Tanda-tanda bahaya AML: 25 tanda peringatan bagi staf garda depan

Terakhir ditinjau pada 2 November 2026 berdasarkan sumber yang ditautkan dalam postingan ini.

Seorang pelanggan membayar tunai dan, ketika Anda menyebutkan formulir, tiba-tiba memutuskan untuk mengambil kembali setengah dari uangnya. Pelanggan lain dengan senang hati menunggu tetapi tidak dapat menjelaskan dengan tepat apa bisnis mereka. Anda hanya punya beberapa detik untuk menyadarinya, dan beberapa menit untuk meneruskannya. Kesadaran itulah yang menjadi tujuan dari sebuah tanda bahaya.

Hal ini penting karena laporan dari lapangan menjadi masukan bagi investigasi nyata. FinCEN Tahun peninjauan Disebutkan bahwa pada tahun fiskal 2025, 88.6% kasus Investigasi Kriminal IRS yang dibuka memiliki satu atau lebih pengajuan Undang-Undang Kerahasiaan Bank yang terkait dengan subjek utama, dan 79.7% dari kasus-kasus tersebut terkait dengan laporan aktivitas mencurigakan. Apa pun yang Anda lihat di loket dapat berakhir dalam berkas seperti itu.

Postingan ini memberikan Anda 25 tanda peringatan dalam 5 set yang masing-masing berisi 5 tanda. Setiap tanda berasal dari... Manual Pemeriksaan BSA/AML FFIEC, Lampiran F: Indikator Pencucian Uang dan Pendanaan TerorismeDaftar tersebut digunakan oleh pemeriksa bank AS. Kemudian dijelaskan apa yang harus dilakukan selanjutnya dan apa yang tidak boleh dikatakan kepada pelanggan. Lampiran ini ditulis untuk bank, jadi koperasi kredit dan lembaga lainnya harus memeriksa aturan regulator mereka sendiri.

Mengapa bendera merah bukanlah bukti

Lampiran F menjelaskan hal ini dengan jelas: Keberadaan bendera merah saja bukanlah bukti adanya aktivitas kriminal.Tanda bahaya adalah alasan untuk melihat lebih dekat. Banyak pelanggan jujur ​​memiliki pola yang tampak aneh karena alasan yang baik, dan bukan tugas Anda untuk memutuskan mana yang mana. Tugas Anda adalah memperhatikan, mencatat, dan meneruskannya.

Set 1: informasi pelanggan

Bendera pertama muncul ketika seseorang membuka akun atau memperbarui detail mereka. Kelima bendera tersebut berasal dari kategori lampiran tentang pelanggan yang memberikan informasi yang tidak memadai atau mencurigakan.

1. Identifikasi yang tidak dapat diverifikasi dengan mudah. Lampiran tersebut mencantumkan seorang pelanggan yang menggunakan dokumen identifikasi yang tidak biasa atau mencurigakan yang tidak dapat diverifikasi dengan mudah.
2. Nomor wajib pajak yang terus berubah. Seorang pelanggan menggunakan nomor identifikasi wajib pajak yang berbeda dengan variasi nama mereka, atau memberikan nomor identifikasi wajib pajak individu setelah sebelumnya menggunakan nomor Jaminan Sosial.
3. Sebuah bisnis yang tidak mau menjelaskan dirinya sendiri. Saat membuka rekening baru, perusahaan enggan memberikan informasi lengkap tentang sifat dan tujuan bisnisnya, aktivitas rekening yang diantisipasi, para pejabat dan direkturnya, atau lokasinya.
4. Latar belakang yang tidak sesuai. Latar belakang pelanggan berbeda dari yang Anda harapkan berdasarkan aktivitas bisnis mereka.
5. Uang banyak, tapi tidak ada pekerjaan. Pelanggan melakukan transaksi yang sering atau dalam jumlah besar dan tidak memiliki catatan pekerjaan di masa lalu maupun sekarang.

Pilihan kami: identitas yang tidak dapat diverifikasi. Ini adalah hal pertama yang dapat diperhatikan oleh teller, dan tidak memerlukan pengetahuan tentang keuangan pelanggan, hanya dokumen yang ada di hadapan Anda.

Set 2: menghindari pelaporan atau pencatatan

Undang-Undang Kerahasiaan Bank mewajibkan lembaga keuangan untuk Mencatat pembelian tunai instrumen yang dapat diperdagangkan dan membuat laporan transaksi tunai.Empat poin pertama berasal dari kategori lampiran tentang upaya menghindari persyaratan pelaporan atau pencatatan, dan poin kelima dari kategorinya tentang aktivitas pelanggan yang tidak biasa lainnya. Kelima poin tersebut berkaitan dengan pelanggan yang mengakali hal tersebut. Kami tidak menyebutkan ambang batas di sini; kebijakan lembaga Anda dan halaman regulator memuat angka-angka terkini.

6. Permohonan untuk tidak mengajukan berkas. Seorang nasabah atau kelompok mencoba membujuk seorang karyawan bank untuk tidak mengajukan laporan yang diwajibkan atau menyimpan catatan yang dipersyaratkan.
7. Perubahan pikiran setelah mengisi formulir. Pelanggan enggan memberikan informasi yang dibutuhkan untuk laporan wajib, agar laporan tersebut diajukan, atau untuk melanjutkan transaksi setelah diberi tahu bahwa laporan harus diajukan.
8. Tidak ada identifikasi untuk instrumen tersebut. Pelanggan enggan memberikan identitas saat membeli instrumen yang dapat diperdagangkan dalam jumlah yang dapat dicatat.
9. Permohonan pengecualian. Suatu bisnis atau pelanggan meminta untuk dibebaskan dari persyaratan pelaporan atau pencatatan.
10. Terbelah di antara cabang-cabang. Lampiran tersebut mencantumkan simpanan yang distrukturkan melalui beberapa cabang bank yang sama, atau oleh kelompok orang yang datang ke satu cabang pada waktu yang bersamaan.

Pilihan kami: membagi cabang-cabang pohon. Satu teller hanya melihat satu setoran. Hanya tim yang berbagi apa yang mereka amati yang dapat melihat polanya, itulah sebabnya hal ini memberikan penghargaan bagi kebiasaan eskalasi yang baik.

Set 3: transfer dana

Kabel internet cepat dan mudah melintasi perbatasan, sehingga lampiran ini menyediakan bagian tersendiri untuknya.

11. Angka bulat. Banyak transfer dana dikirim dalam jumlah besar, yaitu dalam bentuk angka bulat, ratusan dolar, atau ribuan dolar.
12. Sebuah destinasi tanpa alasan. Aktivitas transfer dilakukan ke atau dari tempat perlindungan kerahasiaan keuangan atau lokasi geografis berisiko tinggi tanpa alasan bisnis yang jelas, atau tidak sesuai dengan bisnis atau riwayat pelanggan.
13. Ukuran kecil masuk, ukuran besar keluar. Banyak transfer atau setoran kecil yang masuk (menggunakan cek dan wesel) diterima, kemudian hampir seketika semuanya atau sebagian besar ditransfer ke kota atau negara lain, dengan cara yang tidak sesuai dengan bisnis atau riwayat pelanggan.
14. Pembayaran yang tidak terkait dengan apa pun. Pembayaran atau penerimaan tidak memiliki kaitan yang jelas dengan kontrak, barang, atau jasa yang sah.
15. Satu orang, banyak akun. Transfer dana dikirim atau diterima dari orang yang sama ke atau dari rekening yang berbeda.

Pilihan kami: ukuran kecil di dalam, ukuran besar di luar. Uang itu tidak pernah diam, dan "hampir seketika" adalah sesuatu yang dapat Anda lihat di layar rekening.

Set 4: aktivitas yang tidak sesuai dengan pelanggan

Mengenal pelanggan Anda adalah detektor yang ampuh. Indikator-indikator ini berasal dari kategori lampiran tentang aktivitas yang tidak konsisten dengan bisnis pelanggan dan aktivitas pelanggan yang tidak biasa lainnya.

16. Perubahan mendadak. Pola transaksi mata uang suatu bisnis menunjukkan perubahan mendadak yang tidak konsisten dengan aktivitas normal.
17. Instrumen yang tidak dapat dijelaskan oleh bisnis tersebut. Sejumlah besar cek kasir, wesel pos, atau transfer dana disetorkan ke, atau dibeli melalui, suatu rekening padahal bisnis pemilik rekening tersebut tampaknya tidak membenarkannya.
18. Berbeda dengan tetangganya. Bisnis ritel memiliki pola setoran mata uang yang sangat berbeda dari bisnis serupa di lokasi yang sama.
19. Uang yang melebihi pendapatan. Pelanggan melakukan transaksi bernilai tinggi yang tidak sebanding dengan pendapatan yang diketahui.
20. Akun yang tidak aktif yang kemudian diaktifkan kembali. Sebuah rekening dengan sedikit aktivitas tiba-tiba menunjukkan aktivitas deposit dan penarikan yang besar. Lampiran juga menandai deposit dan penarikan besar tak lama setelah pembukaan rekening, diikuti dengan penutupan rekening atau rekening tersebut menjadi tidak aktif.

Pilihan kami: akun yang tidak aktif yang kemudian diaktifkan kembali. Tidak perlu menghakimi apa yang dianggap "normal" oleh pelanggan, cukup melihat riwayatnya saja, dan mudah untuk diajarkan.

Set 5: pinjaman, kotak penyimpanan aman, dan staf

Rangkaian terakhir mencakup tiga sudut bank yang juga dilihat oleh staf garis depan. Dua bendera terakhir adalah tentang kolega, dari bagian lampiran tentang karyawan.

21. Jaminan yang dipegang oleh orang asing. Pinjaman dijamin dengan aset yang dijaminkan yang dimiliki oleh pihak ketiga yang tidak terkait dengan peminjam.
22. Orang lain yang melunasi pinjaman tersebut. Pinjaman diberikan untuk, atau dibayarkan atas nama, pihak ketiga tanpa penjelasan yang masuk akal.
23. Lalu lintas brankas yang tidak biasa. Pelanggan menunjukkan pola lalu lintas yang tidak biasa di area kotak penyimpanan aman, misalnya beberapa orang datang bersamaan, sering masuk, atau membawa tas atau wadah yang dapat menyembunyikan sejumlah besar uang atau barang berharga.
24. Seorang rekan kerja yang tidak pernah mengambil cuti. Seorang karyawan enggan mengambil cuti.
25. Seorang kolega yang membatalkan penangguhan. Seorang karyawan membatalkan pemblokiran yang diberlakukan pada akun yang diidentifikasi sebagai mencurigakan sehingga transaksi dapat terjadi.

Pilihan kami: rekan kerja yang tidak pernah mengambil cuti. Ini adalah bendera yang tidak ingin dikibarkan siapa pun. Dalam pemahaman kami, sebuah program yang membutuhkan kehadiran satu orang setiap hari akan lebih sulit dijalankan ketika orang tersebut sedang pergi.

Apa yang harus dilakukan selanjutnya?

Menanggapi tanda bahaya memerlukan empat langkah tenang. Staf garda depan tidak memutuskan apakah sesuatu perlu dilaporkan, jadi ikuti kebijakan institusi Anda untuk detailnya.

1. Catat apa yang Anda lihat. Tuliskan tanggal, apa yang dikatakan atau dilakukan, dan transaksi tersebut, dengan kata-kata Anda sendiri dan tanpa menebak motifnya.
2. Laporkan ke tingkat internal. Sampaikan laporan tersebut kepada petugas BSA atau AML di lembaga Anda melalui prosedur yang telah ditetapkan. Laporan yang tidak Anda buat tidak dapat dimasukkan ke dalam pola tersebut, itulah mengapa angka FinCEN tersebut penting: 79.7% dari kasus yang dijelaskan terkait dengan SAR (Suspicious Activity Report).
3. Jaga kerahasiaannya. Bawah 31 CFR 1020.320(e)Tidak ada bank, dan tidak ada direktur, pejabat, karyawan, atau agen bank, yang boleh mengungkapkan laporan aktivitas mencurigakan atau informasi apa pun yang dapat mengungkap keberadaannya. Dengan kata lain, jangan pernah memberi tahu nasabah, dan jangan menyebutkannya kepada kolega yang tidak perlu mengetahuinya.
4. Lanjutkan melayani pelanggan seperti biasa. Jangan menolak, mempertanyakan, atau berkonfrontasi dengan mereka kecuali kebijakan Anda mengizinkannya. Kunjungan yang tenang dan biasa akan menjaga keselamatan Anda dan menyerahkan keputusan kepada orang-orang yang terlatih untuk mengambil keputusan tersebut.

FinCEN Pertanyaan yang Sering Diajukan (FAQ) tentang laporan aktivitas mencurigakan menjelaskan cara kerja pelaporan setelah tim kepatuhan Anda mengambil alih. Jika peran Anda adalah meninjau peringatan dan bukan sebagai garda terdepan, panduan kami tentang Pelatihan peninjauan peringatan penipuan AI adalah bacaan selanjutnya yang lebih baik.

Cara menyelenggarakan sesi peringatan dini dengan AhaSlides

Sesi langsung selama 20 menit akan mengubah daftar ini menjadi praktik. Buat slide dari bendera-bendera di atas.

1. Pilih Jawaban: "Tanda bahaya atau normal?" Bacakan satu bendera (flag) pada satu waktu, misalnya "sebuah bisnis ritel menyetorkan uang tunai jauh lebih banyak daripada toko-toko di sekitarnya", dan biarkan tim menjawab. Tampilkan papan peringkat tim dan ungkapkan lampiran mana yang menjadi bagiannya.
2. Awan Kata: "Apa yang akan membuat Anda merasa tidak nyaman di konter?" Kata-kata terbesar menunjukkan apa yang pertama kali diperhatikan oleh cabang Anda dan apa yang diabaikan.
3. Skala Penilaian: "Seberapa yakin Anda tahu kepada siapa Anda harus melaporkan masalah ini?" Mintalah nilai 1 hingga 5. Rata-rata yang rendah menunjukkan bahwa jalur eskalasi perlu diperbarui, bukan benderanya.
4. Pertanyaan Terbuka: sebuah pertanyaan anonim untuk petugas kepatuhan. Orang-orang menanyakan hal-hal yang canggung ketika nama mereka disembunyikan. Untuk menjalankannya dengan baik, lihat panduan kami. 9 tips untuk sesi tanya jawab yang sukses.

Untuk mempermudah pembuktian penyelesaian, bacalah cara berikut ini: melacak penyelesaian pelatihan karyawan.

Pertanyaan yang sering diajukan

Apa saja tanda-tanda peringatan AML (Anti-Money Laundering)?

Ini adalah tanda-tanda peringatan pada pelanggan, transaksi, atau pola yang mungkin mengarah pada pencucian uang dan harus ditindaklanjuti. FFIEC menyebutnya demikian. contoh aktivitas yang berpotensi mencurigakan yang mungkin memerlukan pengawasan lebih lanjut.

Apa saja contoh tanda-tanda mencurigakan pencucian uang?

Membagi setoran antar cabang, transfer dana tanpa tujuan yang jelas, aktivitas yang jauh melebihi bisnis yang dinyatakan, dan keengganan untuk memberikan identitas. Set 1 hingga 5 di atas mencantumkan 25 dari lampiran FFIEC.

Apakah bendera merah merupakan bukti pencucian uang?

Tidak Lampiran FFIEC mengatakan bahwa bendera merah saja bukanlah bukti aktivitas kriminal, melainkan hanya alasan untuk menyelidiki lebih lanjut.

Apa yang harus dilakukan seorang karyawan bank jika mereka melihat tanda bahaya?

Lakukan eskalasi secara internal sesuai prosedur institusi Anda dan jaga kerahasiaannya, karena 31 CFR 1020.320(e) Hal ini diwajibkan oleh bank untuk melaporkan aktivitas mencurigakan. Petugas BSA atau AML Anda akan menindaklanjutinya.

Bisakah Anda memberi tahu pelanggan bahwa Anda akan melaporkan mereka?

Tidak. Laporan aktivitas mencurigakan bersifat rahasia. 31 CFR 1020.320(e)Jadi, jangan pernah memberi tahu pelanggan tentang hal itu.

Mulai dari mana

Pilih satu set, bacakan kelima bendera tersebut dengan lantang pada pertemuan tim Anda berikutnya, dan sepakati siapa yang akan dipanggil oleh masing-masing dari Anda. Jika Anda hanya menjalankan satu sesi pada kuartal ini, jadikan itu Set 2: staf yang menangani formulir dan laporan adalah orang-orang yang pertama kali mendengar alasan-alasan tersebut.

Postingan ini berisi informasi umum, bukan nasihat hukum. Untuk keputusan mengenai tempat kerja Anda sendiri, konsultasikan dengan pengacara ketenagakerjaan yang berkualifikasi atau regulator.