Остання перевірка 2 листопада 2026 року на відповідність джерелам, посилання на які наведено в цій публікації.
Клієнт платить готівкою, а коли ви згадуєте про бланк, раптом вирішує забрати половину. Інший із задоволенням почекає, але не може точно пояснити, чим займається його бізнес. У вас є секунди, щоб помітити це, і кілька хвилин, щоб передати це далі. Саме для цього й існує червоний прапорець.
Це важливо, тому що звіти з перших рядів підживлюють реальні розслідування. FinCEN Рік в огляді стверджує, що у 2025 фінансовому році 88.6% розпочатих IRS кримінальних розслідувань мали одне або декілька подання заяв відповідно до Закону про банківську таємницю, пов'язаних з основним суб'єктом, і 79.7% цих справ були пов'язані зі звітами про підозрілу діяльність. Те, що ви помітите на стійці реєстрації, може опинитися в такому файлі.
У цій публікації наведено 25 попереджувальних знаків у 5 наборах по 5 штук. Кожен з них походить з Посібник з іспитів FFIEC BSA/AML, Додаток F: Сигнальні ознаки відмивання грошей та фінансування тероризму, список, який використовують банківські інспектори США. Далі в ньому розглядається, що робити далі та чого ніколи не слід говорити клієнту. Додаток написаний для банків, тому кредитні спілки та інші установи повинні перевіряти правила власного регулятора.
Чому червоний прапор не є доказом
Додаток F чітко викладає це питання: Сама по собі наявність червоного прапора не є доказом злочинної діяльностіЧервоний прапорець – це привід придивитися уважніше. Багато чесних клієнтів мають дивний вигляд з поважної причини, і не ваша робота вирішувати, який є який. Ваша робота – помітити, записати та передати це далі.
Набір 1: інформація про клієнта
Перші позначки з’являються, коли хтось відкриває обліковий запис або оновлює свої дані. Усі п’ять належать до категорії додатка про клієнтів, які надають недостатню або підозрілу інформацію.
- Ідентифікація, яку неможливо легко перевірити. У додатку зазначено клієнта, який використовує незвичайні або підозрілі документи, що посвідчують особу, які неможливо легко перевірити.
- Номер платника податків, який постійно змінюється. Клієнт використовує різні ідентифікаційні номери платника податків з варіаціями свого імені або надає індивідуальний ідентифікаційний номер платника податків після попереднього використання номера соціального страхування.
- Бізнес, який не пояснює себе. Під час відкриття нового рахунку підприємство неохоче надає повну інформацію про характер та мету своєї діяльності, очікувану діяльність за рахунком, своїх посадових осіб та директорів, або своє місцезнаходження.
- Фон, який не підходить. Досвід клієнта відрізняється від того, чого можна було б очікувати, враховуючи його діяльність.
- Великі гроші, роботи немає. Клієнт здійснює часті або великі транзакції та не має жодних записів про минуле чи теперішнє працевлаштування.
Наш вибір: ідентифікація, яку неможливо перевірити. Це перше, що помічає касир, і для цього не потрібні знання фінансів клієнта, достатньо документа перед вами.
Набір 2: уникнення звітності або ведення обліку
Закон про банківську таємницю вимагає від фінансових установ вести облік готівкових покупок оборотних інструментів та подавати звіти про готівкові операціїПерші чотири ознаки походять з категорії додатка, що стосується спроб уникнути вимог щодо звітності чи ведення обліку, а п’ята — з тієї ж категорії, що стосується іншої незвичайної діяльності клієнтів. Усі п’ять стосуються клієнтів, які намагаються обійти це. Ми тут не вказуємо жодних порогових значень; поточні цифри містяться в політиці вашої установи та на сторінках регулятора.
- Прохання не подавати. Клієнт або група намагається переконати банківського працівника не подавати обов'язкові звіти або не вести обов'язкові записи.
- Зміна думки після форми. Клієнт неохоче надає інформацію, необхідну для обов'язкового звіту, не бажає подавати звіт або продовжувати транзакцію після того, як йому сказали, що звіт необхідно подати.
- Немає ідентифікації інструменту. Клієнт неохоче надає посвідчення особи під час купівлі оборотних інструментів у сумах, що підлягають обліку.
- Запит на звільнення. Бізнес або клієнт просить звільнити його від вимог щодо звітності або ведення обліку.
- Розщеплення по гілках. У додатку перелічено депозити, структуровані через кілька відділень одного банку або групами осіб, які одночасно заходять до одного відділення.
Наш вибір: розщеплення по гілках. Один касир бачить один депозит. Тільки команда, яка ділиться тим, що вона помітила, бачить закономірність, тому це винагороджує хорошу звичку до ескалації.
Набір 3: перекази коштів
Дроти швидкі та легко перетинають кордони, тому в додатку їм виділено окремий розділ.
- Круглі числа. Багато грошових переказів надсилаються великими сумами, що перевищують суму в доларах, сотнях або тисячах доларів.
- Пункт призначення без причини. Переказ коштів здійснюється до або з місця, де зберігається фінансова таємниця, або з географічного місця з підвищеним ризиком без очевидної бізнес-причини, або не відповідає бізнесу чи історії клієнта.
- Мало всередину, все вирізано. Багато невеликих вхідних переказів або депозитів (за допомогою чеків та грошових переказів) отримуються, а потім майже одразу всі або більшість з них переказуються до іншого міста чи країни способом, який не відповідає бізнесу чи історії клієнта.
- Платежі ні до чого не прив'язані. Платежі чи квитанції не мають жодного очевидного зв'язку із законними контрактами, товарами чи послугами.
- Одна людина, багато облікових записів. Грошові перекази надсилаються або отримуються від однієї особи на різні рахунки або з різних.
Наш вибір: мало всередині, все назовні. Гроші ніколи не осідають, і «майже одразу» – це те, що ви можете побачити на екрані облікового запису.
Набір 4: діяльність, яка не підходить клієнту
Знання вашого клієнта – це надійний детектор. Ці ознаки походять з категорій додатка, що стосуються активності, несумісної з бізнесом клієнта, та іншої незвичайної активності клієнта.
- Раптова зміна. Моделі валютних операцій бізнесу демонструють раптові зміни, несумісні зі звичайною діяльністю.
- Інструменти, які бізнес не може пояснити. Велика кількість касових чеків, грошових переказів або грошових переказів вноситься на рахунок або купується через рахунок, коли діяльність власника рахунку, здається, не виправдовує цього.
- На відміну від своїх сусідів. Роздрібний бізнес має разюче відмінні моделі валютних депозитів від аналогічних підприємств у тому ж загальному місці розташування.
- Гроші, що перевищують дохід. Клієнт здійснює високовартісні операції, що не відповідають його відомому доходу.
- Неактивний обліковий запис, який прокидається. Рахунок з низькою активністю раптово демонструє значні депозити та зняття коштів. Додаток також позначає великі депозити та зняття коштів невдовзі після відкриття, після чого рахунок закривається або він переходить у режим очікування.
Наш вибір: неактивний обліковий запис, який прокидається. Не потрібно оцінювати, що є «нормальним» для клієнта, достатньо поглянути на історію, і цьому легко навчити.
Комплект 5: кредитування, сейфи та персонал
Останній набір охоплює три кути банку, які також бачать співробітники першої лінії. Останні два прапорці стосуються колег з розділу додатка про співробітників.
- Застава, що знаходиться у незнайомих осіб. Кредити забезпечуються заставою активів, що належать третім особам, не пов'язаним з позичальником.
- Хтось інший повертає кредит. Позики надаються або сплачуються від імені третьої сторони без жодних обґрунтованих пояснень.
- Незвичайний трафік сейфів. Клієнт демонструє незвичайні моделі руху в зоні сейфа, наприклад, кілька людей приходять разом, часто заходять або переносять сумки чи контейнери, в яких можуть бути приховані великі суми валюти чи цінностей.
- Колега, який ніколи не бере відпустку. Працівник не бажає брати відпустку.
- Колега, який скасовує утримання. Працівник скасовує блокування, накладене на обліковий запис, визначений як підозрілий, щоб транзакції могли здійснюватися.
Наш вибір: колега, який ніколи не бере відпустку. Це прапор, який ніхто не хоче піднімати. На нашу думку, схему, яка потребує щоденної присутності однієї людини, важче реалізувати, коли цієї людини немає.
Що робити далі
Тривожний сигнал вимагає чотирьох спокійних кроків. Співробітники першої лінії не вирішують, чи повідомляти про щось, тому дотримуйтесь політики вашої установи щодо деталей.
- Зверніть увагу на те, що ви побачили. Запишіть дату, що було сказано чи зроблено, а також суть операції своїми словами та не здогадуючись про мотив.
- Ескалуйте це внутрішньо. Передайте його BSA або співробітнику AML вашої установи через його власну процедуру. Звіт, який ви не подавали, не може приєднатися до схеми, тому важлива ця цифра FinCEN: 79.7% випадків, які вона описує, були пов'язані з SAR.
- Зберігайте це конфіденційно. під 31 CFR 1020.320(e), жоден банк, а також жоден директор, посадова особа, співробітник чи агент банку не повинен розголошувати звіт про підозрілу діяльність або будь-яку інформацію, яка могла б розкрити її існування. Простіше кажучи, ніколи не повідомляйте клієнта та не згадуйте про це колегам, яким не потрібно це знати.
- Продовжуйте обслуговувати клієнта у звичайному режимі. Не відмовляйте, не ставте їм запитання та не ставте їм конфронтації, якщо це не передбачено вашою політикою. Спокійний, звичайний візит забезпечить вашу безпеку та залишить рішення за людьми, які пройшли навчання.
FinCEN Найчастіші запитання щодо звіту про підозрілу активність пояснює, як працює звітність після того, як ваша команда з дотримання вимог візьметься за роботу. Якщо ваша роль полягає в перевірці сповіщень, а не в роботі на передовій, наш посібник Навчання з перевірки сповіщень про шахрайство зі штучним інтелектом це краще при наступному прочитанні.
Способи проведення сесії з червоними прапорами AhaSlides
20-хвилинний сеанс у прямому ефірі перетворить цей список на практику. Створіть слайди з прапорців вище.
- Виберіть відповідь: «Червоний прапор чи нормально?» Зачитуйте по одному прапорцю за раз, наприклад, «роздрібний бізнес кладе набагато більше готівки, ніж магазини навколо нього», і нехай команди відповідатимуть. Покажіть таблицю лідерів команд і вкажіть, до якого набору додатків вона належить.
- Хмара слів: «Що могло б викликати у вас неспокій за прилавком?» Найбільші слова показують, що ваша гілка помічає в першу чергу, а що вона не помічає.
- Шкала оцінювання: «Наскільки ви впевнені, що знаєте, кому слід звернутися до служби підтримки?» Запитайте від 1 до 5. Низький середній показник говорить про те, що потрібно освіжити знання про маршрут ескалації, а не про прапорці.
- Відкрите питання: анонімне запитання для відповідального за дотримання вимог. Люди запитують у незграбних, коли їхнє ім'я приховано. Щоб добре це зробити, дивіться наш 9 порад для успішної сесії запитань та відповідей.
Щоб легко довести завершення, прочитайте, як це зробити відстежувати завершення навчання співробітників.
Часті питання
Що є ознаками тривожних сигналів у сфері боротьби з відмиванням грошей (ПВК)?
Це попереджувальні сигнали щодо клієнта, транзакції або закономірності, які можуть вказувати на відмивання грошей і про які слід повідомляти. FFIEC називає їх приклади потенційно підозрілої діяльності що може вимагати додаткової перевірки.
Які приклади ознак відмивання грошей?
Розподіл депозитів між відділеннями, банківські перекази без чіткої мети, діяльність, що значно виходить за межі заявленого бізнесу, та небажання надавати посвідчення особи. Набори з 1 по 5 вище, список 25 з додатка FFIEC.
Чи є червоний прапорець доказом відмивання грошей?
Ні Додаток FFIEC каже, що сам по собі червоний прапор не є доказом злочинної діяльності, а лише приводом придивитися уважніше.
Що повинен робити банківський працівник, якщо він побачив червоний прапорець?
Передайте це внутрішньо відповідно до процедури вашої установи та збережіть конфіденційність, як 31 CFR 1020.320(e) вимагає від банків звітів про підозрілу діяльність. Далі йде ваш BSA або співробітник AML.
Чи можете ви сказати клієнту, що ви на нього повідомляєте?
Ні. Повідомлення про підозрілу діяльність є конфіденційними згідно 31 CFR 1020.320(e), тому ніколи не підказуйте клієнту.
З чого почати
Виберіть один набір, прочитайте п’ять прапорців уголос на наступній командній зустрічі та домовтеся, кого кожен із вас покличе. Якщо ви проводите лише один сеанс цього кварталу, зробіть це Набір 2: співробітники, які мають справу з формами та звітами, першими чують виправдання.
Ця публікація є загальною інформацією, а не юридичною порадою. Щоб прийняти рішення щодо вашого власного робочого місця, зверніться до кваліфікованого юриста з питань працевлаштування або до регуляторного органу.
