Semnale de avertizare privind combaterea spălării banilor: 25 de semne de avertizare pentru personalul din prima linie

Ultima revizuire la 2 noiembrie 2026, comparativ cu sursele la care se face trimitere în această postare.

Un client plătește în numerar și, când menționezi un formular, decide brusc să-și ia jumătate din el înapoi. Altul este bucuros să aștepte, dar nu poate explica exact ce face afacerea sa. Ai la dispoziție câteva secunde pentru a observa și câteva minute pentru a transmite mesajul. Această observare este motivul pentru care există un semnal de alarmă.

Important este deoarece rapoartele din prima linie alimentează investigații reale. FinCEN Anul în revizuire Se arată că, în anul fiscal 2025, 88.6% din cazurile de investigații penale deschise de IRS au avut una sau mai multe cereri depuse în conformitate cu Legea privind secretul bancar asociate cu subiectul principal, iar 79.7% din aceste cazuri au fost asociate cu rapoarte de activități suspecte. Ceea ce observați la ghișeu poate ajunge într-un astfel de dosar.

Această postare vă oferă 25 de semne de avertizare în 5 seturi de câte 5. Fiecare dintre ele provine din Manualul de examinare FFIEC BSA/AML, Anexa F: Semnale de alarmă privind spălarea banilor și finanțarea terorismului, lista utilizată de examinatorii bancari din SUA. Apoi, se referă la ce trebuie făcut în continuare și ce nu trebuie spus niciodată unui client. Anexa este scrisă pentru bănci, așadar uniunile de credit și alte instituții ar trebui să verifice propriile reguli ale autorității de reglementare.

De ce un steag roșu nu este o dovadă

Anexa F este clară în această privință: Simpla prezență a unui steag roșu nu este în sine o dovadă a activității criminaleUn semnal de alarmă este un motiv pentru a analiza mai atent. Mulți clienți onești au un tipar ciudat dintr-un motiv întemeiat și nu este treaba ta să decizi care este care. Treaba ta este să-l observi, să-l notezi și să-l transmiți mai departe.

Setul 1: informații despre clienți

Primele semnalizări apar atunci când cineva își deschide un cont sau își actualizează datele. Toate cele cinci sunt din categoria anexelor, referitoare la clienții care furnizează informații insuficiente sau suspecte.

1. Identificare care nu poate fi verificată cu ușurință. Anexa enumeră un client care folosește documente de identitate neobișnuite sau suspecte care nu pot fi verificate cu ușurință.
2. Un număr de identificare fiscală care se schimbă încontinuu. Un client folosește numere de identificare fiscală diferite cu variante ale numelui său sau oferă un număr individual de identificare fiscală după ce a folosit anterior un număr de asigurări sociale.
3. O afacere care nu se explică singură. La deschiderea unui cont nou, afacerea este reticentă în a oferi informații complete despre natura și scopul afacerii sale, activitatea anticipată a contului, funcționarii și directorii săi sau locația sa.
4. Un fundal care nu se potrivește. Pregătirea clientului diferă de ceea ce te-ai aștepta, având în vedere activitățile sale comerciale.
5. Bani mulți, fără loc de muncă. Clientul efectuează tranzacții frecvente sau mari și nu are nicio evidență a angajării anterioare sau prezente.

Alegerea noastră: o identitate care nu poate fi verificată. Este primul lucru pe care un casier îl poate observa și nu are nevoie de cunoștințe despre finanțele clientului, ci doar de documentul din fața dumneavoastră.

Setul 2: evitarea raportării sau a ținerii evidențelor

Legea secretului bancar solicită instituțiilor financiare să ține evidența achizițiilor de instrumente negociabile în numerar și întocmește rapoarte privind tranzacțiile în numerarPrimele patru semnalizări provin din categoria anexei privind eforturile de evitare a cerințelor de raportare sau de păstrare a evidențelor, iar al cincilea din categoria sa privind alte activități neobișnuite ale clienților. Toate cele cinci se referă la clienții care lucrează în jurul acestui tip de activitate. Nu stabilim praguri aici; politica instituției dumneavoastră și paginile autorității de reglementare conțin cifrele actuale.

6. O cerere de nedepunere. Un client sau un grup încearcă să convingă un angajat al băncii să nu depună rapoartele obligatorii sau să nu păstreze evidențele necesare.
7. O schimbare de opinie după un formular. Clientul este reticent în a oferi informațiile necesare pentru un raport obligatoriu, în a depune raportul sau în a continua o tranzacție după ce i s-a spus că trebuie depus un raport.
8. Nicio identificare pentru un instrument. Clientul este reticent în a-și oferi identitatea atunci când cumpără instrumente negociabile în sume înregistrabile.
9. O cerere de scutire. O companie sau un client solicită scutirea de la cerințele de raportare sau de păstrare a evidențelor.
10. Împărțirea pe ramuri. Anexa enumeră depozitele structurate prin mai multe sucursale ale aceleiași bănci sau prin grupuri de persoane care intră simultan într-o singură sucursală.

Alegerea noastră: împărțirea pe ramuri. Un casier vede un singur depozit. Doar o echipă care împărtășește ceea ce observă vede tiparul, motiv pentru care aceasta recompensează un bun obicei de escalare.

Setul 3: transferuri de fonduri

Firele sunt rapide și trec ușor granițele, așa că anexa le oferă o secțiune proprie.

11. Numere rotunde. Multe transferuri de fonduri sunt efectuate în sume mari, de ordinul a sutelor de dolari, al unei sute sau al unei mii de dolari.
12. O destinație fără niciun motiv. Activitatea de transfer se desfășoară către sau dintr-un paradis financiar sau o locație geografică cu risc mai mare fără un motiv comercial aparent sau este incompatibilă cu afacerea sau istoricul clientului.
13. Mic înăuntru, totul afară. Se primesc multe transferuri sau depozite mici (prin cecuri și mandate poștale), apoi aproape imediat toate sau majoritatea sunt transferate electronic către un alt oraș sau o altă țară, într-un mod care nu corespunde cu afacerea sau istoricul clientului.
14. Plățile nu sunt legate de nimic. Plățile sau încasările nu au legături aparente cu contracte, bunuri sau servicii legitime.
15. O persoană, mai multe conturi. Transferurile de fonduri sunt trimise sau primite de la aceeași persoană către sau din conturi diferite.

Alegerea noastră: mic la interior, totul la exterior. Banii nu se așează niciodată, iar pe ecranul contului poți vedea „aproape imediat”.

Setul 4: activitate care nu se potrivește clientului

Cunoașterea clientului este un detector puternic. Aceste semnalizări provin din categoriile din anexă privind activitatea neconformă cu afacerea clientului și alte activități neobișnuite ale clienților.

16. O schimbare bruscă. Modelele tranzacțiilor valutare ale unei afaceri prezintă o schimbare bruscă, incompatibilă cu activitățile normale.
17. Instrumente pe care afacerea nu le poate explica. Un volum mare de cecuri bancare, mandate poștale sau transferuri de fonduri este depus sau cumpărat prin intermediul unui cont atunci când activitatea titularului de cont nu pare să justifice acest lucru.
18. Spre deosebire de vecinii săi. O afacere cu amănuntul are tipare dramatic diferite de depozite în valută față de afaceri similare din aceeași locație generală.
19. Bani care depășesc veniturile. Clientul efectuează tranzacții de mare valoare care nu sunt proporționale cu venitul său cunoscut.
20. Un cont inactiv care se trezește. Un cont cu activitate redusă înregistrează brusc o activitate mare de depuneri și retrageri. Anexa semnalează, de asemenea, depuneri și retrageri mari la scurt timp după deschidere, urmate de închiderea contului sau de intrarea acestuia în stare inactivă.

Alegerea noastră: un cont inactiv care se activează. Nu necesită nicio judecată despre ce este „normal” pentru client, ci doar o privire asupra istoricului, și este ușor de predat.

Setul 5: creditare, casete de valori și personal

Ultimul set acoperă trei colțuri ale unei bănci pe care le văd și personalul din prima linie. Ultimele două steaguri sunt despre colegi, din secțiunea din anexă despre angajați.

21. Garanții deținute de străini. Împrumuturile sunt garantate cu active gajate deținute de terți care nu au legătură cu împrumutatul.
22. Altcineva rambursează împrumutul. Împrumuturile sunt acordate pentru sau plătite în numele unei terțe părți, fără o explicație rezonabilă.
23. Trafic neobișnuit la depozitele în seifuri. Clientul prezintă tipare de trafic neobișnuite în zona casetei de valori, de exemplu, mai multe persoane care sosesc împreună, intră frecvent sau poartă genți sau containere care ar putea ascunde sume mari de bani sau obiecte de valoare.
24. Un coleg care nu își ia niciodată concediu. Un angajat este reticent în a-și lua concediu.
25. Un coleg care anulează o reținere. Un angajat anulează o blocare plasată asupra unui cont identificat ca suspect, astfel încât tranzacțiile să poată fi efectuate.

Alegerea noastră: colegul care nu își ia niciodată concediu. Este steagul pe care nimeni nu vrea să-l ridice. În interpretarea noastră, un plan care necesită prezența zilnică a unei persoane este mai greu de pus în aplicare atunci când acea persoană este plecată.

Ce e de facut in continuare

Un semnal de alarmă necesită patru măsuri de calm. Personalul din prima linie nu decide dacă se raportează ceva, așa că urmați politica instituției dumneavoastră pentru detalii.

1. Notează ce ai văzut. Notează data, ce s-a spus sau ce s-a făcut și tranzacția, cu propriile tale cuvinte și fără a ghici motivul.
2. Escaladează-o intern. Transmiteți-l către responsabilul BSA sau responsabilul AML al instituției dvs. prin propria procedură. Un raport pe care nu îl faceți nu se poate alătura modelului, motiv pentru care cifra FinCEN este importantă: 79.7% din cazurile pe care le descrie au fost asociate cu SAR-uri.
3. Păstrați confidențialitatea. În 31 CFR 1020.320(e)Nicio bancă și niciun director, funcționar, angajat sau agent al unei bănci nu va divulga un raport de activitate suspectă sau orice informație care i-ar putea dezvălui existența. Cu alte cuvinte, nu dați niciodată un semnal de alarmă unui client și nu menționați acest lucru colegilor care nu au nevoie să știe.
4. Continuați să serviți clientul în mod normal. Nu-i refuzați, nu-i puneți întrebări și nu-i confruntați decât dacă politica dumneavoastră prevede acest lucru. O vizită calmă și obișnuită vă menține în siguranță și lasă decizia în seama persoanelor instruite să o ia.

FinCEN Întrebări frecvente despre raportul de activitate suspectă explică cum funcționează raportarea odată ce echipa de conformitate preia controlul. Dacă rolul dumneavoastră este de a revizui alertele și nu de a lucra în prima linie, ghidul nostru pentru Instruire privind revizuirea alertelor de fraudă cu inteligență artificială este următoarea lectură mai bună.

Modalități de a găzdui o sesiune cu steaguri roșii cu AhaSlides

O sesiune live de 20 de minute transformă această listă în practică. Construiește diapozitivele din steagurile de mai sus.

1. Alegeți răspunsul: „Steag roșu sau normal?” Citiți cu voce tare câte un steag pe rând, de exemplu „o afacere cu amănuntul depune mult mai mulți bani decât magazinele din jur” și lăsați echipele să răspundă. Arătați un clasament al echipelor și dezvăluiți cărui set de anexe îi aparține.
2. Nor de cuvinte: „Ce te-ar face să te simți neliniștit la tejghea?” Cele mai mari cuvinte arată ce observă prima filiala ta și ce trece cu vederea.
3. Scală de evaluare: „Cât de sigur ești că știi cui să apelezi?” Cereți răspunsuri de la 1 la 5. O medie scăzută vă spune că este nevoie de o reîmprospătare a traseului de escalare, nu de semnalizări.
4. Întrebare deschisă: o întrebare anonimă pentru responsabilul de conformitate. Oamenii îi întreabă pe cei stângaci când numele lor este ascuns. Pentru o procedură corectă, consultați secțiunea noastră 9 sfaturi pentru o sesiune de întrebări și răspunsuri reușită.

Pentru a facilita demonstrarea finalizării, citiți cum se face urmăriți finalizarea instruirii angajaților.

Întrebări frecvente

Care sunt semnalele de alarmă AML?

Acestea sunt semne de avertizare la un client, o tranzacție sau un tipar care pot indica spălarea de bani și ar trebui raportate la nivel escalat. FFIEC le numește exemple de activități potențial suspecte care ar putea justifica o examinare suplimentară.

Care sunt exemple de semnale de alarmă legate de spălarea banilor?

Împărțirea depozitelor între sucursale, transferuri bancare fără un scop clar, activitate mult peste afacerea declarată și reticență în a oferi identitate. Seturile 1-5 de mai sus, lista 25 din anexa FFIEC.

Este un semnal de alarmă cu steagul roșu o dovadă de spălare de bani?

Nu Anexa FFIEC spune că un semnal de alarmă în sine nu este o dovadă a unei activități criminale, ci doar un motiv pentru a analiza mai atent.

Ce ar trebui să facă un angajat bancar dacă vede un semnal de alarmă?

Escalați problema intern, conform procedurii instituției dumneavoastră, și păstrați-o confidențială, deoarece 31 CFR 1020.320(e) solicită băncilor rapoarte despre activități suspecte. De acolo se ocupă ofițerul BSA sau ofițerul AML.

Poți să-i spui clientului că îl raportezi?

Nu. Rapoartele de activități suspecte sunt confidențiale în temeiul 31 CFR 1020.320(e), așa că nu avertizați niciodată un client.

Unde să încep

Alegeți un set, citiți cu voce tare cele cinci steaguri la următoarea întâlnire de echipă și stabiliți-vă pe cine ar chema fiecare dintre voi. Dacă organizați o singură sesiune în acest trimestru, faceți-o Setul 2: personalul care se ocupă de formulare și rapoarte este cel care aud primii scuzele.

Această postare conține informații generale, nu sfaturi juridice. Pentru o decizie cu privire la locul de muncă, adresați-vă unui avocat specializat în dreptul muncii sau autorității de reglementare.