Mga pulang bandila ng AML: 25 babala para sa mga kawani sa frontline

Huling sinuri noong 2 Nobyembre 2026 laban sa mga sangguniang naka-link sa post na ito.

May isang kostumer na nagbayad gamit ang cash at, nang banggitin mo ang isang form, biglang nagdesisyong kunin ang kalahati nito pabalik. Ang isa naman ay masayang maghintay ngunit hindi maipaliwanag nang lubusan kung ano ang ginagawa ng kanilang negosyo. Mayroon kang ilang segundo para mapansin, at ilang minuto para ipasa ito. Ang pagpansin na iyon ang dahilan kung bakit dapat itong ipagbawal.

Mahalaga ito dahil ang mga ulat sa frontline ay nagbibigay ng mga totoong imbestigasyon. Taon sa Review Sinasabi na sa taong piskal 2025, 88.6% ng mga kaso ng IRS Criminal Investigation na binuksan ay may isa o higit pang mga paghahain ng Bank Secrecy Act na nauugnay sa pangunahing paksa, at 79.7% ng mga kasong iyon ay nauugnay sa mga ulat ng kahina-hinalang aktibidad. Ang makikita mo sa counter ay maaaring mapunta sa isang file na tulad nito.

Ang post na ito ay nagbibigay sa iyo ng 25 babala sa 5 set ng 5. Ang bawat isa ay nagmumula sa Manwal ng Pagsusulit ng FFIEC BSA/AML, Apendiks F: Mga Pulang Watawat ng Money Laundering at Pagpopondo ng Teroristang Negosyo, ang listahang ginagamit ng mga tagasuri ng bangko sa US. Pagkatapos ay tinatalakay nito kung ano ang susunod na gagawin at kung ano ang hindi dapat sabihin sa isang customer. Ang apendiks ay isinulat para sa mga bangko, kaya dapat suriin ng mga credit union at iba pang institusyon ang mga patakaran ng kanilang sariling regulator.

Bakit hindi patunay ang isang pulang bandila

Malinaw ang Apendiks F sa puntong ito: ang pagkakaroon lamang ng pulang bandila ay hindi sa ganang sarili ay ebidensya ng kriminal na aktibidadAng isang pulang bandila ay isang dahilan upang tumingin nang mas malapitan. Maraming tapat na mga customer ang may kakaibang hitsura ng disenyo para sa isang mabuting dahilan, at hindi mo trabaho ang magdesisyon kung alin ang alin. Ang iyong trabaho ay mapansin, tandaan, at ipasa ito.

Set 1: impormasyon ng customer

Lumalabas ang mga unang flag kapag may nagbukas ng account o nag-update ng kanilang mga detalye. Lahat ng lima ay mula sa kategoryang apendiks para sa mga customer na nagbibigay ng hindi sapat o kahina-hinalang impormasyon.

1. Pagkakakilanlan na hindi madaling mapatunayan. Nakalista sa apendiks ang isang kostumer na gumagamit ng mga hindi pangkaraniwan o kahina-hinalang dokumento ng pagkakakilanlan na hindi madaling mapatunayan.
2. Isang numero ng nagbabayad ng buwis na patuloy na nagbabago. Gumagamit ang isang kostumer ng iba't ibang numero ng pagkakakilanlan ng nagbabayad ng buwis na may mga baryasyon ng kanilang pangalan, o nagbibigay ng indibidwal na numero ng pagkakakilanlan ng nagbabayad ng buwis pagkatapos dati nang gumamit ng Social Security number.
3. Isang negosyong hindi maipaliwanag ang sarili. Kapag nagbubukas ng bagong account, atubiling magbigay ang negosyo ng kumpletong impormasyon tungkol sa uri at layunin ng negosyo nito, inaasahang aktibidad ng account, mga opisyal at direktor nito, o lokasyon nito.
4. Isang background na hindi akma. Ang pinagmulan ng customer ay naiiba sa iyong inaasahan batay sa kanilang mga aktibidad sa negosyo.
5. Malaking pera, walang trabaho. Ang kostumer ay madalas o gumagawa ng malalaking transaksyon at walang rekord ng nakaraan o kasalukuyang trabaho.

Ang aming pinili: pagkakakilanlan na hindi mabeberipika. Ito ang unang bagay na mapapansin ng isang teller, at hindi nito kailangan ng kaalaman tungkol sa pananalapi ng customer, tanging ang dokumentong nasa harap mo lamang ang kailangan.

Set 2: pag-iwas sa pag-uulat o pagtatala

Hinihiling ng Bank Secrecy Act sa mga institusyong pinansyal na magtago ng mga talaan ng mga pagbili ng cash ng mga negotiable instrument at maghain ng mga ulat ng mga transaksyong cashAng unang apat na watawat ay nagmula sa kategoryang apendiks tungkol sa mga pagsisikap na maiwasan ang pag-uulat o mga kinakailangan sa pagtatala, at ang panglima mula sa kategorya nito tungkol sa iba pang hindi pangkaraniwang aktibidad ng customer. Ang lahat ng lima ay tungkol sa mga customer na nagtatrabaho sa paligid nito. Wala kaming sinasabing mga limitasyon dito; ang patakaran ng iyong institusyon at ang mga pahina ng regulator ang naglalaman ng kasalukuyang mga numero.

6. Isang kahilingan na huwag maghain. Sinusubukan ng isang kostumer o grupo na hikayatin ang isang empleyado ng bangko na huwag maghain ng mga kinakailangang ulat o magpanatili ng mga kinakailangang rekord.
7. Isang pagbabago ng puso pagkatapos ng isang anyo. Nag-aatubiling ibigay ng kostumer ang impormasyong kailangan para sa isang mandatoryong ulat, para maihain ang ulat, o para ituloy ang isang transaksyon matapos masabihan na dapat ihain ang isang ulat.
8. Walang pagkakakilanlan para sa isang instrumento. Nag-aatubiling magbigay ng pagkakakilanlan ang kostumer kapag bumibili ng mga instrumentong maaaring ipagpalit sa mga halagang maaaring itala.
9. Isang kahilingan para sa isang eksepsiyon. Humihiling ang isang negosyo o kostumer na ma-exempt mula sa mga kinakailangan sa pag-uulat o pagtatala.
10. Paghahati-hati sa mga sanga. Inililista ng apendiks ang mga depositong nakaayos sa pamamagitan ng maraming sangay ng iisang bangko, o ng mga grupo ng mga taong pumapasok sa iisang sangay nang sabay-sabay.

Ang aming pinili: paghahati sa mga sanga. Isang teller lang ang nakakakita ng isang deposito. Tanging ang isang team na nagbabahagi ng kanilang napapansin ang makakakita ng pattern, kaya naman ginagantimpalaan nito ang isang mahusay na gawi sa pagtataas ng halaga.

Set 3: mga paglilipat ng pondo

Mabilis at madaling tumawid sa mga gilid ang mga alambre, kaya binibigyan sila ng apendiks ng sarili nilang seksyon.

11. Mga bilog na numero. Maraming funds transfer ang ipinapadala sa malalaki, bilog na dolyar, isandaang dolyar o libu-libong dolyar na halaga.
12. Isang destinasyon na walang dahilan. Ang aktibidad ng paglilipat ay napupunta sa o mula sa isang kanlungan ng seguridad sa pananalapi o lokasyong heograpiko na may mas mataas na panganib nang walang maliwanag na dahilan sa negosyo, o hindi naaayon sa negosyo o kasaysayan ng customer.
13. Maliit sa loob, lahat sa labas. Maraming maliliit na papasok na transfer o deposito (gamit ang mga tseke at money order) ang natatanggap, pagkatapos ay halos agad-agad na lahat o karamihan ay ipapadala sa ibang lungsod o bansa, sa paraang hindi tumutugma sa negosyo o kasaysayan ng customer.
14. Mga bayad na walang kaugnayan sa wala. Ang mga bayad o resibo ay walang maliwanag na kaugnayan sa mga lehitimong kontrata, produkto o serbisyo.
15. Isang tao, maraming account. Ang mga paglilipat ng pondo ay ipinapadala o natatanggap mula sa iisang tao patungo o mula sa magkaibang mga account.

Ang aming pinili: maliit sa loob, lahat sa labas. Hindi kailanman natatapos ang pera, at "halos kaagad" ay isang bagay na makikita mo sa screen ng account.

Set 4: aktibidad na hindi akma sa customer

Ang pagkilala sa iyong customer ay isang matibay na tagatukoy. Ang mga flag na ito ay nagmula sa mga kategorya ng apendiks sa aktibidad na hindi naaayon sa negosyo ng customer at iba pang hindi pangkaraniwang aktibidad ng customer.

16. Isang biglaang pagbabago. Ang mga padron ng transaksyon sa pera ng isang negosyo ay nagpapakita ng biglaang pagbabago na hindi naaayon sa mga normal na aktibidad.
17. Mga instrumentong hindi kayang ipaliwanag ng negosyo. Isang malaking dami ng mga cashier's cheque, money order o funds transfer ang idinedeposito sa, o binibili sa pamamagitan ng, isang account kahit na tila hindi ito makatwiran para sa negosyo ng may-ari ng account.
18. Hindi tulad ng mga kapitbahay nito. Ang isang negosyong tingian ay may lubhang magkakaibang mga pattern ng pagdeposito ng pera mula sa mga katulad na negosyo sa parehong pangkalahatang lokasyon.
19. Pera na lumalampas sa kita. Ang kostumer ay gumagawa ng mga transaksyong may mataas na halaga na hindi naaayon sa kanilang kilalang kita.
20. Isang natutulog na account na nagigising. Ang isang account na may kaunting aktibidad ay biglang nakakakita ng malaking aktibidad ng pagdeposito at pagwi-withdraw. Tinatayang din ng apendiks ang malalaking deposito at pagwi-withdraw pagkatapos magbukas, na sinusundan ng pagsasara ng account o pagtigil nito.

Ang aming pinili: isang natutulog na account na nagigising. Hindi nito kailangan ng paghuhusga tungkol sa kung ano ang "normal" para sa kostumer, kailangan lamang ng isang pagtingin sa kasaysayan, at madali itong ituro.

Set 5: pagpapautang, mga safe deposit box at mga tauhan

Ang huling set ay sumasaklaw sa tatlong sulok ng isang bangko na nakikita rin ng mga frontline staff. Ang huling dalawang watawat ay tungkol sa mga kasamahan, mula sa seksyon ng apendiks tungkol sa mga empleyado.

21. Kolateral na hawak ng mga estranghero. Ang mga pautang ay sinisiguro ng mga ipinagkaloob na ari-arian na hawak ng mga ikatlong partido na walang kaugnayan sa nanghihiram.
22. May ibang nagbabayad ng utang. Ang mga pautang ay ibinibigay para sa, o binabayaran sa ngalan ng, isang ikatlong partido nang walang makatwirang paliwanag.
23. Hindi pangkaraniwang trapiko sa ligtas na deposito. Nagpapakita ang kostumer ng hindi pangkaraniwang padron ng trapiko sa lugar ng safe deposit box, halimbawa, maraming taong magkakasamang dumarating, madalas pumasok, o may dalang mga bag o lalagyan na maaaring magtago ng malalaking halaga ng pera o mahahalagang bagay.
24. Isang kasamahan na hindi kailanman nagbabakasyon. Isang empleyado ang nag-aatubiling magbakasyon.
25. Isang kasamahan na nagpapawalang-bisa sa isang hold. Pinawalang-bisa ng isang empleyado ang isang hold na inilagay sa isang account na natukoy bilang kahina-hinala upang maganap ang mga transaksyon.

Ang aming napili: ang kasamahan na hindi kailanman nagbabakasyon. Ito ang bandilang walang gustong itaas. Sa ating pagbasa, ang isang pakana na nangangailangan ng pang-araw-araw na presensya ng isang tao ay mas mahirap patakbuhin kapag wala ang taong iyon.

Ano ang susunod na gagawin

Isang pulang bandila ang humihingi ng apat na hakbang na mahinahon. Ang mga kawani sa frontline ay hindi nagpapasya kung may anumang naiulat, kaya sundin ang patakaran ng inyong institusyon para sa mga detalye.

1. Pansinin ang iyong nakita. Isulat ang petsa, kung ano ang sinabi o ginawa, at ang transaksyon, sa sarili mong mga salita at nang walang panghuhula sa motibo.
2. Palakasin ito sa loob. Ipasa ito sa opisyal ng BSA o AML ng iyong institusyon sa pamamagitan ng sarili nitong pamamaraan. Ang isang ulat na hindi mo ginawa ay hindi maaaring sumali sa pattern, kaya naman mahalaga ang bilang ng FinCEN: 79.7% ng mga kasong inilalarawan nito ay nauugnay sa mga SAR.
3. Panatilihin itong kumpidensyal. Sa ilalim 31 CFR 1020.320(e), walang bangko, at walang direktor, opisyal, empleyado o ahente ng isang bangko, ang magbubunyag ng isang ulat ng kahina-hinalang aktibidad o anumang impormasyon na magbubunyag ng pagkakaroon nito. Sa madaling salita, huwag kailanman magbigay ng tip sa isang customer, at huwag itong banggitin sa mga kasamahan na hindi naman kailangang malaman.
4. Ipagpatuloy ang normal na pagseserbisyo sa customer. Huwag silang tanggihan, tanungin, o komprontahin maliban kung nakasaad sa iyong patakaran. Ang isang mahinahon at ordinaryong pagbisita ay magpapanatili sa iyong kaligtasan at iiwan ang desisyon sa mga taong sinanay para gawin ito.

Mga FinCEN Mga Madalas Itanong (FAQ) tungkol sa ulat ng kahina-hinalang aktibidad ipinapaliwanag kung paano gumagana ang pag-uulat kapag nasimulan na ito ng iyong compliance team mula roon. Kung ang iyong tungkulin ay ang pagrerepaso ng mga alerto sa halip na ang front line, ang aming gabay sa Pagsasanay sa pagsusuri ng alerto sa pandaraya ng AI mas maganda ang susunod na babasahin.

Mga paraan para mag-host ng isang sesyon ng pulang bandila kasama ang AhaSlides

Ang 20-minutong live session ay ginagawang pagsasanay ang listahang ito. Buuin ang mga slide mula sa mga flag sa itaas.

1. Pumili ng Sagot: "Red flag o normal?" Basahin nang paisa-isa ang bandila, halimbawa "ang isang negosyong tingian ay nagdedeposito ng mas maraming pera kaysa sa mga tindahan sa paligid nito", at hayaang sumagot ang mga koponan. Ipakita ang leaderboard ng koponan at ipakita kung saang set ng apendiks ito kabilang.
2. Word Cloud: "Ano ang magpapa-aliw sa iyo sa counter?" Ang pinakamalalaking salita ay nagpapakita kung ano ang unang napapansin ng iyong sangay at kung ano ang hindi nito napapansin.
3. Rating Scale: "Gaano ka katiyak na alam mo kung kanino ka dapat magreklamo?" Humingi ng 1 hanggang 5. Ang mababang average ay nagsasabi sa iyo na ang ruta ng escalation ay nangangailangan ng refresher, hindi ang mga flag.
4. Bukas ang Lahat: isang hindi nagpapakilalang tanong para sa opisyal ng pagsunod. Tinatanong ng mga tao ang mga nahihiyang tao kapag nakatago ang kanilang pangalan. Para sa maayos na pagpapatakbo nito, tingnan ang aming 9 na tip para sa isang matagumpay na sesyon ng Q&A.

Para madaling mapatunayan ang pagkumpleto, basahin kung paano subaybayan ang pagkumpleto ng pagsasanay ng empleyado.

Mga madalas itanong

Ano ang mga pulang bandila ng AML?

Ang mga ito ay mga babalang senyales sa isang kostumer, isang transaksyon o isang pattern na maaaring magturo sa money laundering at dapat na i-eskala. Tinatawag sila ng FFIEC na mga halimbawa ng mga potensyal na kahina-hinalang aktibidad na maaaring mangailangan ng karagdagang pagsusuri.

Ano ang mga halimbawa ng mga pulang bandila ng money laundering?

Paghahati ng mga deposito sa mga sangay, mga wire na walang malinaw na layunin, aktibidad na higit na nakahihigit sa nakasaad na negosyo, at pag-aatubili na magbigay ng pagkakakilanlan. Ang mga Set 1 hanggang 5 sa itaas ay naglilista ng 25 mula sa apendiks ng FFIEC.

Patunay ba ng money laundering ang isang pulang bandila?

Hindi Apendiks ng FFIEC nagsasabing ang pulang bandila lamang ay hindi ebidensya ng kriminal na aktibidad, isa lamang itong dahilan para tumingin nang mas malapitan.

Ano ang dapat gawin ng isang empleyado ng bangko kung makakita sila ng pulang bandila?

I-eskala ito sa loob ng inyong institusyon at panatilihin itong kumpidensyal, dahil 31 CFR 1020.320(e) mga hinihingi sa mga bangko para sa mga ulat ng kahina-hinalang aktibidad. Mula roon, aasikasuhin ito ng iyong opisyal ng BSA o AML.

Maaari mo bang sabihin sa customer na inirereport mo sila?

Hindi. Ang mga ulat ng kahina-hinalang aktibidad ay kumpidensyal sa ilalim ng 31 CFR 1020.320(e), kaya huwag kailanman magbigay ng tip sa isang customer.

Saan magsisimula

Pumili ng isang set, basahin nang malakas ang limang watawat sa susunod ninyong team huddle, at pag-usapan kung sino ang tatawagin ng bawat isa sa inyo. Kung isa lang ang sesyon na gagawin ninyo ngayong quarter, gawin itong Set 2: ang mga staff na humahawak ng mga form at report ang unang makakarinig ng mga dahilan.

Ang post na ito ay pangkalahatang impormasyon lamang, hindi payong legal. Para sa desisyon tungkol sa iyong sariling lugar ng trabaho, makipag-usap sa isang kwalipikadong abogado sa trabaho o sa regulator.