Signaux d'alerte en matière de LBC/FT : 25 signes avant-coureurs pour le personnel de première ligne

Dernière vérification le 2 novembre 2026 par rapport aux sources mentionnées dans cet article.

Un client paie en espèces et, lorsque vous évoquez un formulaire, décide soudainement de se faire rembourser la moitié. Un autre attend volontiers, mais est incapable d'expliquer clairement son activité. Vous n'avez que quelques secondes pour le remarquer et quelques minutes pour le signaler. C'est précisément à cela que sert un signal d'alerte.

C'est important car les signalements de terrain alimentent les véritables enquêtes. Le FinCEN Revue de l'année Selon ce rapport, au cours de l'exercice fiscal 2025, 88.6 % des dossiers d'enquête criminelle ouverts par l'IRS comportaient au moins une déclaration en vertu de la loi sur le secret bancaire (Bank Secrecy Act) liée à la personne concernée, et 79.7 % de ces dossiers étaient associés à des déclarations d'activités suspectes. Ce que vous remarquez au guichet peut se retrouver dans un dossier de ce type.

Cet article vous présente 25 signes avant-coureurs, répartis en 5 séries de 5. Chacun provient de… Manuel d'examen FFIEC BSA/AML, Annexe F : Signaux d'alerte en matière de blanchiment d'argent et de financement du terrorismeCette liste est utilisée par les inspecteurs bancaires américains. Elle détaille ensuite la marche à suivre et les propos à ne jamais tenir à un client. L'annexe est destinée aux banques ; les coopératives de crédit et autres institutions doivent donc consulter la réglementation de leur propre organisme de contrôle.

Pourquoi un drapeau rouge n'est pas une preuve

L’annexe F est claire sur ce point : La simple présence d'un drapeau rouge ne constitue pas en soi une preuve d'activité criminelle.Un signal d'alarme est une raison d'examiner la situation de plus près. De nombreux clients honnêtes présentent des habitudes inhabituelles pour une bonne raison, et il ne vous appartient pas de les identifier. Votre rôle est de les repérer, de les noter et de les signaler.

Ensemble 1 : informations client

Les premiers signaux d'alerte apparaissent lors de l'ouverture d'un compte ou de la mise à jour des informations personnelles. Ces cinq signaux proviennent de la catégorie « clients fournissant des informations insuffisantes ou suspectes » figurant en annexe.

1. Identification qui ne peut être facilement vérifiée. L'annexe mentionne un client qui utilise des documents d'identité inhabituels ou suspects qui ne peuvent être facilement vérifiés.
2. Un numéro d'identification fiscale qui change constamment. Un client utilise différents numéros d'identification fiscale avec des variantes de son nom, ou fournit un numéro d'identification fiscale individuel après avoir utilisé auparavant un numéro de sécurité sociale.
3. Une entreprise qui refuse de s'expliquer. Lors de l'ouverture d'un nouveau compte, l'entreprise hésite à fournir des informations complètes sur la nature et l'objet de son activité, l'activité prévue du compte, ses dirigeants et administrateurs, ou son emplacement.
4. Un arrière-plan qui ne convient pas. Le profil du client diffère de ce à quoi on pourrait s'attendre compte tenu de ses activités commerciales.
5. Beaucoup d'argent, pas de travail. Le client effectue des transactions fréquentes ou importantes et n'a aucun antécédent professionnel, passé ou présent.

Notre choix : une pièce d'identité non vérifiable. C'est la première chose qu'un guichetier peut remarquer, et cela ne nécessite aucune connaissance des finances du client, seulement le document qu'il a devant lui.

Deuxième série : éviter de faire des rapports ou de tenir des registres

La loi sur le secret bancaire exige des institutions financières qu'elles Tenir un registre des achats au comptant d'effets négociables et établir des rapports sur les transactions en espèces.Les quatre premiers indicateurs proviennent de la catégorie de l'annexe relative aux tentatives de contournement des obligations de déclaration ou de tenue de registres, et le cinquième de la catégorie relative aux autres activités inhabituelles des clients. Ces cinq indicateurs concernent des clients qui cherchent à contourner ces obligations. Nous n'indiquons aucun seuil ici ; les chiffres actuels se trouvent dans la politique de votre établissement et sur les pages de l'autorité de réglementation.

6. Une demande de non-dépôt. Un client ou un groupe tente de persuader un employé de banque de ne pas déposer les rapports requis ou de ne pas tenir les registres requis.
7. Un revirement après avoir rempli un formulaire. Le client hésite à fournir les informations nécessaires à l'établissement d'un rapport obligatoire, à faire établir ce rapport ou à poursuivre une transaction après avoir été informé qu'un rapport doit être établi.
8. Aucune identification pour un instrument. Le client hésite à fournir une pièce d'identité lors de l'achat d'effets négociables pour des montants enregistrables.
9. Une demande de dérogation. Une entreprise ou un client demande à être exempté des obligations de déclaration ou de tenue de registres.
10. Se diviser en branches. L'annexe répertorie les dépôts structurés par l'intermédiaire de plusieurs succursales d'une même banque, ou par des groupes de personnes qui se présentent simultanément dans une même succursale.

Notre choix : la division en branches. Chaque guichetier examine un seul dépôt. Seule une équipe qui partage ses observations peut déceler les tendances, c'est pourquoi cette méthode valorise le signalement.

Série 3 : transferts de fonds

Les câbles sont rapides et franchissent facilement les frontières, c'est pourquoi l'annexe leur consacre une section entière.

11. Nombres ronds. De nombreux transferts de fonds sont effectués par montants importants, ronds, de centaines ou de milliers de dollars.
12. Une destination sans raison. Les transferts de fonds sont effectués à destination ou en provenance d'un paradis fiscal ou d'une zone géographique à haut risque sans raison commerciale apparente, ou sont incompatibles avec l'activité ou l'historique du client.
13. Petit à l'intérieur, tout à l'extérieur. De nombreux petits virements ou dépôts entrants (par chèques et mandats) sont reçus, puis presque immédiatement, la totalité ou la plupart sont transférés par virement vers une autre ville ou un autre pays, d'une manière qui ne correspond pas à l'activité ou à l'historique du client.
14. Des paiements liés à rien. Les paiements ou reçus n'ont aucun lien apparent avec des contrats, des biens ou des services légitimes.
15. Une personne, plusieurs comptes. Les transferts de fonds sont envoyés ou reçus d'une même personne vers ou depuis des comptes différents.

Notre choix : petit à l'intérieur, tout à l'extérieur. L'argent n'est jamais bloqué, et « presque immédiatement » est quelque chose que vous pouvez voir sur l'écran du compte.

Série 4 : activité qui ne convient pas au client

Bien connaître son client est un excellent indicateur. Ces signaux d'alerte proviennent des catégories de l'annexe relatives aux activités incompatibles avec l'activité du client et aux autres comportements inhabituels de ce dernier.

16. Un changement soudain. Les schémas de transactions en devises d'une entreprise présentent un changement soudain, incompatible avec les activités normales.
17. Des instruments que l'entreprise ne peut pas expliquer. Un volume important de chèques de banque, de mandats ou de virements est déposé sur un compte ou acheté par son intermédiaire alors que l'activité du titulaire du compte ne semble pas le justifier.
18. Contrairement à ses voisins. Les schémas de dépôts en espèces d'une entreprise de vente au détail sont radicalement différents de ceux d'entreprises similaires situées dans la même zone géographique.
19. L'argent qui s'accumule plus vite que les revenus. Le client effectue des transactions de grande valeur qui ne correspondent pas à ses revenus connus.
20. Un compte inactif qui se réveille. Un compte peu actif enregistre soudainement d'importants dépôts et retraits. L'annexe signale également les dépôts et retraits importants effectués peu après l'ouverture du compte, suivis de sa fermeture ou de sa mise en sommeil.

Notre choix : un compte inactif qui se réveille. Cela ne nécessite aucun jugement sur ce qui est « normal » pour le client, seulement un regard sur l'historique, et c'est facile à enseigner.

Cinquième série : prêts, coffres-forts et personnel

La dernière série concerne trois coins d'une banque que le personnel en contact direct avec la clientèle voit également. Les deux derniers drapeaux représentent les collègues, d'après la section de l'annexe consacrée aux employés.

21. Garanties détenues par des tiers. Les prêts sont garantis par des actifs nantis détenus par des tiers sans lien avec l'emprunteur.
22. Quelqu'un d'autre rembourse le prêt. Des prêts sont accordés ou payés pour le compte d'un tiers sans explication raisonnable.
23. Trafic inhabituel de coffres-forts. Le client présente des comportements inhabituels dans la zone des coffres-forts : par exemple, plusieurs personnes arrivent ensemble, entrent fréquemment ou transportent des sacs ou des contenants susceptibles de dissimuler d’importantes sommes d’argent ou des objets de valeur.
24. Un collègue qui ne prend jamais de congés. Un employé hésite à prendre des vacances.
25. Un collègue qui annule une restriction. Un employé lève le blocage d'un compte jugé suspect afin de permettre la réalisation de transactions.

Notre choix : le collègue qui ne prend jamais de congés. C'est un sujet tabou. Selon nous, un projet qui requiert la présence quotidienne d'une personne est plus difficile à gérer en son absence.

Que faire ensuite

Un signalement d'alerte appelle à quatre étapes de vigilance. Le personnel de première ligne n'est pas habilité à décider si un incident doit être signalé ; veuillez donc suivre la procédure de votre établissement pour plus de détails.

1. Notez ce que vous avez vu. Notez la date, ce qui a été dit ou fait, et la transaction, dans vos propres mots et sans spéculer sur les motivations.
2. Remontez le problème en interne. Transmettez-le au responsable LCB-FT de votre établissement en suivant la procédure établie. Un signalement que vous ne faites pas ne peut pas être intégré au schéma, d'où l'importance du chiffre du FinCEN : 79.7 % des cas décrits étaient liés à des déclarations d'activités suspectes (SAR).
3. Gardez cela confidentiel. Sous 31 CFR 1020.320(e)Aucune banque, ni aucun de ses administrateurs, dirigeants, employés ou agents, ne doit divulguer un rapport d'activité suspecte ni aucune information susceptible d'en révéler l'existence. En clair, ne jamais alerter un client et ne pas en parler à des collègues qui n'ont pas besoin d'être au courant.
4. Continuez à servir le client normalement. Ne refusez pas, ne posez pas de questions et ne les confrontez pas, sauf si votre règlement intérieur le prévoit. Une visite calme et normale garantit votre sécurité et laisse la décision aux personnes compétentes.

FinCEN FAQ sur le signalement d'activité suspecte explique comment fonctionne le reporting une fois que votre équipe de conformité prend le relais. Si votre rôle consiste à examiner les alertes plutôt qu'à intervenir directement sur le terrain, consultez notre guide sur Formation à l'examen des alertes de fraude IA est une meilleure lecture suivante.

Façons d'organiser une séance de signalement des problèmes avec AhaSlides

Une session en direct de 20 minutes permet de mettre cette liste en pratique. Créez les diapositives à partir des drapeaux ci-dessus.

1. Choisissez une réponse : « Signal d’alarme ou normal ? » Lisez un indicateur à la fois, par exemple « un commerce de détail dépose beaucoup plus d'argent liquide que les commerces environnants », et laissez les équipes répondre. Affichez un classement des équipes et indiquez à quel ensemble d'annexes il appartient.
2. Nuage de mots : « Qu'est-ce qui vous mettrait mal à l'aise au comptoir ? » Les mots les plus importants indiquent ce que votre agence remarque en premier et ce qu'elle néglige.
3. Échelle d'évaluation : « Dans quelle mesure êtes-vous sûr de savoir à qui faire remonter le problème ? » Demandez une note de 1 à 5. Une moyenne basse indique que la procédure d'escalade a besoin d'être revue, et non les indicateurs.
4. Question ouverte : une question anonyme à l'attention du responsable de la conformité. Les gens posent des questions aux personnes mal à l'aise lorsque leur nom est caché. Pour bien gérer cela, consultez notre 9 conseils pour une séance de questions-réponses réussie.

Pour faciliter la preuve de l'achèvement, lisez comment suivi de l'achèvement de la formation des employés.

Foire aux questions

Quels sont les signaux d'alerte en matière de LBC/FT ?

Ce sont des signaux d'alerte concernant un client, une transaction ou un comportement pouvant indiquer un blanchiment d'argent et qui doivent être signalés. Le FFIEC les appelle ainsi. exemples d'activités potentiellement suspectes qui pourraient justifier un examen plus approfondi.

Quels sont des exemples de signaux d'alerte en matière de blanchiment d'argent ?

Fractionnement des dépôts entre succursales, virements sans objet clair, activités dépassant largement le cadre déclaré et réticence à fournir une pièce d'identité. Les listes 1 à 5 ci-dessus reprennent 25 points de l'annexe de la FFIEC.

Un drapeau rouge est-il une preuve de blanchiment d'argent ?

Non le annexe FFIEC Il précise qu'un drapeau rouge à lui seul ne constitue pas une preuve d'activité criminelle, mais seulement une raison d'examiner la situation de plus près.

Que doit faire un employé de banque s'il repère un signal d'alarme ?

Signalez le problème en interne, conformément à la procédure de votre établissement, et gardez-le confidentiel. 31 CFR 1020.320(e) Les banques sont tenues de déclarer les activités suspectes. Votre responsable de la conformité en matière de lutte contre le blanchiment d'argent (LCB-FT) prend ensuite le relais.

Pouvez-vous informer le client que vous le signalez ?

Non. Les signalements d'activités suspectes sont confidentiels en vertu de la loi. 31 CFR 1020.320(e), alors ne jamais donner d'indices à un client.

Par où commencer

Choisissez un ensemble, lisez les cinq drapeaux à voix haute lors de votre prochaine réunion d'équipe et convenez qui chacun d'entre vous appellerait. Si vous n'organisez qu'une seule session ce trimestre, choisissez l'ensemble 2 : le personnel chargé des formulaires et des rapports est celui qui entendra les excuses en premier.

Ce message contient des informations générales et ne constitue pas un avis juridique. Pour toute décision concernant votre lieu de travail, veuillez consulter un avocat spécialisé en droit du travail ou l'autorité compétente.