Planification de la retraite est une tâche importante qui ne doit pas être évitée ou négligée dans la vie de chacun. Il n'est jamais trop tôt pour commencer à planifier votre retraite, car cela vous assure une vie confortable sans vous soucier de l'argent dans les années à venir. Même si vous êtes riche maintenant, personne ne peut prédire ce qui va arriver (comme la pandémie de Covid-19 il y a deux ans). Il est donc toujours sage d'être préparé.
La planification de la retraite est le meilleur moyen de s'assurer que vos années dorées soient agréables et sans stress. Dans cet article de blog, nous approfondirons l'importance de la planification de la retraite et les étapes à suivre pour commencer.
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Qu'est-ce que la planification de la retraite ?
La planification de la retraite est la façon dont vous déterminez vos objectifs de revenu de retraite et créez un plan financier pour atteindre ces objectifs.. Pour avoir un plan de retraite complet, vous devrez suivre trois étapes :
- Évaluez votre situation financière actuelle;
- Estimez le coût dont vous aurez besoin à l'avenir ;
- Créez une stratégie pour vous assurer d'avoir suffisamment d'argent pour maintenir le style de vie que vous souhaitez après la retraite.
La planification de la retraite offre une sécurité financière et une tranquillité d'esprit pendant vos années dorées. Il vous permet de « vivre » la vie que vous souhaitez et d'atteindre vos objectifs sans travailler pour maintenir une vie stable. Vous pouvez voyager confortablement, poursuivre vos loisirs ou passer du temps avec vos proches.
Il existe différentes options de planification de la retraite, telles que les régimes de retraite, les comptes de retraite individuels (IRA) et les plans 401 (k). Ils vous aident tous à profiter de la sécurité financière et de la tranquillité d'esprit pendant vos années de retraite. Cependant, nous approfondirons ces types de régimes de retraite dans les sections suivantes.
De combien avez-vous besoin pour votre retraite ?
Le montant que vous devez épargner pour votre retraite dépendra de votre situation et de vos objectifs. Donc, la meilleure façon de déterminer combien d'argent y consacrer est de travailler avec un conseiller financier pour créer un plan de retraite qui répond à vos besoins.
Cependant, voici quelques facteurs qui peuvent vous aider à déterminer combien vous devez épargner :
- Objectifs de retraite et mode de vie : Réfléchissez au style de vie que vous aimeriez avoir à la retraite. Ensuite, indiquez combien d'argent vous aurez besoin pour couvrir ces dépenses.
- Dépenses estimées: Estimez vos dépenses futures, y compris les soins de santé, le logement, la nourriture, le transport et les autres frais de subsistance.
- Espérance de vie: Cela semble un peu triste, mais la réalité est que vous devez tenir compte de vos antécédents familiaux et de votre état de santé actuel pour obtenir une estimation de votre espérance de vie. Il vous aidera à déterminer pendant combien de temps vous aurez besoin de votre épargne-retraite.
- Inflation: L'inflation peut éroder la valeur de votre épargne au fil du temps, il est donc essentiel de tenir compte de l'impact de l'inflation sur votre épargne-retraite.
- L'âge de la retraite: L'âge auquel vous prévoyez prendre votre retraite peut également avoir une incidence sur le montant que vous devez épargner. Plus vous prenez votre retraite tôt, plus vous avez besoin que votre épargne-retraite dure longtemps.
- prestations sociales: Considérez combien vous recevrez des prestations de sécurité sociale et comment cela affectera votre revenu de retraite.
- Retour sur investissement: Tout le monde n'a pas d'investissements. Cependant, le rendement de vos placements de retraite peut également influer sur le montant que vous devez épargner. Un rendement plus élevé peut signifier que vous devez épargner moins, tandis qu'un rendement plus faible peut signifier que vous devez épargner davantage.
Une autre façon de déterminer de combien d'argent vous avez besoin à la retraite est d'utiliser les règles empiriques: Mettez de côté au moins 15 % de votre revenu net pour la retraite.
Enfin, vous pouvez consulter le repères d'épargne selon l'âge ci-dessous pour voir combien vous devez préparer.
N'oubliez pas que les indications ci-dessus ne sont que des lignes directrices générales et que vos besoins en matière d'épargne-retraite peuvent varier.
4 régimes de retraite courants en 2023
Voici quelques-uns des meilleurs plans de retraite à considérer :
1/ Régime 401(k)
Ce plan d'épargne-retraite proposé par votre employeur vous permet de cotiser de l'argent avant impôt de votre salaire sur un compte de placement. Plusieurs organisations offrent également des contributions de contrepartie pour vous aider à planifier l’avenir.
2/ Régime de retraite 403b
La planification de la retraite avec le plan 403(b) est un bon choix pour les employés d'organisations exonérées d'impôt. Ce plan est proposé uniquement par des organisations exonérées d'impôt telles que les écoles publiques, les universités et les organisations à but non lucratif.
Semblable au plan 401(k), le plan 403(b) vous permet de cotiser des dollars avant impôt de votre salaire dans un compte de placement. Les cotisations et les revenus fructifient à l'abri de l'impôt jusqu'à ce que vous retiriez l'argent à la retraite.
3/ Compte Individuel de Retraite (IRA)
An Compte de retraite individuel (IRA) est un type de compte de retraite personnel que vous pouvez ouvrir vous-même ou par l'intermédiaire d'une institution financière. Contrairement à un plan 401(k) ou 403(b), un IRA n'est pas fourni par un employeur. Cela peut être particulièrement avantageux pour les travailleurs indépendants ou ceux qui travaillent à temps partiel.
De plus, vous pouvez choisir entre un IRA traditionnel, qui offre des contributions à imposition différée, ou un Roth IRA, qui offre des retraits en franchise d'impôt à la retraite.
4/ Régime de retraite
Un régime de retraite est une sorte de régime de retraite parrainé par l'employeur. Il vise à offrir aux employés un revenu de retraite garanti en fonction de leur salaire et de leurs années de service dans l'entreprise.
Avec un régime de retraite, vous ne cotisez généralement pas vous-même à l'épargne-retraite. Au lieu de cela, votre employeur est responsable de gérer les investissements et de s'assurer qu'il a suffisamment d'argent dans le régime pour verser les prestations de retraite.
Comment puis-je commencer à planifier ma retraite ?
Commencer à planifier sa retraite peut sembler écrasant, mais il est essentiel de commencer le plus tôt possible. Voici quelques conseils pour vous aider à démarrer :
1/ Fixez-vous des objectifs de retraite
Commencez par vous fixer des objectifs précis pour votre retraite, en commençant par des questions telles que :
- Quand est-ce que je veux prendre ma retraite (quel âge) ?
- Quel style de vie est-ce que je veux avoir ?
- Quelles activités ai-je envie d'exercer ?
Ces questions vous donneront une idée plus précise du montant d'argent que vous devez épargner et des types d'investissements dont vous pourriez avoir besoin. Bien que cela puisse être difficile à visualiser maintenant, cela vous aidera à connaître votre objectif exact et à économiser encore 1 % de plus chaque jour.
Ou vous pouvez mettre en place des transferts automatiques pour votre planification de retraite. C'est un excellent moyen de vous assurer que vous cotisez régulièrement à vos comptes de retraite.
2/ Estimer les dépenses de retraite
Estimez le montant dont vous aurez besoin à la retraite en examinant vos dépenses actuelles et la façon dont elles pourraient changer à la retraite. Vous pouvez utiliser un calculateur de retraite pour vous aider à estimer vos dépenses de retraite.
Cependant, certains experts recommandent de remplacer 70 % à 90 % de votre revenu annuel de préretraite par l'épargne et la sécurité sociale.
3/ Calculez vos revenus de retraite
Déterminez le revenu de retraite auquel vous pouvez vous attendre de sources telles que la sécurité sociale, les pensions et les investissements. Le revenu global vous aidera à déterminer le montant d'épargne supplémentaire dont vous avez besoin pour atteindre vos objectifs de retraite.
Ensuite, vous pouvez le comparer à vos dépenses de retraite estimées pour déterminer si vous devez économiser de l'argent supplémentaire.
4/ Élaborez un plan de retraite
Une fois que vous avez vos objectifs de retraite, vos dépenses estimées et vos revenus attendus, créez un plan d'épargne-retraite basé sur eux.
Vous pouvez envisager les différentes options d'épargne-retraite disponibles, telles que les régimes de retraite parrainés par l'employeur, les comptes de retraite individuels (IRA) et les comptes de placement imposables. Visez à épargner au moins 15 % de votre revenu pour la retraite.
5/ Révisez et ajustez régulièrement
L'examen et l'ajustement réguliers de votre plan de retraite sont essentiels pour rester sur la bonne voie et atteindre vos objectifs de retraite. Voici quelques raisons pour lesquelles vous devriez revoir et ajuster votre plan régulièrement :
- Des changements dans votre situation de vie, comme un mariage, des changements d'emploi et des problèmes de santé, peuvent avoir une incidence sur votre épargne-retraite.
- Changements dans l'économie et le paysage des investissements (par exemple, récession)
- Changements dans vos objectifs de retraite. Par exemple, vous pouvez décider de prendre votre retraite plus tôt ou plus tard que vous ne l'aviez initialement prévu, ou vous pouvez vouloir ajuster votre style de vie à la retraite.
Si vous n'atteignez pas vos objectifs, essayez d'augmenter vos cotisations, de modifier votre stratégie de placement ou de revoir vos plans de retraite.
6/ Envisagez de travailler avec un conseiller financier
Comme mentionné ci-dessus, la meilleure façon de planifier sa retraite avec succès est d'avoir un conseiller financier. Un conseiller financier peut vous aider à créer un plan de retraite personnalisé et vous fournir des conseils sur les stratégies de placement, la planification fiscale et d'autres sujets de planification de la retraite.
Et lorsque vous choisissez un conseiller financier, recherchez quelqu'un qui a de l'expérience dans la planification de la retraite et qui a l'obligation fiduciaire d'agir dans votre meilleur intérêt.
Faits marquants
La planification de la retraite est un aspect crucial de votre vie financière qui nécessite un examen attentif et une réflexion stratégique. En commençant tôt, en déterminant vos objectifs de retraite, en épargnant régulièrement, en diversifiant vos placements et en révisant et en ajustant votre plan régulièrement, vous pouvez vous efforcer d'atteindre une retraite confortable et financièrement sûre.
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