Կենսաթոշակային պլանավորում | 6 քայլ՝ 4 ընդհանուր պլաններով, որոնք պետք է սկսել 2024 թվականին

Կենսաթոշակի պլանավորում կարեւոր խնդիր է, որից չպետք է խուսափել կամ անտեսվել բոլորի կյանքում: Երբեք վաղ չէ սկսել ձեր կենսաթոշակի համար պլանավորել, քանի որ այն ապահովում է հարմարավետ կյանք՝ առանց փողի մասին անհանգստանալու հետագա տարիներին: Նույնիսկ եթե դուք հիմա հարուստ եք, ոչ ոք չի կարող կանխատեսել, թե ինչ է սպասվում (ինչպես երկու տարի առաջ Covid-19 համաճարակը): Այսպիսով, միշտ խելամիտ է պատրաստ լինել: 

Կենսաթոշակի պլանավորումը լավագույն միջոցն է՝ ապահովելու, որ ձեր ոսկե տարիները լինեն հաճելի և առանց սթրեսի: Այս բլոգային գրառման մեջ մենք ավելի խորը կխորանանք կենսաթոշակային պլանավորման կարևորության և այն քայլերի մեջ, թե ինչպես սկսել:

Եկեք սկսենք:

Բառը

• Ի՞նչ է կենսաթոշակային պլանավորումը:
• Որքա՞ն է ձեզ հարկավոր թոշակի անցնելու համար:
• 4 Ընդհանուր կենսաթոշակային ծրագրեր 2023 թվականին
• Ինչպե՞ս կարող եմ սկսել կենսաթոշակային պլանավորումը:
• Հիմնական տուփեր
• Հաճախակի տրվող հարցեր

Խորհուրդներ ավելի լավ ներգրավվածության համար

• Սոցիալական ապահովության հաշվիչ
• Հանգստի օրվա մեջբերումներ

Ի՞նչ է կենսաթոշակային պլանավորումը:

Կենսաթոշակային պլանավորումն այն եղանակն է, որով դուք որոշում եք ձեր կենսաթոշակային եկամտի նպատակները և ստեղծում ֆինանսական ծրագիր այդ նպատակներին հասնելու համար. Ամբողջական կենսաթոշակային պլան ունենալու համար դուք պետք է կատարեք երեք քայլ.

• Գնահատեք ձեր ընթացիկ ֆինանսական վիճակը;
• Գնահատեք ապագայում ձեզ անհրաժեշտ ծախսերը;
• Ստեղծեք ռազմավարություն՝ ապահովելու համար, որ բավականաչափ գումար ունեք՝ թոշակի անցնելուց հետո ձեր ցանկալի ապրելակերպը պահպանելու համար:

Կենսաթոշակային պլանավորումը ապահովում է ֆինանսական ապահովություն և մտքի խաղաղություն ձեր ոսկե տարիների ընթացքում: Այն թույլ է տալիս «ապրել» ձեր ուզած կյանքով և հասնել ձեր նպատակներին՝ չաշխատելով կայուն կյանք պահպանել: Դուք կարող եք հարմարավետ ճանապարհորդել, զբաղվել հոբբիներով կամ ժամանակ անցկացնել սիրելիների հետ:

Կան կենսաթոշակային պլանավորման տարբեր տարբերակներ, ինչպիսիք են կենսաթոշակային պլանները, անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվները (IRA) և 401(k) պլանները: Նրանք բոլորն օգնում են ձեզ ֆինանսական ապահովություն և մտքի խաղաղություն վայելել ձեր կենսաթոշակային տարիներին: Այնուամենայնիվ, մենք կխորանանք այս տեսակի կենսաթոշակային ծրագրերի մեջ հետևյալ բաժիններում:

Որքա՞ն է ձեզ հարկավոր թոշակի անցնելու համար:

Որքան պետք է խնայեք կենսաթոշակի համար, կախված կլինի ձեր հանգամանքներից և նպատակներից: Այսպիսով, Լավագույն միջոցը որոշելու, թե որքան գումար պետք է ծախսել դրա վրա, դա ֆինանսական խորհրդատուի հետ աշխատելն է՝ ձեր կարիքները բավարարող կենսաթոշակային պլան ստեղծելու համար:

Այնուամենայնիվ, ահա մի քանի գործոններ, որոնք կարող են օգնել ձեզ որոշել, թե որքան պետք է խնայեք.

• Կենսաթոշակային նպատակները և ապրելակերպը. Մտածեք, թե ինչպիսի ապրելակերպ կցանկանայիք ունենալ թոշակի ժամանակ: Ապա նշեք, թե որքան գումար կպահանջվի այս ծախսերը հոգալու համար։

• Մոտավոր ծախսեր. Գնահատեք ձեր ապագա ծախսերը, ներառյալ առողջապահությունը, բնակարանը, սնունդը, տրանսպորտը և այլ կեցության ծախսերը:

• Կյանքի տեւողություն: Դա մի փոքր տխուր է հնչում, բայց իրականությունն այն է, որ դուք պետք է հաշվի առնեք ձեր ընտանիքի պատմությունը և ներկայիս առողջությունը՝ ձեր կյանքի տեւողության գնահատականը ստանալու համար: Այն կօգնի ձեզ որոշել, թե որքան ժամանակ ձեզ պետք կգան ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները:

• Գնաճ. Գնաճը կարող է ժամանակի ընթացքում քայքայել ձեր խնայողությունների արժեքը, ուստի կարևոր է հաշվի առնել գնաճի ազդեցությունը ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների վրա:

• Կենսաթոշակային տարիք. Տարիքը, որում դուք նախատեսում եք թոշակի անցնել, կարող է նաև ազդել, թե որքան պետք է խնայեք: Որքան շուտ անցնեք թոշակի, այնքան երկար պետք է ձեր կենսաթոշակային խնայողությունները գոյատևեն:

• Սոցիալական ապահովության նպաստներՄտածեք, թե որքան եք դուք կստանաք Սոցիալական ապահովության նպաստներից և ինչպես դա կազդի ձեր կենսաթոշակային եկամուտների վրա:

• Ներդրումների վերադարձը. Ոչ բոլորն ունեն ներդրումներ։ Այնուամենայնիվ, ձեր կենսաթոշակային ներդրումների վերադարձը կարող է նաև ազդել, թե որքան պետք է խնայեք: Ավելի բարձր եկամտաբերությունը կարող է նշանակել, որ դուք պետք է ավելի քիչ խնայեք, մինչդեռ ավելի ցածր եկամտաբերությունը կարող է նշանակել, որ դուք պետք է ավելի շատ խնայեք:

Մեկ այլ միջոց՝ պարզելու, թե որքան գումար է ձեզ անհրաժեշտ թոշակի անցնելու համար, դա օգտագործելն է բութ մատի կանոններըՄի կողմ դրեք ձեր տան եկամտի առնվազն 15%-ը թոշակի անցնելու համար:

Ի վերջո, կարող եք անդրադառնալ խնայողությունների չափորոշիչներ ըստ տարիքի ստորև՝ տեսնելու համար, թե որքան պետք է պատրաստել: 

Հիշեք, որ վերը նշվածները միայն ընդհանուր ուղեցույցներ են, և ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների կարիքները կարող են տարբեր լինել: 

4 Ընդհանուր կենսաթոշակային ծրագրեր 2023 թվականին

Ահա որոշ լավագույն կենսաթոշակային ծրագրեր, որոնք դուք պետք է հաշվի առնեք.

1/ 401(k) Պլան

Ձեր գործատուի կողմից առաջարկվող կենսաթոշակային խնայողությունների այս ծրագիրը թույլ է տալիս ներդրումային հաշվին ներդրումային հաշվին ներդրում կատարել ձեր աշխատավարձից մինչև հարկային գումար: Մի քանի կազմակերպություններ նաև տրամադրում են համապատասխան ներդրումներ, որոնք կօգնեն ձեզ պլանավորել ապագան:

2/ 403b կենսաթոշակային պլան

403(բ) պլանով կենսաթոշակի պլանավորումը լավ ընտրություն է հարկերից ազատված կազմակերպությունների աշխատակիցների համար: Այս պլանն առաջարկվում է միայն հարկերից ազատված կազմակերպությունների կողմից, ինչպիսիք են հանրակրթական դպրոցները, համալսարանները և ոչ առևտրային կազմակերպությունները: 

401(k) պլանի նման, 403(բ) պլանը թույլ է տալիս ներդրումային հաշվին ներդրումային հաշվին ներդրում կատարել ձեր աշխատավարձից մինչև հարկային դոլարները: Ներդրումները և եկամուտները աճում են առանց հարկերի, քանի դեռ չեք հանել գումարը կենսաթոշակի ժամանակ: 

3/ Անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվ (IRA)

An Անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվ (IRA) անձնական կենսաթոշակային հաշվի տեսակ է, որը կարող եք բացել ինքնուրույն կամ ֆինանսական հաստատության միջոցով: Ի տարբերություն 401(k) կամ 403(b) պլանի, IRA-ն չի տրամադրվում գործատուի կողմից: Այն կարող է հատկապես շահավետ լինել ինքնազբաղված անձանց կամ կես դրույքով աշխատող անձանց համար:

Բացի այդ, դուք կարող եք ընտրել ավանդական IRA-ի միջև, որն առաջարկում է հետաձգված հարկային վճարումներ, կամ Roth IRA-ի միջև, որն առաջարկում է առանց հարկերի դուրսբերումներ կենսաթոշակի ժամանակ:

4/ Կենսաթոշակային պլան 

Կենսաթոշակային պլանը գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային պլանի մի տեսակ է: Այն նախատեսված է աշխատողներին երաշխավորված կենսաթոշակային եկամուտ տալու համար՝ կախված նրանց աշխատավարձից և ընկերությունում ծառայության տարիներից:

Կենսաթոշակային պլանի դեպքում դուք սովորաբար վճարումներ չեք կատարում կենսաթոշակի համար՝ խնայելով ինքներդ ձեզ: Փոխարենը, ձեր գործատուն պատասխանատու է ներդրումները կառավարելու և ապահովելու համար, որ նրանք ունեն բավարար գումար ծրագրում՝ կենսաթոշակային նպաստները վճարելու համար:

Ինչպե՞ս կարող եմ սկսել կենսաթոշակային պլանավորումը:

Կենսաթոշակային պլանավորում սկսելը կարող է ճնշող թվալ, բայց շատ կարևոր է սկսել հնարավորինս շուտ: Ահա մի քանի ցուցումներ՝ սկսելու համար.

1/ Սահմանել կենսաթոշակային նպատակներ

Սկսեք ձեր կենսաթոշակի համար կոնկրետ նպատակներ դնելով՝ սկսելով այնպիսի հարցերից, ինչպիսիք են.

• Ե՞րբ եմ ուզում թոշակի անցնել (քանի տարեկան):
• Ինչպիսի՞ ապրելակերպ եմ ուզում ունենալ:
• Ի՞նչ գործունեությամբ եմ ուզում զբաղվել:

Այս հարցերը ձեզ ավելի հստակ պատկերացում կտան, թե որքան գումար պետք է խնայեք և ինչ տեսակի ներդրումներ կարող են ձեզ անհրաժեշտ լինել: Թեև հիմա դժվար է պատկերացնել, դա կօգնի ձեզ իմանալ ձեր ճշգրիտ նպատակը և ամեն օր խնայել նույնիսկ 1% ավելի լավ:

Կամ դուք կարող եք ստեղծել ավտոմատ փոխանցումներ ձեր կենսաթոշակային պլանավորման համար: Դա հիանալի միջոց է համոզվելու, որ դուք հետևողականորեն նպաստում եք ձեր կենսաթոշակային հաշիվներին:

2/ Գնահատել կենսաթոշակային ծախսերը 

Գնահատեք, թե որքան կպահանջվի ձեզ թոշակի անցնելու համար՝ դիտարկելով ձեր ընթացիկ ծախսերը և ինչպես կարող են դրանք փոխվել թոշակի անցնելու ժամանակ: Դուք կարող եք օգտագործել առցանց կենսաթոշակի հաշվիչ օգնել ձեզ գնահատել ձեր կենսաթոշակային ծախսերը:

Այնուամենայնիվ, որոշ փորձագետներ խորհուրդ են տալիս փոխարինել ձեր տարեկան նախնական կենսաթոշակային եկամտի 70%-ից 90%-ը՝ օգտագործելով խնայողությունները և սոցիալական ապահովությունը:

3/ Հաշվարկել կենսաթոշակային եկամուտը 

Որոշեք, թե որքան կենսաթոշակային եկամուտ կարող եք ակնկալել այնպիսի աղբյուրներից, ինչպիսիք են Սոցիալական ապահովությունը, կենսաթոշակները և ներդրումները: Ընդհանուր եկամուտը կօգնի որոշել, թե որքան լրացուցիչ խնայողություններ են անհրաժեշտ ձեր կենսաթոշակային նպատակներին հասնելու համար:

Այնուհետև կարող եք համեմատել այն ձեր կենսաթոշակային գնահատված ծախսերի հետ՝ որոշելու, թե արդյոք ձեզ անհրաժեշտ է լրացուցիչ գումար խնայել: 

4/ Մշակել կենսաթոշակային պլան

Երբ դուք ունեք ձեր կենսաթոշակային նպատակները, գնահատված ծախսերը և ակնկալվող եկամուտը, ստեղծեք դրանց հիման վրա կենսաթոշակի համար խնայողությունների ծրագիր: 

Դուք կարող եք հաշվի առնել կենսաթոշակային խնայողությունների տարբեր տարբերակները, ինչպիսիք են գործատուի կողմից հովանավորվող կենսաթոշակային ծրագրերը, անհատական ​​կենսաթոշակային հաշիվները (IRA) և հարկվող ներդրումային հաշիվները: Նպատակ դրեք խնայել ձեր եկամտի առնվազն 15%-ը թոշակի անցնելու համար:

5/ Պարբերաբար վերանայել և հարմարեցնել

Ձեր կենսաթոշակային պլանի կանոնավոր վերանայումը և ճշգրտումը կարևոր է ձեր կենսաթոշակային նպատակներին հասնելու ճանապարհին մնալու համար: Ահա մի քանի պատճառ, թե ինչու պետք է պարբերաբար վերանայեք և կարգավորեք ձեր ծրագիրը.

• Ձեր կյանքի հանգամանքների փոփոխությունները, ինչպիսիք են ամուսնությունը, աշխատանքի փոփոխությունները և առողջական խնդիրները, կարող են ազդել ձեր կենսաթոշակային խնայողությունների վրա:
• Տնտեսության և ներդրումային լանդշաֆտի փոփոխություններ (օրինակ՝ ռեցեսիա)
• Փոփոխություններ ձեր կենսաթոշակային նպատակների մեջ: Օրինակ, դուք կարող եք որոշել թոշակի անցնել ավելի վաղ կամ ուշ, քան նախատեսել էիք, կամ կարող եք կարգավորել ձեր կենսաթոշակային ապրելակերպը:

Եթե ​​դուք չեք հասնում ձեր նպատակներին, փորձեք ավելացնել ձեր ներդրումները, փոխել ձեր ներդրումային ռազմավարությունը կամ վերանայել ձեր կենսաթոշակային ծրագրերը:

6/ Մտածեք աշխատել ֆինանսական խորհրդատուի հետ

Ինչպես նշվեց վերևում, կենսաթոշակի հաջող պլանավորման լավագույն միջոցը ֆինանսական խորհրդատու ունենալն է: Ֆինանսական խորհրդատուն կարող է օգնել ձեզ ստեղծել անհատականացված կենսաթոշակային ծրագիր և ուղղորդել ներդրումային ռազմավարությունների, հարկային պլանավորման և կենսաթոշակային պլանավորման այլ թեմաների վերաբերյալ:

Եվ ֆինանսական խորհրդատու ընտրելիս փնտրեք մեկին, ով փորձառու է կենսաթոշակային պլանավորման մեջ և ունի հավատարմագրային պարտականություն՝ գործելու ձեր լավագույն շահերից ելնելով: 

Հիմնական տուփեր

Կենսաթոշակային պլանավորումը ձեր ֆինանսական կյանքի կարևոր ասպեկտն է, որը պահանջում է մանրակրկիտ քննարկում և ռազմավարական մտածողություն: Վաղ սկսելով, որոշելով ձեր կենսաթոշակային նպատակները, հետևողականորեն խնայելով, դիվերսիֆիկացնելով ձեր ներդրումները և կանոնավոր կերպով վերանայելով և կարգավորելով ձեր ծրագիրը՝ դուք կարող եք աշխատել հարմարավետ և ֆինանսապես ապահով կենսաթոշակի հասնելու ուղղությամբ:

Եթե ​​դուք դինամիկ և գրավիչ միջոց եք փնտրում՝ ուրիշներին սովորեցնելու կենսաթոշակային պլանավորման կարևորության մասին, AhaSlides- ը կարող եմ օգնել! Մեր հետ ինտերակտիվ հատկություններ և հարմարեցված կաղապարներ, կարող եք ստեղծել գրավիչ և տեղեկատվական ներկայացումներ, որոնք գրավում են ձեր լսարանի ուշադրությունը և ոգեշնչում նրանց ունենալ կենսաթոշակային պլանավորման նպատակներ: 

Սկսեք կենսաթոշակի պլանավորել այսօր և կատարեք առաջին քայլը դեպի ֆինանսապես ապահով ապագա:

Ref: CNBC | Forbes