Соңғы рет осы жазбада сілтеме жасалған дереккөздермен салыстыру 2026 жылдың 2 қарашасында жүргізілді.
Клиент қолма-қол ақшамен төлейді, ал сіз форманы айтқан кезде, кенеттен оның жартысын қайтарып алуды шешеді. Басқасы күтуге қуанышты, бірақ өз бизнесінің немен айналысатынын толық түсіндіре алмайды. Сізде байқауға бірнеше секунд және оны жеткізуге бірнеше минут бар. Байқау - бұл қауіпті жалаудың мәні.
Бұл маңызды, себебі алдыңғы қатардағы есептер нақты тергеулерді көрсетеді. FinCEN Шолу жылы 2025 қаржы жылында IRS қылмыстық тергеу істерінің 88.6%-ында негізгі тақырыппен байланысты бір немесе бірнеше Банк құпиясы туралы заңға қатысты құжаттар болғанын және бұл істердің 79.7%-ы күдікті әрекеттер туралы есептермен байланысты болғанын айтады. Кассадан көрген нәрсеңіз осындай файлға түсуі мүмкін.
Бұл жазбада сізге 5 данадан тұратын 25 ескерту белгісі берілген. Әрқайсысы ...-тан алынған. FFIEC BSA/AML сараптама нұсқаулығы, F қосымшасы: Ақшаны жылыстату және терроризмді қаржыландырудың қауіпті белгілері, АҚШ банк сарапшылары пайдаланатын тізім. Содан кейін онда келесі әрекеттерді орындау және тұтынушыға ешқашан не айтпау керектігі қарастырылады. Қосымша банктер үшін жазылған, сондықтан несиелік одақтар мен басқа да мекемелер өздерінің реттеуші органдарының ережелерін тексеруі керек.
Неліктен қызыл жалау дәлел емес
F қосымшасы бұл мәселе бойынша анық: қауіпті жалаудың болуының өзі қылмыстық әрекеттің дәлелі емесҚауіпті жалауша - мұқият қарауға себеп. Көптеген адал тұтынушылардың белгілі бір себебі бар, сондықтан олардың ерекше көрінетін үлгісі бар, және қайсысы қайсысы екенін шешу сіздің міндетіңіз емес. Сіздің міндетіңіз - оны байқау, атап өту және тарату.
1-жиынтық: тұтынушы туралы ақпарат
Алғашқы белгілер біреу шот ашқанда немесе деректерін жаңартқанда пайда болады. Бесеуі де жеткіліксіз немесе күдікті ақпарат берген тұтынушыларға арналған қосымшалар санатынан алынған.
- Оңай тексеру мүмкін емес сәйкестендіру. Қосымшада тұтынушы көрсетілген оңай тексеру мүмкін емес ерекше немесе күдікті жеке басын куәландыратын құжаттарды пайдаланады.
- Салық төлеушінің нөмірі үнемі өзгеріп отырады. Тұтынушы аты-жөнінің нұсқалары бар әртүрлі салық төлеушінің сәйкестендіру нөмірлерін пайдаланады немесе бұрын әлеуметтік сақтандыру нөмірін пайдаланғаннан кейін жеке салық төлеушінің сәйкестендіру нөмірін береді.
- Өзін-өзі түсіндіре алмайтын бизнес. Жаңа шот ашқан кезде, бизнес өз бизнесінің сипаты мен мақсаты, шот бойынша күтілетін әрекеттер, лауазымды тұлғалары мен директорлары немесе орналасқан жері туралы толық ақпарат беруден бас тартады.
- Сәйкес келмейтін фон. Клиенттің өмірбаяны олардың бизнес қызметін ескере отырып, сіз күткеннен өзгеше.
- Ақша көп, жұмыс жоқ. Клиент жиі немесе ірі транзакциялар жасайды және бұрынғы немесе қазіргі жұмыс орны туралы ешқандай жазбасы жоқ.
Біздің таңдауымыз: растау мүмкін емес жеке басын куәландыру. Бұл кассир байқай алатын бірінші нәрсе және оған клиенттің қаржысы туралы ешқандай білім қажет емес, тек алдыңыздағы құжат қажет.
2-топ: есеп беруден немесе есеп жүргізуден аулақ болу
Банк құпиясы туралы заң қаржы институттарынан мыналарды талап етеді: Айырбасталатын құжаттарды қолма-қол ақшамен сатып алудың есебін жүргізіңіз және қолма-қол ақшамен жасалған операциялар туралы есептерді беріңізАлғашқы төрт жалауша есеп беру немесе есеп жүргізу талаптарынан аулақ болуға бағытталған әрекеттер туралы қосымша санатынан, ал бесінші жалауша басқа да ерекше тұтынушылар әрекеті туралы санатынан алынған. Бесеуінің барлығы тұтынушылардың осыған байланысты жұмыс істеуі туралы. Біз мұнда ешқандай шекті мәндер жоқ екенін айтамыз; сіздің мекемеңіздің саясаты мен реттеушінің беттерінде ағымдағы көрсеткіштер бар.
- Өтініш бермеу туралы өтініш. Клиент немесе топ банк қызметкерін қажетті есептерді тапсырмауға немесе қажетті жазбаларды жүргізбеуге көндіруге тырысады.
- Формадан кейінгі ойдың өзгеруі. Клиент міндетті есеп үшін қажетті ақпаратты беруден, есепті тапсырудан немесе есеп тапсыру керек деп айтылғаннан кейін транзакцияны жалғастырудан бас тартады.
- Құралдың сәйкестендіру құжаты жоқ. Тұтынушы жазылатын сомадағы айналымдағы құжаттарды сатып алған кезде жеке басын куәландыратын құжатты беруден бас тартады.
- Жеңілдік туралы өтініш. Кәсіпорын немесе тұтынушы есеп беру немесе есеп жүргізу талаптарынан босатуды сұрайды.
- Бұтақтарға бөлу. Қосымшада бір банктің бірнеше филиалдары арқылы немесе бір уақытта бір филиалға кіретін адамдар тобы арқылы құрылымдалған депозиттер тізімі берілген.
Біздің таңдауымыз: бұтақтарға бөлу. Бір кассир бір депозитті көреді. Тек байқағанын бөлісетін команда ғана үлгіні көреді, сондықтан бұл команда жақсы эскалация әдетін марапаттайды.
3-ші жиынтық: қаражат аударымдары
Сымдар тез және шекарадан оңай өтеді, сондықтан қосымшада олардың өзіндік бөлімі берілген.
- Дөңгелек сандар. Көптеген қаражат аударымдары ірі, дөңгелек долларлық, жүз долларлық немесе мың долларлық сомаларда жіберіледі.
- Ешқандай себепсіз баратын жер. Аударым қызметі қаржылық құпиялылық панасына немесе жоғары тәуекелді географиялық орынға айқын бизнес себебінсіз немесе клиенттің бизнесіне немесе тарихына сәйкес келмей өтеді немесе одан кетеді.
- Іші кішкентай, бәрі сыртта. Көптеген шағын кіріс аударымдары немесе депозиттері (чектер мен ақша аударымдарын пайдалану арқылы) алынады, содан кейін бірден барлығы немесе көпшілігі тұтынушының бизнесіне немесе тарихына сәйкес келмейтіндей басқа қалаға немесе елге жіберіледі.
- Ештеңеге байланысты емес төлемдер. Төлемдердің немесе түбіртектердің заңды келісімшарттармен, тауарлармен немесе қызметтермен айқын байланысы жоқ.
- Бір адам, көптеген аккаунттар. Қаражат аударымдары бір адамнан әртүрлі шоттарға немесе олардан жіберіледі немесе алынады.
Біздің таңдауымыз: ішке қарай кішкентай, бәрі сыртта. Ақша ешқашан шешілмейді, және сіз шот экранында «дереу дерлік» дегенді көре аласыз.
4-жиынтық: тұтынушыға сәйкес келмейтін әрекет
Тұтынушыны білу - күшті анықтаушы. Бұл белгілер тұтынушының бизнесіне сәйкес келмейтін әрекет және басқа да ерекше тұтынушы әрекеттері туралы қосымша санаттардан алынған.
- Кенеттен өзгеріс. Кәсіпорынның валюталық операцияларының үлгілері қалыпты қызметке сәйкес келмейтін кенеттен өзгерісті көрсетеді.
- Кәсіпорын түсіндіре алмайтын құралдар. Шот иесінің бизнесі оны ақтамайтын сияқты көрінген кезде, кассалық чектердің, ақша аударымдарының немесе қаражат аударымдарының көп мөлшері шотқа салынады немесе ол арқылы сатып алынады.
- Көршілерінен айырмашылығы. Бөлшек сауда бизнесінде валюталық салымдардың үлгілері бірдей жалпы орналасқан ұқсас бизнестерден айтарлықтай ерекшеленеді.
- Табыстан асып түсетін ақша. Клиент өзінің белгілі табысына сәйкес келмейтін жоғары құнды транзакциялар жасайды.
- Оянып жатқан әрекетсіз аккаунт. Белсенділігі аз шотта кенеттен үлкен салымдар мен ақша алу әрекеттері байқалады. Қосымшада ашылғаннан кейін көп ұзамай ірі салымдар мен ақша алулар, содан кейін шот жабылуы немесе ол істен шығуы көрсетіледі.
Біздің таңдауымыз: оянып жатқан әрекетсіз аккаунт. Тұтынушы үшін «қалыпты» нәрсе туралы ешқандай пікір білдірудің қажеті жоқ, тек тарихқа көз жүгірту жеткілікті, және оны үйрету оңай.
5-ші жиынтық: несие беру, сейфтер және қызметкерлер
Соңғы жиынтық банктің үш бұрышын қамтиды, оларды алдыңғы қатардағы қызметкерлер де көреді. Соңғы екі жалауша қосымшаның қызметкерлер бөлімінен алынған әріптестер туралы.
- Бейтаныс адамдар ұстайтын кепіл. Несиелер қарыз алушымен байланысы жоқ үшінші тараптардың кепілге қойылған активтерімен қамтамасыз етіледі.
- Басқа біреу несиені қайтарады. Несиелер үшінші тарап үшін ешқандай себепсіз беріледі немесе төленеді.
- Әдеттен тыс сейфтік депозит трафигі. Клиент сейф аймағында әдеттен тыс қозғалыс тенденцияларын көрсетеді, мысалы, бірнеше адамның бірге келуі, жиі кіруі немесе көп мөлшерде валюта немесе құнды заттарды жасыруы мүмкін сөмкелер немесе контейнерлер алып жүруі.
- Ешқашан демалысқа шықпайтын әріптес. Қызметкер демалысқа шығуға құлықсыз.
- Ұстауды қайта анықтайтын әріптес. Қызметкер транзакциялар жасалуы үшін күдікті деп анықталған шотқа қойылған шектеуді алып тастайды.
Біздің таңдауымыз: ешқашан демалысқа шықпайтын әріптес. Бұл ешкім көтергісі келмейтін жалау. Біздің түсінігіміз бойынша, бір адамның күнделікті қатысуын қажет ететін жоспарды сол адам жоқта іске асыру қиынырақ.
Әрі қарай не істеу керек
Қауіпті жағдай төрт сабырлы қадам жасауды талап етеді. Алдыңғы қатардағы қызметкерлер ештеңе туралы хабарланатынын шешпейді, сондықтан егжей-тегжейлі ақпарат алу үшін мекемеңіздің саясатын ұстаныңыз.
- Көргендеріңізді атап өтіңіз. Күнді, не айтылғанын немесе не істелгенін және транзакцияны өз сөзіңізбен және себебін болжамай жазыңыз.
- Оны іштей күшейтіңіз. Оны мекемеңіздің BSA немесе AML қызметкеріне өз рәсімі арқылы беріңіз. Сіз жасамаған есеп үлгіге қосыла алмайды, сондықтан FinCEN көрсеткіші маңызды: онда сипатталған жағдайлардың 79.7%-ы SAR-мен байланысты болды.
- Құпия сақтаңыз. астында 31 CFR 1020.320(e), ешбір банк, сондай-ақ банк директоры, лауазымды тұлғасы, қызметкері немесе агенті күдікті әрекет туралы есепті немесе оның бар екенін көрсететін кез келген ақпаратты жарияламауы керек. Қарапайым тілмен айтқанда, ешқашан клиентке хабарламаңыз және бұл туралы білудің қажеті жоқ әріптестеріңізге айтпаңыз.
- Тұтынушыларға қалыпты қызмет көрсетуді жалғастырыңыз. Егер сіздің саясатыңызда көрсетілмесе, олардан бас тартпаңыз, сұрақ қоймаңыз немесе оларға қарсы шықпаңыз. Тыныш, қарапайым кездесу сіздің қауіпсіздігіңізді қамтамасыз етеді және шешім қабылдауды оны қабылдауға дайын адамдарға қалдырады.
FinCEN компаниясы Күдікті әрекет туралы есеп бойынша жиі қойылатын сұрақтар есеп беруді комплаенс тобыңыз оны сол жерден алғаннан кейін қалай жұмыс істейтінін түсіндіреді. Егер сіздің рөліңіз алдыңғы қатарда емес, ескертулерді қарау болса, біздің нұсқаулық Жасанды интеллект бойынша алаяқтық туралы ескертуді қарау бойынша оқыту келесі оқу жақсырақ.
Қызыл жалау сессиясын өткізу жолдары AhaSlides
20 минуттық тікелей эфир бұл тізімді тәжірибеге айналдырады. Жоғарыдағы жалаушалардан слайдтар құрастырыңыз.
- Жауапты таңдаңыз: «Қызыл жалау ма, әлде қалыпты ма?» Бір уақытта бір жалаушаны оқып шығыңыз, мысалы, «бөлшек сауда бизнесі айналасындағы дүкендерге қарағанда әлдеқайда көп ақша салады» және топтар жауап берсін. Команданың көшбасшылар тақтасын көрсетіп, оның қай қосымшалар жиынтығына жататынын көрсетіңіз.
- Word Cloud: "Сізді кассада не мазасыздандырады?" Ең үлкен сөздер сіздің тармағыңыздың бірінші нені байқайтынын және нені елемейтінін көрсетеді.
- Бағалау шкаласы: «Кімге хабарласу керектігін білетініңізге қаншалықты сенімдісіз?» 1-ден 5-ке дейін сұраңыз. Төмен орташа баға эскалация бағытын жаңарту керектігін, жалаушаларды емес, көрсетеді.
- Ашық сұрақ: комплаенс жөніндегі офицерге арналған анонимді сұрақ. Адамдар ыңғайсыз адамдардан есімдері қашан жасырылғанын сұрайды. Оны жақсы жүргізу үшін біздің сайтты қараңыз Сұрақ-жауап сессиясын сәтті өткізуге арналған 9 кеңес.
Аяқтауды дәлелдеуді жеңілдету үшін, қалай істеу керектігін оқыңыз қызметкерлердің оқудан өтуін бақылау.
Жиі Қойылатын Сұрақтар
AML бойынша қауіпті белгілер дегеніміз не?
Олар тұтынушыдағы, транзакциядағы немесе ақшаны жылыстатуға нұсқауы мүмкін үлгідегі ескерту белгілері болып табылады және оларды күшейту қажет. FFIEC оларды атайды. күдікті әрекеттердің мысалдары бұл қосымша тексеруді қажет етуі мүмкін.
Ақшаны жылыстатудың қауіпті белгілерінің мысалдары қандай?
Депозиттерді филиалдар арасында бөлу, нақты мақсаты жоқ сымдар, көрсетілген бизнестен әлдеқайда жоғары қызмет және жеке басын куәландыратын құжаттарды беруден бас тарту. FFIEC қосымшасынан алынған 25-тізімнен жоғары 1-ден 5-ке дейін белгілейді.
Қызыл жалау ақшаны жылыстатудың дәлелі ме?
Жоқ FFIEC қосымшасы қауіпті жалаудың өзі қылмыстық әрекеттің дәлелі емес, тек мұқият қарауға себеп екенін айтады.
Банк қызметкері қауіпті жағдайды байқаса, не істеуі керек?
Оны мекемеңіздің рәсіміне сәйкес ішкі тәртіпте кеңейтіңіз және құпия сақтаңыз, себебі 31 CFR 1020.320(e) Банктерден күдікті әрекеттер туралы есептерді талап етеді. Сіздің BSA немесе AML қызметкеріңіз оны сол жерден алады.
Тұтынушыға олар туралы хабарлап жатқаныңызды айта аласыз ба?
Жоқ. Күдікті әрекет туралы есептер құпия болып табылады 31 CFR 1020.320(e), сондықтан ешқашан тұтынушыға кеңес бермеңіз.
Неден бастау керек
Бір жиынтықты таңдаңыз, келесі команда жиналысында бес жалаушаны дауыстап оқып, әрқайсысыңыз кімді шақыратыныңызды келісіңіз. Егер сіз осы тоқсанда тек бір сессия өткізсеңіз, оны 2-жиынтық етіп жасаңыз: формалар мен есептермен айналысатын қызметкерлер сылтауларды бірінші болып естиді.
Бұл жазба жалпы ақпарат, заңгерлік кеңес емес. Өзіңіздің жұмыс орныңыз туралы шешім қабылдау үшін білікті жұмыспен қамту заңгерімен немесе реттеуші органмен сөйлесіңіз.
