Bendera merah AML: 25 tanda amaran untuk kakitangan barisan hadapan

Disemak terakhir pada 2 November 2026 berdasarkan sumber yang dipautkan dalam siaran ini.

Seorang pelanggan membayar secara tunai dan, apabila anda menyebut borang tersebut, tiba-tiba memutuskan untuk mengambil separuh daripadanya kembali. Seorang lagi gembira menunggu tetapi tidak dapat menjelaskan dengan tepat apa yang dilakukan oleh perniagaan mereka. Anda mempunyai beberapa saat untuk memerhatikan, dan beberapa minit untuk menyampaikannya. Pemerhatian itu adalah tujuan bendera merah.

Ia penting kerana laporan barisan hadapan memberi maklumat tentang siasatan sebenar. FinCEN Tahun dalam Kajian mengatakan bahawa pada tahun fiskal 2025, 88.6% kes Siasatan Jenayah IRS yang dibuka mempunyai satu atau lebih pemfailan Akta Kerahsiaan Bank yang berkaitan dengan subjek utama, dan 79.7% daripada kes tersebut dikaitkan dengan laporan aktiviti yang mencurigakan. Apa yang anda temui di kaunter boleh berakhir dalam fail seperti itu.

Catatan ini memberi anda 25 tanda amaran dalam 5 set 5. Setiap satu datang daripada Manual Peperiksaan FFIEC BSA/AML, Lampiran F: Tanda Amaran Pengubahan Wang Haram dan Pembiayaan Keganasan, senarai yang digunakan oleh pemeriksa bank AS. Ia kemudian merangkumi apa yang perlu dilakukan seterusnya dan apa yang tidak boleh dikatakan kepada pelanggan. Lampiran ini ditulis untuk bank, jadi kesatuan kredit dan institusi lain harus menyemak peraturan pengawal selia mereka sendiri.

Mengapa bendera merah bukan bukti

Lampiran F jelas mengenai perkara ini: Kehadiran bendera merah sahaja bukanlah bukti aktiviti jenayahBendera merah adalah sebab untuk melihat lebih dekat. Ramai pelanggan yang jujur ​​mempunyai corak yang kelihatan pelik atas sebab yang baik, dan bukan tugas anda untuk menentukan yang mana satu. Tugas anda adalah untuk memerhati, mencatat dan menyampaikannya.

Set 1: maklumat pelanggan

Tanda pertama muncul apabila seseorang membuka akaun atau mengemas kini butiran mereka. Kelima-limanya adalah daripada kategori lampiran pada pelanggan yang memberikan maklumat yang tidak mencukupi atau mencurigakan.

1. Pengenalpastian yang tidak dapat disahkan dengan mudah. Lampiran tersebut menyenaraikan seorang pelanggan yang menggunakan dokumen pengenalan yang luar biasa atau mencurigakan yang tidak dapat disahkan dengan mudah.
2. Nombor pembayar cukai yang sentiasa berubah. Pelanggan menggunakan nombor pengenalan pembayar cukai yang berbeza dengan variasi nama mereka atau memberikan nombor pengenalan pembayar cukai individu selepas sebelum ini menggunakan nombor Keselamatan Sosial.
3. Perniagaan yang tidak akan menjelaskan dirinya sendiri. Apabila membuka akaun baharu, perniagaan tersebut enggan memberikan maklumat lengkap tentang sifat dan tujuan perniagaannya, aktiviti akaun yang dijangkakan, pegawai dan pengarahnya, atau lokasinya.
4. Latar belakang yang tidak sesuai. Latar belakang pelanggan berbeza daripada apa yang anda jangkakan berdasarkan aktiviti perniagaan mereka.
5. Duit banyak, kerja tak ada. Pelanggan membuat transaksi yang kerap atau besar dan tidak mempunyai rekod pekerjaan yang lalu atau sekarang.

Pilihan kami: pengenalan diri yang tidak dapat disahkan. Ia adalah perkara pertama yang boleh diperhatikan oleh juruwang, dan ia tidak memerlukan pengetahuan tentang kewangan pelanggan, hanya dokumen di hadapan anda.

Set 2: mengelakkan pelaporan atau penyimpanan rekod

Akta Kerahsiaan Bank meminta institusi kewangan untuk menyimpan rekod pembelian tunai instrumen boleh niaga dan memfailkan laporan transaksi tunaiEmpat bendera pertama datang daripada kategori lampiran mengenai usaha untuk mengelakkan keperluan pelaporan atau penyimpanan rekod, dan yang kelima daripada kategorinya mengenai aktiviti pelanggan luar biasa yang lain. Kelima-lima adalah mengenai pelanggan yang berusaha mengatasinya. Kami tidak menyatakan ambang batas di sini; dasar institusi anda dan halaman pengawal selia menyimpan angka semasa.

6. Permintaan untuk tidak memfailkan. Seorang pelanggan atau kumpulan cuba memujuk pekerja bank untuk tidak memfailkan laporan yang diperlukan atau menyimpan rekod yang diperlukan.
7. Perubahan hati selepas sesuatu bentuk. Pelanggan keberatan untuk memberikan maklumat yang diperlukan untuk laporan mandatori, untuk memfailkan laporan atau untuk meneruskan transaksi selepas diberitahu bahawa laporan mesti difailkan.
8. Tiada pengenalan diri untuk instrumen. Pelanggan enggan memberikan pengenalan diri apabila membeli instrumen boleh runding dalam jumlah yang boleh direkodkan.
9. Permintaan untuk pengecualian. Perniagaan atau pelanggan meminta untuk dikecualikan daripada keperluan pelaporan atau penyimpanan rekod.
10. Berpecah merentasi dahan. Lampiran menyenaraikan deposit yang distrukturkan melalui berbilang cawangan bank yang sama, atau oleh kumpulan orang yang memasuki satu cawangan pada masa yang sama.

Pilihan kami: berpecah merentasi dahan. Seorang juruwang melihat satu deposit. Hanya pasukan yang berkongsi apa yang diperhatikannya melihat corak tersebut, itulah sebabnya pasukan ini memberi ganjaran kepada tabiat peningkatan yang baik.

Set 3: pemindahan dana

Wayar cepat dan mudah melintasi sempadan, jadi lampiran memberikannya bahagiannya sendiri.

11. Nombor bulat. Banyak pemindahan dana dihantar dalam jumlah yang besar, bulat dolar, ratus dolar atau ribu dolar.
12. Destinasi tanpa sebab. Aktiviti pemindahan pergi ke atau dari tempat perlindungan kerahsiaan kewangan atau lokasi geografi berisiko tinggi tanpa sebab perniagaan yang jelas, atau tidak konsisten dengan perniagaan atau sejarah pelanggan.
13. Kecil masuk, semuanya keluar. Banyak pindahan atau deposit masuk yang kecil (menggunakan cek dan kiriman wang) diterima, kemudian hampir serta-merta semua atau kebanyakannya dipindahkan ke bandar atau negara lain, dengan cara yang tidak sepadan dengan perniagaan atau sejarah pelanggan.
14. Pembayaran yang tidak berkaitan dengan apa-apa. Pembayaran atau resit tidak mempunyai kaitan jelas dengan kontrak, barangan atau perkhidmatan yang sah.
15. Seorang, banyak akaun. Pindahan dana dihantar atau diterima daripada orang yang sama kepada atau daripada akaun yang berbeza.

Pilihan kami: kecil masuk, semuanya keluar. Wang tidak pernah selesai, dan "hampir serta-merta" adalah sesuatu yang anda boleh lihat pada skrin akaun.

Set 4: aktiviti yang tidak sesuai dengan pelanggan

Mengetahui pelanggan anda merupakan pengesan yang kukuh. Bendera ini datang daripada kategori lampiran mengenai aktiviti yang tidak konsisten dengan perniagaan pelanggan dan aktiviti pelanggan luar biasa yang lain.

16. Perubahan yang mendadak. Corak transaksi mata wang sesebuah perniagaan menunjukkan perubahan mendadak yang tidak selaras dengan aktiviti biasa.
17. Instrumen yang tidak dapat dijelaskan oleh perniagaan. Sejumlah besar cek juruwang, kiriman wang atau pemindahan dana didepositkan ke dalam, atau dibeli melalui, akaun apabila perniagaan pemegang akaun nampaknya tidak mewajarkannya.
18. Tidak seperti jiran-jirannya. Perniagaan runcit mempunyai corak deposit mata wang yang sangat berbeza daripada perniagaan serupa di lokasi umum yang sama.
19. Wang yang melebihi pendapatan. Pelanggan membuat transaksi bernilai tinggi yang tidak sepadan dengan pendapatan mereka yang diketahui.
20. Akaun yang tidak aktif yang bangun semula. Akaun yang mempunyai sedikit aktiviti tiba-tiba melihat aktiviti deposit dan pengeluaran yang besar. Lampiran juga menandakan deposit dan pengeluaran yang besar sejurus selepas dibuka, diikuti dengan penutupan akaun atau ia menjadi tidak aktif.

Pilihan kami: akaun tidak aktif yang bangun semula. Ia tidak memerlukan penghakiman tentang apa yang "normal" bagi pelanggan, hanya melihat sejarahnya, dan ia mudah untuk diajar.

Set 5: pinjaman, peti deposit keselamatan dan kakitangan

Set terakhir merangkumi tiga sudut bank yang turut dilihat oleh kakitangan barisan hadapan. Dua bendera terakhir adalah tentang rakan sekerja, daripada bahagian lampiran tentang pekerja.

21. Cagaran yang dipegang oleh orang yang tidak dikenali. Pinjaman dijamin dengan aset yang dicagarkan yang dipegang oleh pihak ketiga yang tidak berkaitan dengan peminjam.
22. Orang lain yang membayar balik pinjaman itu. Pinjaman dibuat untuk, atau dibayar bagi pihak, pihak ketiga tanpa penjelasan yang munasabah.
23. Trafik deposit selamat yang luar biasa. Pelanggan menunjukkan corak lalu lintas yang luar biasa di kawasan peti deposit keselamatan, contohnya beberapa orang yang tiba bersama, kerap masuk, atau membawa beg atau bekas yang boleh menyembunyikan sejumlah besar mata wang atau barang berharga.
24. Rakan sekerja yang tidak pernah mengambil cuti. Seorang pekerja enggan bercuti.
25. Rakan sekerja yang membatalkan penangguhan. Seorang pekerja membatalkan penangguhan yang dikenakan ke atas akaun yang dikenal pasti sebagai mencurigakan supaya transaksi boleh berlaku.

Pilihan kami: rakan sekerja yang tidak pernah mengambil cuti. Ia adalah bendera yang tiada siapa yang mahu dinaikkan. Dalam bacaan kita, skim yang memerlukan kehadiran seseorang setiap hari adalah lebih sukar untuk dijalankan apabila orang itu tiada.

Apa yang perlu dilakukan seterusnya

Bendera merah memerlukan empat langkah bertenang. Kakitangan barisan hadapan tidak memutuskan sama ada apa-apa dilaporkan, jadi ikuti dasar institusi anda untuk butirannya.

1. Perhatikan apa yang anda lihat. Tuliskan tarikh, apa yang telah dikatakan atau dilakukan, dan transaksi itu, dengan kata-kata anda sendiri dan tanpa meneka motifnya.
2. Tingkatkannya secara dalaman. Serahkan laporan tersebut kepada pegawai BSA atau AML institusi anda melalui prosedurnya sendiri. Laporan yang tidak anda buat tidak boleh menyertai corak tersebut, sebab itulah angka FinCEN itu penting: 79.7% daripada kes yang digambarkannya dikaitkan dengan SAR.
3. Pastikan ia sulit. Di bawah 31 CFR 1020.320(e), tiada bank, dan tiada pengarah, pegawai, pekerja atau ejen bank, boleh mendedahkan laporan aktiviti yang mencurigakan atau sebarang maklumat yang akan mendedahkan kewujudannya. Secara ringkasnya, jangan sekali-kali memberi maklumat kepada pelanggan, dan jangan nyatakannya kepada rakan sekerja yang tidak perlu tahu.
4. Teruskan melayan pelanggan seperti biasa. Jangan menolak, mempersoalkan atau bersemuka dengan mereka melainkan polisi anda menyatakannya. Lawatan yang tenang dan biasa memastikan anda selamat dan menyerahkan keputusan kepada orang yang terlatih untuk membuatnya.

FinCEN Soalan Lazim mengenai laporan aktiviti yang mencurigakan menerangkan cara pelaporan berfungsi sebaik sahaja pasukan pematuhan anda meneruskannya dari situ. Jika peranan anda menyemak amaran dan bukannya barisan hadapan, panduan kami untuk Latihan semakan amaran penipuan AI adalah bacaan seterusnya yang lebih baik.

Cara-cara untuk menganjurkan sesi bendera merah dengan AhaSlides

Sesi langsung selama 20 minit menjadikan senarai ini sebagai latihan. Bina slaid daripada bendera di atas.

1. Pilih Jawapan: "Bendera merah atau normal?" Bacakan satu bendera pada satu masa, contohnya "perniagaan runcit mendepositkan lebih banyak wang tunai daripada kedai di sekelilingnya", dan biarkan pasukan menjawab. Tunjukkan papan pendahulu pasukan dan dedahkan set lampiran yang dimilikinya.
2. Awan Kata: "Apa yang akan membuatkan awak rasa tidak selesa di kaunter?" Perkataan yang paling besar menunjukkan apa yang diperhatikan oleh cabang anda dahulu dan apa yang diabaikannya.
3. Skala Penilaian: "Sejauh manakah anda yakin bahawa anda tahu kepada siapa hendak dimajukan?" Mintalah 1 hingga 5. Purata yang rendah memberitahu anda bahawa laluan peningkatan memerlukan penyegaran, bukan bendera.
4. Terbuka: soalan tanpa nama untuk pegawai pematuhan. Orang ramai bertanya kepada mereka yang janggal apabila nama mereka disembunyikan. Untuk menjalankannya dengan baik, lihat kami 9 petua untuk sesi soal jawab yang berjaya.

Untuk memudahkan pembuktian penyiapan, baca caranya menjejaki penyiapan latihan pekerja.

Soalan lazim

Apakah tanda-tanda bahaya AML?

Ia merupakan tanda amaran dalam diri pelanggan, transaksi atau corak yang mungkin menunjukkan pengubahan wang haram dan harus ditingkatkan. FFIEC menggelarnya contoh aktiviti yang berpotensi mencurigakan yang mungkin memerlukan penelitian tambahan.

Apakah contoh-contoh tanda amaran pengubahan wang haram?

Pembahagian deposit merentasi cawangan, pemindahan tanpa tujuan yang jelas, aktiviti yang jauh melebihi perniagaan yang dinyatakan dan keengganan untuk memberikan pengenalan. Set 1 hingga 5 di atas senaraikan 25 daripada lampiran FFIEC.

Adakah bendera merah bukti pengubahan wang haram?

Tidak Lampiran FFIEC mengatakan bendera merah sahaja bukanlah bukti aktiviti jenayah, hanya alasan untuk melihat lebih dekat.

Apa yang perlu dilakukan oleh pekerja bank jika mereka melihat tanda amaran?

Tingkatkannya secara dalaman di bawah prosedur institusi anda dan merahsiakannya, kerana 31 CFR 1020.320(e) memerlukan laporan aktiviti yang mencurigakan daripada bank. Pegawai BSA atau AML anda akan mengambil tindakan dari situ.

Bolehkah anda memberitahu pelanggan bahawa anda melaporkan mereka?

Tidak. Laporan aktiviti yang mencurigakan adalah sulit di bawah 31 CFR 1020.320(e), jadi jangan sekali-kali memberi maklumat kepada pelanggan.

Di mana untuk bermula

Pilih satu set, bacakan lima bendera dengan kuat pada perhimpunan pasukan anda yang seterusnya, dan setujui siapa yang akan dipanggil oleh setiap seorang daripada anda. Jika anda hanya menjalankan satu sesi pada suku ini, jadikannya Set 2: kakitangan yang menguruskan borang dan laporan adalah mereka yang mendengar alasan terlebih dahulu.

Catatan ini adalah maklumat umum, bukan nasihat undang-undang. Untuk keputusan tentang tempat kerja anda sendiri, berbincanglah dengan peguam pekerjaan yang berkelayakan atau pengawal selia.