इस पोस्ट में दिए गए लिंक के आधार पर 2 नवंबर 2026 को अंतिम बार समीक्षा की गई।
एक ग्राहक नकद भुगतान करता है और जब आप किसी फॉर्म का ज़िक्र करते हैं, तो वह अचानक आधी रकम वापस करने का फैसला कर लेता है। दूसरा ग्राहक इंतज़ार करने को तैयार तो है, लेकिन अपने व्यवसाय के बारे में ठीक से बता नहीं पाता। आपके पास यह बात समझने के लिए कुछ सेकंड होते हैं और आगे बताने के लिए कुछ मिनट। यही तो खतरे का संकेत होता है।
यह महत्वपूर्ण है क्योंकि जमीनी स्तर की रिपोर्टें वास्तविक जांचों को आधार प्रदान करती हैं। फिनसेन का समीक्षा में वर्ष रिपोर्ट में कहा गया है कि वित्तीय वर्ष 2025 में, आईआरएस द्वारा शुरू किए गए आपराधिक जांच मामलों में से 88.6% में प्राथमिक विषय से संबंधित एक या अधिक बैंक गोपनीयता अधिनियम संबंधी दस्तावेज पाए गए, और इनमें से 79.7% मामले संदिग्ध गतिविधि रिपोर्टों से जुड़े थे। काउंटर पर आपको जो भी दिखाई देता है, वह अंततः ऐसी ही किसी फाइल में दर्ज हो सकता है।
इस पोस्ट में आपको 5-5 के 5 सेटों में 25 चेतावनी संकेत दिए गए हैं। प्रत्येक संकेत निम्नलिखित स्रोतों से लिया गया है: एफएफआईईसी बीएसए/एएमएल परीक्षा नियमावली, परिशिष्ट एफ: धन शोधन और आतंकवादी वित्तपोषण संबंधी चेतावनी संकेतयह सूची अमेरिकी बैंक परीक्षकों द्वारा उपयोग की जाती है। इसके बाद इसमें आगे की कार्रवाई और ग्राहक से क्या नहीं कहना चाहिए, इस बारे में बताया गया है। परिशिष्ट बैंकों के लिए लिखा गया है, इसलिए क्रेडिट यूनियन और अन्य संस्थानों को अपने नियामक के नियमों की जांच करनी चाहिए।
लाल झंडा सबूत क्यों नहीं है
परिशिष्ट F इस बिंदु पर स्पष्ट है: लाल झंडे की उपस्थिति मात्र से ही आपराधिक गतिविधि का प्रमाण नहीं मिल जाता।किसी भी संदिग्ध संकेत को ध्यान से देखने की जरूरत है। कई ईमानदार ग्राहकों के व्यवहार में कुछ असामान्य चीजें दिखने का कारण अच्छा होता है, और यह तय करना आपका काम नहीं है कि कौन सी चीज संदिग्ध है और कौन सी नहीं। आपका काम है उसे पहचानना, नोट करना और आगे बताना।
सेट 1: ग्राहक जानकारी
खाता खोलने या अपनी जानकारी अपडेट करने पर सबसे पहले अलर्ट दिखाई देते हैं। ये सभी पांच अलर्ट उन ग्राहकों से संबंधित हैं जिन्होंने अपर्याप्त या संदिग्ध जानकारी दी है।
- ऐसी पहचान जिसकी आसानी से पुष्टि नहीं की जा सकती। परिशिष्ट में एक ग्राहक का नाम सूचीबद्ध है जो ऐसे असामान्य या संदिग्ध पहचान दस्तावेजों का उपयोग करता है जिनकी आसानी से पुष्टि नहीं की जा सकती।.
- करदाता की वह संख्या जो लगातार बदलती रहती है। एक ग्राहक अपने नाम के विभिन्न रूपों के साथ अलग-अलग करदाता पहचान संख्याओं का उपयोग करता है, या पहले सामाजिक सुरक्षा संख्या का उपयोग करने के बाद एक व्यक्तिगत करदाता पहचान संख्या प्रदान करता है।
- एक ऐसा व्यवसाय जो अपनी बात स्पष्ट नहीं करेगा। नया खाता खोलते समय, व्यवसाय अपने व्यवसाय की प्रकृति और उद्देश्य, अपेक्षित खाता गतिविधि, अपने अधिकारियों और निदेशकों, या अपने स्थान के बारे में पूरी जानकारी देने में आनाकानी करता है।
- एक ऐसी पृष्ठभूमि जो उपयुक्त नहीं है। ग्राहक की पृष्ठभूमि उनके व्यावसायिक गतिविधियों को देखते हुए आपकी अपेक्षा से भिन्न है।
- खूब पैसा, लेकिन नौकरी नहीं। ग्राहक बार-बार या बड़ी रकम के लेन-देन करता है और उसके पास अतीत या वर्तमान में रोजगार का कोई रिकॉर्ड नहीं है।
हमारी पसंद: ऐसी पहचान पत्र जिसकी पुष्टि नहीं की जा सकती। यह पहली चीज है जिसे कैशियर देख सकता है, और इसके लिए ग्राहक की वित्तीय स्थिति के बारे में किसी जानकारी की आवश्यकता नहीं होती है, केवल आपके सामने मौजूद दस्तावेज़ ही काफी होता है।
सेट 2: रिपोर्टिंग या रिकॉर्ड रखने से बचना
बैंक गोपनीयता अधिनियम वित्तीय संस्थानों से यह अपेक्षा करता है कि वे परक्राम्य लिखतों की नकद खरीद का रिकॉर्ड रखें और नकद लेनदेन की रिपोर्ट दाखिल करें।पहले चार फ्लैग परिशिष्ट श्रेणी से लिए गए हैं, जिसमें रिपोर्टिंग या रिकॉर्ड रखने की आवश्यकताओं से बचने के प्रयासों का उल्लेख है, और पाँचवाँ फ्लैग अन्य असामान्य ग्राहक गतिविधि श्रेणी से लिया गया है। ये सभी पाँच फ्लैग उन ग्राहकों से संबंधित हैं जो इन आवश्यकताओं से बचने के लिए काम कर रहे हैं। हम यहाँ कोई सीमा निर्धारित नहीं कर रहे हैं; आपके संस्थान की नीति और नियामक के पृष्ठों पर वर्तमान आंकड़े उपलब्ध हैं।
- मुकदमा दायर न करने का अनुरोध। कोई ग्राहक या समूह बैंक कर्मचारी को आवश्यक रिपोर्ट दाखिल न करने या आवश्यक रिकॉर्ड न रखने के लिए मनाने की कोशिश करता है।
- एक फॉर्म भरने के बाद मन बदल जाना। ग्राहक को जब यह बताया जाता है कि रिपोर्ट दाखिल करनी होगी, तो वह अनिवार्य रिपोर्ट के लिए आवश्यक जानकारी देने, रिपोर्ट दाखिल करवाने या लेन-देन को आगे बढ़ाने में अनिच्छुक होता है।
- किसी उपकरण की कोई पहचान नहीं है। रिकॉर्ड करने योग्य राशि के परक्राम्य लिखतों की खरीद करते समय ग्राहक पहचान पत्र देने में अनिच्छुक रहता है।
- छूट के लिए एक अनुरोध। कोई व्यवसाय या ग्राहक रिपोर्टिंग या रिकॉर्ड रखने संबंधी आवश्यकताओं से छूट देने का अनुरोध करता है।
- शाखाओं में विभाजित होना। परिशिष्ट में एक ही बैंक की कई शाखाओं के माध्यम से या एक ही समय में एक ही शाखा में प्रवेश करने वाले लोगों के समूहों द्वारा संरचित जमाओं की सूची दी गई है।
हमारी पसंद: शाखाओं में बंटवारा। एक कैशियर एक ही जमा राशि देखता है। केवल वही टीम जो अपने द्वारा देखी गई जानकारी को साझा करती है, पैटर्न को समझ पाती है, यही कारण है कि यह अच्छी तरह से जानकारी साझा करने की आदत को पुरस्कृत करता है।
सेट 3: धनराशि हस्तांतरण
तार तेजी से काम करते हैं और आसानी से सीमाओं को पार कर जाते हैं, इसलिए परिशिष्ट में उन्हें एक अलग अनुभाग दिया गया है।
- गोल संख्याएँ। कई बार धनराशि का हस्तांतरण बड़ी रकम में किया जाता है, जैसे कि गोल रकम, सौ डॉलर या हजार डॉलर।
- बिना किसी कारण के एक गंतव्य। वित्तीय गोपनीयता के सुरक्षित स्थान या उच्च जोखिम वाले भौगोलिक स्थान से धन हस्तांतरण की गतिविधि बिना किसी स्पष्ट व्यावसायिक कारण के होती है, या ग्राहक के व्यवसाय या इतिहास के साथ असंगत होती है।
- अंदर थोड़ा, बाहर सब कुछ। कई छोटे-छोटे इनकमिंग ट्रांसफर या डिपॉजिट (चेक और मनी ऑर्डर का उपयोग करके) प्राप्त होते हैं, फिर लगभग तुरंत ही सभी या अधिकांश राशि किसी अन्य शहर या देश में इस तरह से भेज दी जाती है जो ग्राहक के व्यवसाय या इतिहास से मेल नहीं खाती है।
- भुगतान का किसी चीज से कोई संबंध नहीं है। भुगतान या प्राप्तियों का वैध अनुबंधों, वस्तुओं या सेवाओं से कोई स्पष्ट संबंध नहीं है।
- एक व्यक्ति, कई खाते। धनराशि का हस्तांतरण एक ही व्यक्ति द्वारा अलग-अलग खातों में किया जाता है या उनसे प्राप्त किया जाता है।
हमारी सलाह: कम सामान अंदर, सब कुछ बाहर पैसा कभी जमा नहीं होता, और "लगभग तुरंत" एक ऐसी चीज है जिसे आप खाता स्क्रीन पर देख सकते हैं।
सेट 4: ऐसी गतिविधि जो ग्राहक के लिए उपयुक्त नहीं है
अपने ग्राहक को जानना एक कारगर संकेतक है। ये संकेत परिशिष्ट में दी गई उन श्रेणियों से प्राप्त होते हैं जिनमें ग्राहक के व्यवसाय के अनुरूप न होने वाली गतिविधियाँ और अन्य असामान्य ग्राहक गतिविधियाँ शामिल हैं।
- अचानक बदलाव। किसी व्यवसाय के मुद्रा लेनदेन के पैटर्न में अचानक ऐसा बदलाव दिखाई देता है जो सामान्य गतिविधियों के अनुरूप नहीं है।
- ऐसे उपकरण जिनकी व्याख्या व्यवसाय नहीं कर सकता। किसी खाते में बड़ी मात्रा में कैशियर चेक, मनी ऑर्डर या फंड ट्रांसफर जमा किए जाते हैं या उनके माध्यम से खरीदारी की जाती है, जबकि खाताधारक का व्यवसाय इसे उचित नहीं ठहराता प्रतीत होता है।
- अपने पड़ोसियों के विपरीत। एक ही स्थान पर स्थित अन्य समान व्यवसायों की तुलना में खुदरा व्यवसाय में मुद्रा जमा करने के तरीके नाटकीय रूप से भिन्न होते हैं।
- आय से अधिक धन उत्पन्न होना। ग्राहक अपनी ज्ञात आय के अनुपात से अधिक मूल्य के लेन-देन करता है।
- एक निष्क्रिय खाता जो अचानक सक्रिय हो जाता है। कम गतिविधि वाले खाते में अचानक बड़ी मात्रा में जमा और निकासी होने लगती है। परिशिष्ट में खाता खोलने के तुरंत बाद बड़ी मात्रा में जमा और निकासी होने और उसके बाद खाता बंद होने या निष्क्रिय हो जाने की जानकारी भी दी गई है।
हमारी पसंद: एक निष्क्रिय खाता जो अचानक सक्रिय हो जाए। इसमें ग्राहक के लिए "सामान्य" क्या है, इस बारे में किसी निर्णय की आवश्यकता नहीं होती है, केवल इतिहास पर एक नज़र डालने की आवश्यकता होती है, और इसे सिखाना आसान है।
सेट 5: उधार देना, सुरक्षित जमा बॉक्स और कर्मचारी
अंतिम सेट में बैंक के तीन कोने शामिल हैं जिन्हें फ्रंटलाइन कर्मचारी भी देखते हैं। अंतिम दो झंडे सहकर्मियों के बारे में हैं, जो कर्मचारियों पर परिशिष्ट अनुभाग से लिए गए हैं।
- अजनबियों के पास गिरवी रखी गई संपत्ति। ऋण उन गिरवी रखी गई संपत्तियों द्वारा सुरक्षित होते हैं जो उधारकर्ता से असंबंधित तीसरे पक्षों के पास होती हैं।
- कोई और व्यक्ति ऋण चुकाता है। बिना किसी उचित स्पष्टीकरण के किसी तीसरे पक्ष के लिए ऋण दिया जाता है या उसकी ओर से ऋण का भुगतान किया जाता है।
- सुरक्षित जमा खातों में असामान्य लेनदेन। ग्राहक तिजोरी बॉक्स क्षेत्र में असामान्य आवागमन पैटर्न दिखाता है, उदाहरण के लिए कई लोगों का एक साथ आना, बार-बार अंदर आना, या ऐसे बैग या कंटेनर ले जाना जिनमें बड़ी मात्रा में नकदी या कीमती सामान छिपा हो सकता है।
- एक सहकर्मी जो कभी छुट्टी नहीं लेता। एक कर्मचारी छुट्टी लेने के लिए अनिच्छुक है।
- एक सहकर्मी जो रोक को दरकिनार कर देता है। एक कर्मचारी संदिग्ध माने गए खाते पर लगाई गई रोक को हटा देता है ताकि लेनदेन हो सके।
हमारी पसंद: वह सहकर्मी जो कभी छुट्टी नहीं लेता। यह वह झंडा है जिसे कोई फहराना नहीं चाहता। हमारे हिसाब से, एक ऐसी योजना जिसमें किसी एक व्यक्ति की दैनिक उपस्थिति आवश्यक होती है, उस व्यक्ति की अनुपस्थिति में उसे चलाना कठिन हो जाता है।
आगे क्या करना है
खतरे का संकेत मिलने पर चार शांत कदम उठाने चाहिए। फ्रंटलाइन कर्मचारी यह तय नहीं करते कि किसी बात की रिपोर्ट करनी है या नहीं, इसलिए विस्तृत जानकारी के लिए अपने संस्थान की नीति का पालन करें।
- आपने जो देखा उसे नोट कर लें। घटना की तारीख, कही या की गई बात और लेन-देन का विवरण अपने शब्दों में लिखें, और उद्देश्य का अनुमान न लगाएं।
- इसे आंतरिक स्तर पर आगे बढ़ाएं। इसे अपनी संस्था के बीएसए या एएमएल अधिकारी को उनकी निर्धारित प्रक्रिया के अनुसार सौंप दें। आपके द्वारा तैयार की गई रिपोर्ट इस प्रक्रिया में शामिल नहीं हो सकती, इसीलिए फिनसेन का आंकड़ा महत्वपूर्ण है: इसमें वर्णित 79.7% मामले एसएआर से संबंधित थे।
- इसे गोपनीय रखें। के अंतर्गत 31 सीएफआर 1020.320(ई)कोई भी बैंक, और बैंक का कोई भी निदेशक, अधिकारी, कर्मचारी या एजेंट, संदिग्ध गतिविधि की रिपोर्ट या ऐसी कोई भी जानकारी प्रकट नहीं करेगा जिससे इसके अस्तित्व का पता चले। सीधे शब्दों में कहें तो, कभी भी ग्राहक को आगाह न करें, और उन सहकर्मियों से इसका जिक्र न करें जिन्हें इसकी जानकारी की आवश्यकता नहीं है।
- ग्राहक को सामान्य रूप से सेवा प्रदान करते रहें। जब तक आपकी नीति में ऐसा न लिखा हो, तब तक उन्हें मना न करें, उनसे सवाल न करें या उनका विरोध न करें। एक शांत और सामान्य मुलाकात आपको सुरक्षित रखती है और निर्णय लेने का अधिकार उन लोगों को देती है जिन्हें यह निर्णय लेने के लिए प्रशिक्षित किया गया है।
फिनसेन का संदिग्ध गतिविधि रिपोर्ट पर अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न यह बताता है कि आपकी अनुपालन टीम द्वारा आगे की कार्रवाई संभालने के बाद रिपोर्टिंग कैसे काम करती है। यदि आपकी भूमिका फ्रंट लाइन के बजाय अलर्ट की समीक्षा करना है, तो हमारी गाइड देखें। एआई धोखाधड़ी अलर्ट समीक्षा प्रशिक्षण अगली बार पढ़ने के लिए यह बेहतर विकल्प है।
रेड फ्लैग सेशन आयोजित करने के तरीके AhaSlides
20 मिनट के लाइव सेशन में इस सूची को व्यवहार में लाया जा सकता है। ऊपर दिए गए फ्लैग्स से स्लाइड बनाएं।
- उत्तर चुनें: "खतरे का संकेत या सामान्य स्थिति?" एक-एक करके झंडे पढ़ें, उदाहरण के लिए "एक खुदरा व्यवसाय अपने आस-पास की दुकानों की तुलना में कहीं अधिक नकदी जमा करता है", और टीमों को उत्तर देने दें। एक टीम लीडरबोर्ड दिखाएं और बताएं कि यह किस परिशिष्ट समूह से संबंधित है।
- वर्ड क्लाउड: "काउंटर पर आपको किस बात से असहजता होगी?" सबसे बड़े शब्द यह दर्शाते हैं कि आपकी शाखा सबसे पहले किस चीज पर ध्यान देती है और किस चीज को नजरअंदाज करती है।
- रेटिंग स्केल: "आपको कितना भरोसा है कि आप जानते हैं कि इस मामले को आगे किसे उठाना है?" 1 से 5 के बीच स्कोर पूछें। कम औसत यह बताता है कि समस्या निवारण प्रक्रिया को दोहराने की आवश्यकता है, न कि चेतावनी संकेतों को।
- खुला प्रश्न: अनुपालन अधिकारी के लिए एक गुमनाम प्रश्न। लोग उन लोगों से सवाल पूछते हैं जिनका नाम छिपा हुआ होता है। इसे अच्छे से चलाने के लिए, हमारा देखें। प्रश्नोत्तर सत्र की सफलता के लिए 9 सुझाव.
पूर्णता को आसानी से साबित करने के लिए, यह जानने के लिए पढ़ें कि कैसे... कर्मचारी प्रशिक्षण पूर्णता की निगरानी करें.
ज़्यादातर पूछे जाने वाले सवाल
एएमएल के खतरे के संकेत क्या हैं?
ये किसी ग्राहक, लेन-देन या किसी पैटर्न में चेतावनी के संकेत हैं जो मनी लॉन्ड्रिंग की ओर इशारा कर सकते हैं और इन्हें आगे बढ़ाया जाना चाहिए। एफएफआईईसी इन्हें इस प्रकार संबोधित करता है। संभावित संदिग्ध गतिविधियों के उदाहरण जिसकी अतिरिक्त जांच की आवश्यकता हो सकती है।
मनी लॉन्ड्रिंग के कुछ खास संकेत क्या हैं?
विभिन्न शाखाओं में जमा राशि को विभाजित करना, बिना किसी स्पष्ट उद्देश्य के धन का हस्तांतरण, निर्धारित व्यवसाय से कहीं अधिक गतिविधि करना और पहचान बताने में आनाकानी करना। ये बिंदु एफएफआईईसी परिशिष्ट की सूची 25 में उल्लिखित हैं (उपरोक्त बिंदु 1 से 5 तक)।
क्या रेड फ्लैग मनी लॉन्ड्रिंग का सबूत है?
नहीं एफएफआईईसी परिशिष्ट उनका कहना है कि खतरे का संकेत मात्र आपराधिक गतिविधि का सबूत नहीं है, बल्कि यह और करीब से जांच करने का एक कारण है।
यदि किसी बैंक कर्मचारी को कोई संदिग्ध स्थिति दिखाई दे तो उसे क्या करना चाहिए?
इसे अपनी संस्था की प्रक्रिया के अनुसार आंतरिक रूप से आगे बढ़ाएं और इसे गोपनीय रखें, क्योंकि 31 सीएफआर 1020.320(ई) बैंकों से संदिग्ध गतिविधि रिपोर्ट की अपेक्षा की जाती है। इसके बाद आपका बीएसए या एएमएल अधिकारी कार्रवाई करेगा।
क्या आप ग्राहक को बता सकते हैं कि आप उनकी शिकायत कर रहे हैं?
नहीं। संदिग्ध गतिविधि की रिपोर्ट गोपनीय होती हैं। 31 सीएफआर 1020.320(ई)इसलिए कभी भी ग्राहक को आगाह न करें।
कहा से शुरुवात करे
एक सेट चुनें, अगली टीम मीटिंग में पाँचों बातें ज़ोर से पढ़ें और तय करें कि आपमें से प्रत्येक किसे कॉल करेगा। यदि आप इस तिमाही में केवल एक ही सेशन आयोजित करते हैं, तो सेट 2 को चुनें: फॉर्म और रिपोर्ट से निपटने वाले कर्मचारी ही सबसे पहले बहाने सुनते हैं।
यह पोस्ट सामान्य जानकारी के लिए है, कानूनी सलाह के लिए नहीं। अपने कार्यस्थल के बारे में निर्णय लेने के लिए, किसी योग्य रोजगार वकील या नियामक से परामर्श लें।
