AML raudonos vėliavėlės: 25 įspėjamieji ženklai darbuotojams, dirbantiems tiesiogiai su klientais

Paskutinį kartą peržiūrėta 2026 m. lapkričio 2 d., remiantis šiame įraše pateiktais šaltiniais.

Klientas sumoka grynaisiais ir, jums užsiminus apie formą, staiga nusprendžia pusę jos atsiimti. Kitas mielai palaukia, bet negali tiksliai paaiškinti, kuo užsiima jo įmonė. Jūs turite kelias sekundes pastebėti ir kelias minutes perduoti informaciją. Tam pastebėjimui ir skirta raudona vėliavėlė.

Tai svarbu, nes pranešimai iš pirmųjų linijų yra pagrindas tikriems tyrimams. „FinCEN“ Metų Peržiūra teigia, kad 2025 finansiniais metais 88.6 % IRS pradėtų kriminalinių tyrimų bylų buvo susijusios su vienu ar keliais Banko paslapties įstatymo dokumentais, susijusiais su pagrindiniu subjektu, o 79.7 % šių bylų buvo susijusios su įtartinos veiklos pranešimais. Tai, ką pastebite prie kasos, gali atsidurti tokioje byloje.

Šiame įraše pateikiami 25 įspėjamieji ženklai, suskirstyti į 5 rinkinius po 5. Kiekvienas iš jų yra iš FFIEC BSA/AML egzamino vadovas, F priedas: Pinigų plovimo ir teroristų finansavimo pavojaus signalai, sąrašas, kurį naudoja JAV bankų vertintojai. Jame aptariama, ką daryti toliau ir ko niekada nesakyti klientui. Priedas skirtas bankams, todėl kredito unijos ir kitos įstaigos turėtų pasitikrinti savo reguliavimo institucijos taisykles.

Kodėl raudona vėliava nėra įrodymas

F priedas šiuo klausimu yra aiškus: Vien tik raudonos vėliavėlės buvimas nėra nusikalstamos veiklos įrodymasRaudona vėliavėlė yra priežastis atidžiau paieškoti. Daugybė sąžiningų klientų turi keistai atrodantį raštą ne be reikalo, ir ne jūsų darbas nuspręsti, kuris yra kuris. Jūsų darbas – tai pastebėti, įsidėmėti ir perduoti kitiems.

1 rinkinys: kliento informacija

Pirmieji žymėjimai rodomi, kai kas nors atidaro paskyrą arba atnaujina savo duomenis. Visi penki yra iš priedų kategorijos, skirtos klientams, kurie pateikia nepakankamai arba įtartiną informaciją.

1. Identifikavimas, kurio negalima lengvai patikrinti. Priede išvardytas klientas, kuris naudoja neįprastus arba įtartinus asmens tapatybės dokumentus, kurių negalima lengvai patikrinti.
2. Mokesčių mokėtojo numeris, kuris nuolat keičiasi. Klientas naudoja skirtingus mokesčių mokėtojo identifikacinius numerius su variacijomis savo vardu arba pateikia individualų mokesčių mokėtojo identifikacinį numerį, anksčiau naudojęs socialinio draudimo numerį.
3. Verslas, kuris savęs nepaaiškins. Atidarydama naują sąskaitą, įmonė nenoriai pateikia išsamios informacijos apie savo verslo pobūdį ir tikslą, numatomą sąskaitos veiklą, savo vadovus ir direktorius ar savo vietą.
4. Fonas, kuris netinka. Kliento patirtis skiriasi nuo to, ko tikėtumėtės, atsižvelgiant į jo verslo veiklą.
5. Dideli pinigai, darbo nėra. Klientas dažnai arba didelius sandorius atlieka ir neturi jokių ankstesnių ar dabartinių darbo įrašų.

Mūsų pasirinkimas: tapatybė, kurios negalima patvirtinti. Tai pirmas dalykas, kurį kasininkas gali pastebėti, ir jam nereikia jokių žinių apie kliento finansus, tik priešais esantį dokumentą.

2 rinkinys: ataskaitų teikimo ar įrašų tvarkymo vengimas

Banko paslapties įstatymas reikalauja, kad finansų įstaigos tvarkyti grynaisiais pinigais įsigytų apyvartinių priemonių įrašus ir teikti ataskaitas apie grynaisiais pinigais atliktas operacijasPirmosios keturios žymės yra iš priedo kategorijos, susijusios su pastangomis išvengti ataskaitų teikimo ar įrašų tvarkymo reikalavimų, o penktoji – iš jos kategorijos, susijusios su kita neįprasta klientų veikla. Visos penkios žymos yra susijusios su klientais, kurie stengiasi tai apeiti. Čia nenurodome jokių ribų; dabartiniai skaičiai pateikiami jūsų įstaigos politikoje ir reguliavimo institucijos puslapiuose.

6. Prašymas nepateikti bylos. Klientas arba grupė bando įtikinti banko darbuotoją neteikti reikiamų ataskaitų ar netvarkyti reikiamų įrašų.
7. Širdies pasikeitimas po formos. Klientas nenoriai pateikia informaciją, reikalingą privalomai ataskaitai, prašo ataskaitos pateikti arba vykdo sandorį, kai jam pasakoma, kad ataskaitą pateikti būtina.
8. Nėra instrumento identifikavimo. Klientas nenoriai pateikia asmens dokumento, pirkdamas apyvartines priemones registruojamomis sumomis.
9. Prašymas dėl išimties. Įmonė arba klientas prašo atleisti nuo ataskaitų teikimo arba apskaitos reikalavimų.
10. Padalijimas per šakas. Priede išvardyti indėliai, įnešti per kelis to paties banko skyrius arba per žmonių grupes, kurios tuo pačiu metu įeina į vieną skyrių.

Mūsų pasirinkimas: skaidymas per šakas. Vienas kasininkas mato vieną įmoką. Tik komanda, kuri dalijasi tuo, ką pastebi, mato dėsningumus, todėl ši komanda apdovanoja gerą eskalavimo įprotį.

3 rinkinys: lėšų pervedimai

Laidai yra greiti ir lengvai kerta sienas, todėl priede jiems skirtas atskiras skyrius.

11. Apvalūs skaičiai. Daugelis lėšų pervedimų siunčiami didelėmis, apvaliomis, šimto ar tūkstančio dolerių sumomis.
12. Kelionės tikslas be jokios priežasties. Pinigų pervedimai vykdomi į finansinių paslapčių prieglobstį arba didesnės rizikos geografinę vietą arba iš jos be akivaizdžios verslo priežasties arba nesuderinami su kliento verslu ar istorija.
13. Mažas įėjimas, viskas išėjimas. Gaunama daug nedidelių įeinančių pervedimų ar indėlių (naudojant čekius ir pinigų pavedimus), kurie beveik iš karto visi arba dauguma jų pervedami į kitą miestą ar šalį tokiu būdu, kuris neatitinka kliento verslo ar istorijos.
14. Mokėjimai, nesusiję su niekuo. Mokėjimai ar kvitai neturi akivaizdaus ryšio su teisėtomis sutartimis, prekėmis ar paslaugomis.
15. Vienas žmogus, daug paskyrų. Lėšų pervedimai siunčiami arba gaunami iš to paties asmens į skirtingas sąskaitas arba iš skirtingų sąskaitų.

Mūsų pasirinkimas: mažas į vidų, viskas išorėje. Pinigai niekada neatsiskaito, o sąskaitos ekrane galite matyti „beveik iš karto“.

4 rinkinys: veikla, kuri netinka klientui

Pažintis su savo klientu yra stiprus detektorius. Šios žymės yra paimtos iš priedo kategorijų, susijusių su veikla, nesuderinama su kliento verslu, ir kita neįprasta klientų veikla.

16. Staigus pokytis. Įmonės valiutos operacijų modeliai rodo staigų pokytį, nesuderinamą su įprasta veikla.
17. Instrumentai, kurių verslas negali paaiškinti. Į sąskaitą įnešama arba per ją nuperkama didelė dalis kasos čekių, pinigų pavedimų ar lėšų pervedimų, kai sąskaitos turėtojo verslo veikla, regis, to nepateisintų.
18. Kitaip nei jos kaimynai. Mažmeninės prekybos įmonė taiko labai skirtingus valiutos indėlių modelius nei panašios įmonės toje pačioje bendroje vietoje.
19. Pinigai, kurie viršija pajamas. Klientas atlieka didelės vertės sandorius, kurie neatitinka jo žinomų pajamų.
20. Neaktyvi paskyra, kuri atsibunda. Sąskaitoje, kurioje aktyvu mažai lėšų, staiga atsiranda didelis įmokų ir išėmimų aktyvumas. Priede taip pat pažymimi dideli įmokų ir išėmimų atvejai netrukus po sąskaitos atidarymo, po kurių ji uždaroma arba tampa neaktyvi.

Mūsų pasirinkimas: neveikianti sąskaita, kuri atsibunda. Nereikia vertinti, kas klientui yra „normalu“, tereikia pažvelgti į istoriją, ir to lengva išmokyti.

5 rinkinys: skolinimas, seifai ir personalas

Paskutinis rinkinys apima tris banko kampus, kuriuos mato ir tiesiogiai dirbantys darbuotojai. Paskutinės dvi vėliavėlės yra apie kolegas iš priedo skyriaus apie darbuotojus.

21. Užstatas, laikomas nepažįstamų asmenų. Paskolos užtikrinamos įkeistu turtu, priklausančiu trečiosioms šalims, nesusijusioms su skolininku.
22. Paskolą grąžina kažkas kitas. Paskolos suteikiamos arba mokamos trečiosios šalies vardu be jokio pagrįsto paaiškinimo.
23. Neįprastas seifų srautas. Klientas seifo zonoje rodo neįprastus eismo modelius, pavyzdžiui, keli žmonės atvyksta kartu, dažnai įeina arba nešasi krepšius ar konteinerius, kuriuose gali būti paslėpti dideli valiutos kiekiai ar vertingi daiktai.
24. Kolega, kuris niekada neišeina atostogų. Darbuotojas nenoriai eina atostogų.
25. Kolega, kuris panaikina sulaikymą. Darbuotojas panaikina įtartinos sąskaitos sustabdymą, kad būtų galima atlikti operacijas.

Mūsų pasirinkimas: kolega, kuris niekada neišeina atostogų. Tai vėliava, kurios niekas nenori iškelti. Mūsų supratimu, planą, kuriam reikalingas vieno žmogaus kasdienis buvimas, sunkiau vykdyti, kai to žmogaus nėra.

Ką daryti toliau

Raudona vėliavėlė reikalauja keturių ramių žingsnių. Pirmosios linijos darbuotojai nesprendžia, ar apie ką nors pranešama, todėl laikykitės savo įstaigos politikos dėl išsamesnės informacijos.

1. Atkreipkite dėmesį į tai, ką matėte. Užsirašykite datą, kas buvo pasakyta ar padaryta, ir sandorį savo žodžiais ir nespėliodami motyvų.
2. Eskaluokite tai viduje. Perduokite tai savo įstaigos BSA arba AML pareigūnui pagal jų pačių procedūrą. Pranešimas, kurio nepateikiate jūs, negali prisijungti prie modelio, todėl svarbus šis „FinCEN“ skaičius: 79.7 % aprašytų atvejų buvo susiję su SAR.
3. Laikykite tai konfidencialia. Pagal 31 CFR 1020.320(e)Joks bankas ir joks banko direktorius, pareigūnas, darbuotojas ar agentas negali atskleisti įtartinos veiklos pranešimo ar bet kokios informacijos, kuri atskleistų tokio pranešimo egzistavimą. Paprastai tariant, niekada nepraneškite klientui apie tai ir neminėkite apie tai kolegoms, kuriems nereikia žinoti.
4. Toliau aptarnauti klientą įprastu būdu. Neatsisakykite, neklausinėkite ir nekonfliktuokite su jais, nebent jūsų politika tai reikalautų. Ramus, įprastas vizitas užtikrina jūsų saugumą, o sprendimą palieka jį priimti apmokytiems žmonėms.

FinCEN DUK apie įtartinos veiklos ataskaitą paaiškina, kaip veikia ataskaitų teikimas, kai jį perima atitikties komanda. Jei jūsų vaidmuo yra įspėjimų peržiūra, o ne tiesioginė linija, mūsų vadovas padės jums... Dirbtinio intelekto sukčiavimo įspėjimų peržiūros mokymai yra geresnis kitas skaitinys.

Būdai surengti raudonos vėliavos sesiją su AhaSlides

20 minučių trukmės tiesioginės sesijos metu šis sąrašas pritaikomas praktiškai. Sukurkite skaidres iš aukščiau pateiktų vėliavėlių.

1. Pasirinkite atsakymą: „Raudona vėliava ar normalu?“ Perskaitykite po vieną vėliavėlę, pavyzdžiui, „mažmeninės prekybos įmonė įneša daug daugiau grynųjų pinigų nei aplinkinės parduotuvės“, ir leiskite komandoms atsakyti. Parodykite komandos lyderių lentelę ir atskleiskite, kuriam priedų rinkiniui ji priklauso.
2. Žodžių debesis: „Kas jums sukeltų nerimą prie prekystalio?“ Didžiausi žodžiai rodo, ką jūsų filialas pastebi pirmiausia, o ko nepastebi.
3. Vertinimo skalė: „Kiek esate įsitikinę, kad žinote, kam perduoti pranešimą?“ Klauskite nuo 1 iki 5. Žemas vidurkis rodo, kad reikia atnaujinti eskalavimo maršrutą, o ne atšaukti.
4. Atviras klausimas: anoniminis klausimas atitikties pareigūnui. Žmonės klausia nepatogių žmonių, kada jų vardas paslėptas. Kaip tai padaryti gerai, žr. mūsų 9 patarimai, kaip sėkmingai atlikti klausimų ir atsakymų sesiją.

Kad užbaigimą būtų lengva įrodyti, perskaitykite, kaip tai padaryti stebėti darbuotojų mokymų baigimą.

Dažnai užduodami klausimai

Kas yra AML raudonos vėliavėlės?

Tai įspėjamieji kliento, sandorio ar modelio požymiai, kurie gali rodyti pinigų plovimą ir apie kuriuos reikėtų pranešti FFIEC. potencialiai įtartinos veiklos pavyzdžiai dėl kurių gali reikėti papildomo patikrinimo.

Kokie yra pinigų plovimo pavojaus signalų pavyzdžiai?

Indėlių skaidymas tarp filialų, pavedimai be aiškaus tikslo, veikla, gerokai viršijanti deklaruotą veiklą, ir nenoras pateikti tapatybės duomenų. 1–5 punktai, pateikti aukščiau esančiame FFIEC priedo 25 sąraše.

Ar raudona vėliavėlė yra pinigų plovimo įrodymas?

Ne FFIEC priedas teigia, kad vien raudona vėliavėlė nėra nusikalstamos veiklos įrodymas, o tik priežastis atidžiau panagrinėti situaciją.

Ką turėtų daryti banko darbuotojas, pamatęs įspėjamąjį ženklą?

Eskaluokite tai viduje pagal savo įstaigos procedūrą ir laikykitės konfidencialumo, kaip nurodyta 31 CFR 1020.320(e) reikalauja iš bankų pateikti įtartinos veiklos ataskaitas. Jūsų BSA arba AML pareigūnas tai padarys vėliau.

Ar galite pasakyti klientui, kad apie jį pranešate?

Ne. Pranešimai apie įtartiną veiklą yra konfidencialūs pagal 31 CFR 1020.320(e), todėl niekada neduokite klientui užuominos.

Kur pradėti

Pasirinkite vieną rinkinį, garsiai perskaitykite penkias vėliavėles kito komandos susirinkimo metu ir susitarkite, ką kiekvienas iš jūsų pakvies. Jei šį ketvirtį veskite tik vieną susitikimą, pasirinkite 2 rinkinį: darbuotojai, kurie tvarko formas ir ataskaitas, pirmieji išgirsta pasiteisinimus.

Šis įrašas yra bendro pobūdžio informacija, o ne teisinė konsultacija. Norėdami priimti sprendimą dėl savo darbovietės, pasitarkite su kvalifikuotu darbo teisės advokatu arba reguliavimo institucija.