AML brīdinājuma signāli: 25 brīdinājuma zīmes darbiniekiem pirmajās rindās

Pēdējo reizi pārskatīts 2026. gada 2. novembrī, salīdzinot ar šajā ierakstā norādītajiem avotiem.

Klients maksā skaidrā naudā un, kad jūs pieminat veidlapu, pēkšņi nolemj paņemt pusi no tās atpakaļ. Cits labprāt gaida, bet nevar īsti izskaidrot, ar ko nodarbojas viņa uzņēmums. Jums ir sekundes, lai pamanītu, un dažas minūtes, lai to nodotu tālāk. Tieši šai pamanīšanai ir paredzēts brīdinājuma signāls.

Tas ir svarīgi, jo ziņojumi no pirmās līnijas veicina reālas izmeklēšanas. FinCEN Pārskata gads norāda, ka 2025. finanšu gadā 88.6 % no IRS uzsāktajām kriminālizmeklēšanas lietām bija saistītas ar vienu vai vairākām Banku noslēpuma likuma iesniegumiem, kas saistīti ar galveno subjektu, un 79.7 % no šīm lietām bija saistītas ar aizdomīgu darbību ziņojumiem. Tas, ko pamanāt pie letes, var nonākt šādā failā.

Šajā ierakstā ir sniegtas 25 brīdinājuma zīmes 5 komplektos pa 5 zīmēm. Katra no tām nāk no FFIEC BSA/AML eksāmenu rokasgrāmata, F pielikums: Nelikumīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas un terorisma finansēšanas brīdinājuma signāli, saraksts, ko izmanto ASV banku inspektori. Pēc tam tajā ir aplūkota tālākā rīcība un informācija, ko nekad nedrīkst teikt klientam. Pielikums ir paredzēts bankām, tāpēc kredītiestādēm un citām iestādēm jāpārbauda savu regulatoru noteikumi.

Kāpēc sarkanais karogs nav pierādījums

F pielikumā šis jautājums ir skaidrs: tikai brīdinājuma signāla klātbūtne pati par sevi nav pierādījums par noziedzīgu darbībuBrīdinājuma signāls ir iemesls, lai to izpētītu rūpīgāk. Daudziem godīgiem klientiem ir dīvains raksts pamatota iemesla dēļ, un jūsu uzdevums nav izlemt, kurš ir kurš. Jūsu uzdevums ir to pamanīt, atzīmēt un nodot tālāk.

1. kopa: klienta informācija

Pirmie karodziņi tiek parādīti, kad kāds atver kontu vai atjaunina savu informāciju. Visi pieci ir no pielikuma kategorijas klientiem, kuri sniedz nepietiekamu vai aizdomīgu informāciju.

1. Identifikācija, ko nevar viegli pārbaudīt. Pielikumā ir uzskaitīts klients, kurš izmanto neparastus vai aizdomīgus identifikācijas dokumentus, kurus nevar viegli pārbaudīt.
2. Nodokļu maksātāja numurs, kas nepārtraukti mainās. Klients izmanto dažādus nodokļu maksātāja identifikācijas numurus ar sava vārda variācijām vai norāda individuālu nodokļu maksātāja identifikācijas numuru pēc tam, kad iepriekš izmantoja sociālās apdrošināšanas numuru.
3. Bizness, kas pats sevi neizskaidros. Atverot jaunu kontu, uzņēmums nevēlas sniegt pilnīgu informāciju par sava uzņēmuma būtību un mērķi, paredzamo konta aktivitāti, amatpersonām un direktoriem vai atrašanās vietu.
4. Fons, kas neder. Klienta pieredze atšķiras no tā, ko varētu sagaidīt, ņemot vērā viņa uzņēmējdarbību.
5. Liela nauda, ​​darba nav. Klients veic biežus vai lielus darījumus, un viņam nav iepriekšējo vai pašreizējo darba attiecību vēstures.

Mūsu izvēle: identifikācija, ko nevar pārbaudīt. Tā ir pirmā lieta, ko kasieris var pamanīt, un viņam nav nepieciešamas zināšanas par klienta finansēm, tikai dokuments jūsu priekšā.

2. kopa: ziņošanas vai uzskaites izvairīšanās

Banku noslēpumu likums paredz, ka finanšu iestādēm ir jā… veikt uzskaiti par apgrozāmo instrumentu skaidras naudas pirkumiem un iesniegt pārskatus par skaidras naudas darījumiemPirmās četras atzīmes ir no pielikuma kategorijas par centieniem izvairīties no ziņošanas vai uzskaites prasībām, bet piektā – no tās kategorijas par citu neparastu klientu darbību. Visas piecas atzīmes attiecas uz klientiem, kas cenšas to apiet. Šeit mēs nenorādām nekādas robežvērtības; jūsu iestādes politikā un regulatora lapās ir ietverti pašreizējie skaitļi.

6. Lūgums neiesniegt. Klients vai grupa mēģina pārliecināt bankas darbinieku neiesniegt nepieciešamās atskaites vai neuzturēt nepieciešamos ierakstus.
7. Sirds maiņa pēc formas. Klients nevēlas sniegt informāciju, kas nepieciešama obligātajam ziņojumam, pieprasīt ziņojuma iesniegšanu vai veikt darījumu pēc tam, kad viņam tika paziņots, ka ziņojums ir jāiesniedz.
8. Instrumentam nav identifikācijas. Klients nevēlas sniegt identifikācijas dokumentus, pērkot apgrozāmus instrumentus reģistrējamā daudzumā.
9. Lūgums par atbrīvojumu. Uzņēmums vai klients lūdz atbrīvojumu no ziņošanas vai uzskaites prasībām.
10. Sadalīšanās pa zariem. Pielikumā ir uzskaitīti noguldījumi, kas strukturēti caur vairākām vienas bankas filiālēm vai ko veic cilvēku grupas, kuras vienlaikus ienāk vienā filiālē.

Mūsu izvēle: sadalīšana pa zariem. Viens kasieris redz vienu iemaksu. Tikai komanda, kas dalās ar saviem novērojumiem, redz sakarības, tāpēc šī komanda atalgo labu eskalācijas ieradumu.

3. kopa: līdzekļu pārskaitījumi

Vadi ir ātri un viegli šķērso robežas, tāpēc pielikumā tiem ir veltīta atsevišķa sadaļa.

11. Apaļi skaitļi. Daudzi līdzekļu pārskaitījumi tiek sūtīti lielās, apaļās, simts vai tūkstoš dolāru summās.
12. Galamērķis bez iemesla. Pārskaitījuma darbība notiek uz vai no finanšu noslēpuma oāzes vai augstāka riska ģeogrāfiskās atrašanās vietas bez acīmredzama biznesa iemesla vai neatbilst klienta biznesam vai vēsturei.
13. Mazs iekšā, viss ārā. Tiek saņemti daudzi nelieli ienākošie pārskaitījumi vai noguldījumi (izmantojot čekus un pasta pārvedumus), un pēc tam gandrīz nekavējoties visi vai lielākā daļa no tiem tiek pārskaitīti uz citu pilsētu vai valsti veidā, kas neatbilst klienta uzņēmējdarbībai vai vēsturei.
14. Maksājumi, kas nav saistīti ar neko. Maksājumiem vai kvītīm nav acīmredzamas saiknes ar likumīgiem līgumiem, precēm vai pakalpojumiem.
15. Viens cilvēks, daudzi konti. Līdzekļu pārskaitījumi tiek sūtīti vai saņemti no vienas un tās pašas personas uz vai no dažādiem kontiem.

Mūsu izvēle: mazs iekšā, viss ārā. Nauda nekad nenotiek, un konta ekrānā var redzēt "gandrīz uzreiz".

4. kopa: aktivitāte, kas neatbilst klientam

Pazīšanās ar savu klientu ir spēcīgs detektors. Šie karodziņi ir ņemti no pielikuma kategorijām par aktivitātēm, kas neatbilst klienta uzņēmējdarbībai, un citām neparastām klientu aktivitātēm.

16. Pēkšņas pārmaiņas. Uzņēmuma valūtas darījumu modeļi uzrāda pēkšņas izmaiņas, kas neatbilst parastajai darbībai.
17. Instrumenti, kurus uzņēmums nevar izskaidrot. Kontā tiek iemaksāts vai caur to tiek iegādāts liels daudzums kasiera čeku, pasta pārvedumu vai līdzekļu pārskaitījumu, ja konta turētāja saimnieciskā darbība to neattaisnotu.
18. Atšķirībā no saviem kaimiņiem. Mazumtirdzniecības uzņēmumam ir krasi atšķirīgi valūtas noguldījumu modeļi nekā līdzīgiem uzņēmumiem tajā pašā atrašanās vietā.
19. Nauda, ​​kas pārsniedz ienākumus. Klients veic augstas vērtības darījumus, kas nav samērīgi ar viņa zināmajiem ienākumiem.
20. Neaktīvs konts, kas mostas. Kontā ar mazu aktivitāti pēkšņi parādās liela iemaksu un izmaksu aktivitāte. Pielikumā ir atzīmētas arī lielas iemaksas un izmaksas neilgi pēc atvēršanas, kam seko konta slēgšana vai tā pārtraukšana kļūt neaktīvam.

Mūsu izvēle: neaktīvs konts, kas pamostas. Tam nav nepieciešams spriedums par to, kas klientam ir “normāli”, tikai ieskats vēsturē, un to ir viegli iemācīt.

5. komplekts: aizdevumi, seifi un darbinieki

Pēdējais komplekts aptver trīs bankas stūrus, kurus redz arī klientu apkalpošanas darbinieki. Pēdējie divi karodziņi ir par kolēģiem no pielikuma sadaļas par darbiniekiem.

21. Svešinieku turēts nodrošinājums. Aizdevumi ir nodrošināti ar ieķīlātiem aktīviem, kas pieder trešajām personām, kuras nav saistītas ar aizņēmēju.
22. Kāds cits atmaksā aizdevumu. Aizdevumi tiek izsniegti vai maksāti trešās personas vārdā bez pamatota iemesla.
23. Neparasta seifu noguldījumu plūsma. Klienta seifa zonā novērojama neparasta satiksmes plūsma, piemēram, vairāki cilvēki ierodas kopā, bieži ienāk vai nes somas vai konteinerus, kuros varētu paslēpt lielu naudas summu vai vērtslietas.
24. Kolēģis, kurš nekad neņem atvaļinājumu. Darbinieks nevēlas doties atvaļinājumā.
25. Kolēģis, kurš ignorē aizturēšanu. Darbinieks atceļ aizdomīgam kontam noteikto aizturēšanu, lai varētu veikt darījumus.

Mūsu izvēle: kolēģis, kurš nekad neņem atvaļinājumu. Tas ir karogs, ko neviens nevēlas pacelt. Mūsu interpretācijā shēmu, kurai nepieciešama viena cilvēka ikdienas klātbūtne, ir grūtāk īstenot, ja šī persona ir prom.

Ko darīt tālāk

Brīdinājuma signāls liek veikt četrus mierīgus soļus. Pirmās līnijas darbinieki neizlemj, vai par kaut ko tiek ziņots, tāpēc ievērojiet savas iestādes politiku attiecībā uz detalizētu informāciju.

1. Pievērsiet uzmanību tam, ko redzējāt. Pierakstiet datumu, teikto vai izdarīto un darījumu saviem vārdiem, neminot motīvu.
2. Eskalējiet to iekšēji. Nododiet to savas iestādes BSA vai AML amatpersonai, izmantojot tās procedūru. Ziņojums, ko jūs neiesniedzat, nevar iekļauties shēmā, tāpēc šis FinCEN skaitlis ir svarīgs: 79.7% no tajā aprakstītajiem gadījumiem bija saistīti ar SAR.
3. Saglabājiet to konfidenciāli. Zem 31 CFR 1020.320. panta e) punktsNeviena banka un neviens bankas direktors, amatpersona, darbinieks vai pārstāvis nedrīkst izpaust ziņojumu par aizdomīgām darbībām vai jebkādu informāciju, kas varētu atklāt šādas darbības esamību. Vienkāršiem vārdiem sakot, nekad nesniedziet klientam brīdinājumu un nepieminiet to kolēģiem, kuriem tas nav jāzina.
4. Turpināt klientu apkalpošanu ierastajā veidā. Neatsakiet, neapšaubiet un nekonfrontējiet viņus, ja vien to neparedz jūsu politika. Mierīga, parasta tikšanās nodrošina jūsu drošību un atstāj lēmumu cilvēku ziņā, kas ir apmācīti to pieņemt.

FinCEN Bieži uzdotie jautājumi par aizdomīgu darbību ziņojumu paskaidro, kā darbojas ziņošana, kad to pārņem atbilstības komanda. Ja jūsu loma ir brīdinājumu pārskatīšana, nevis tiešās līnijas darbība, mūsu ceļvedis… Mākslīgā intelekta krāpšanas brīdinājumu pārskatīšanas apmācība ir labāka nākamā lasāmviela.

Veidi, kā rīkot brīdinošu ziņojumu sesiju ar AhaSlides

20 minūšu tiešraides sesija pārvērš šo sarakstu praksē. Izveidojiet slaidus no iepriekš redzamajiem karodziņiem.

1. Izvēlieties atbildi: "Sarkanais karogs vai normāla parādība?" Nolasiet pa vienam karodziņam, piemēram, "mazumtirdzniecības uzņēmums iemaksā daudz vairāk skaidras naudas nekā apkārtējie veikali", un ļaujiet komandām atbildēt. Parādiet komandas līderu tabulu un atklājiet, kuram pielikumu komplektam tas pieder.
2. Vārdu mākonis: "Kas tev liktu justies nemierīgi pie letes?" Lielākie vārdi parāda, ko jūsu filiāle pamana vispirms un ko tā nepamana.
3. Vērtēšanas skala: "Cik pārliecināts jūs esat, ka zināt, pie kā vērsties?" Jautājiet ar vērtējumu no 1 līdz 5. Zems vidējais rādītājs norāda, ka eskalācijas maršrutam nepieciešams atsvaidzinājums, nevis karodziņi.
4. Atvērts jautājums: anonīms jautājums atbilstības amatpersonai. Cilvēki jautā neveiklajiem, kad viņu vārds tiek slēpts. Lai to labi paveiktu, skatiet mūsu 9 padomi veiksmīgai jautājumu un atbilžu sesijai.

Lai pabeigšanu būtu viegli pierādīt, izlasiet, kā to izdarīt. izsekot darbinieku apmācību pabeigšanai.

Biežāk uzdotie jautājumi

Kas ir AML brīdinājuma signāli?

Tās ir brīdinājuma zīmes klientā, darījumā vai shēmā, kas var liecināt par nelikumīgi iegūtu līdzekļu legalizēšanu un ir jāeskalē. FFIEC tās sauc par potenciāli aizdomīgu darbību piemēri kas varētu būt pamats papildu pārbaudei.

Kādi ir nelikumīgi iegūtu līdzekļu legalizācijas brīdinošas pazīmes piemēri?

Noguldījumu sadalīšana starp filiālēm, pārskaitījumi bez skaidra mērķa, darbība, kas ievērojami pārsniedz deklarēto uzņēmējdarbību, un nevēlēšanās sniegt identifikāciju. FFIEC pielikuma 25. saraksta 1. līdz 5. kopa.

Vai brīdinājuma signāls liecina par nelikumīgi iegūtu līdzekļu legalizēšanu?

Nē FFIEC pielikums saka, ka brīdinājuma signāls vien nav pierādījums par noziedzīgu darbību, bet gan tikai iemesls rūpīgāk izpētīt.

Ko darīt bankas darbiniekam, ja viņš pamana brīdinājuma signālu?

Eskalējiet to iekšēji saskaņā ar savas iestādes procedūru un saglabājiet tā konfidencialitāti, kā norādīts tālāk. 31 CFR 1020.320. panta e) punkts pieprasa bankām ziņot par aizdomīgām darbībām. Pēc tam to veic jūsu BSA vai AML amatpersona.

Vai varat pateikt klientam, ka ziņojat par viņu?

Nē. Ziņojumi par aizdomīgām darbībām ir konfidenciāli saskaņā ar 31 CFR 1020.320. panta e) punkts, tāpēc nekad nedodiet klientam padomu.

Kur sākt

Izvēlieties vienu komplektu, nākamajā komandas sanāksmē skaļi nolasiet piecus karodziņus un vienojieties, kam katrs no jums zvanīs. Ja šajā ceturksnī vadīsiet tikai vienu sesiju, izvēlieties 2. komplektu: darbinieki, kas strādā ar veidlapām un ziņojumiem, ir tie, kas pirmie dzird attaisnojumus.

Šī ziņa ir vispārīga informācija, nevis juridiska konsultācija. Lai pieņemtu lēmumu par savu darba vietu, konsultējieties ar kvalificētu darba tiesību juristu vai regulatoru.