Последнее обновление данных: 2 ноября 2026 г., с учетом источников, ссылки на которые приведены в этом посте.
Клиент расплачивается наличными, и когда вы упоминаете о бланке, внезапно решает забрать половину обратно. Другой готов подождать, но не может толком объяснить, чем занимается его компания. У вас есть секунды, чтобы это заметить, и несколько минут, чтобы передать это дальше. Именно для этого и нужен тревожный сигнал.
Это важно, потому что отчеты с передовой служат основой для реальных расследований. FinCEN Год в обзоре Как сообщается, в 2025 финансовом году 88.6% дел, возбужденных в рамках уголовного расследования Налогового управления США, были связаны с одним или несколькими документами, поданными в соответствии с Законом о банковской тайне, и 79.7% этих дел были связаны с сообщениями о подозрительной деятельности. То, что вы видите за стойкой, может попасть в подобное дело.
В этом посте представлены 25 предупреждающих признаков, сгруппированных в 5 групп по 5. Каждый из них взят из... Руководство по проверке соблюдения требований Закона о банковской тайне и противодействии отмыванию денег (BSA/AML) FFIEC, Приложение F: Признаки отмывания денег и финансирования терроризма.Это список, используемый американскими банковскими инспекторами. Далее в нем описывается, что делать дальше и чего никогда нельзя говорить клиенту. Приложение написано для банков, поэтому кредитным союзам и другим учреждениям следует проверить правила своих собственных регулирующих органов.
Почему красный флаг не является доказательством
В Приложении F этот пункт изложен ясно: Само по себе наличие красного флага не является доказательством преступной деятельности.Тревожный сигнал — это повод присмотреться повнимательнее. У многих честных клиентов странная закономерность в порядке, и ваша задача не в том, чтобы определить, кто есть кто. Ваша задача — заметить, отметить и сообщить об этом другим.
Набор 1: информация о клиенте
Первые признаки неисправности появляются при открытии счета или обновлении личных данных. Все пять относятся к категории приложений, касающихся клиентов, предоставивших недостаточную или подозрительную информацию.
- Идентификационные данные, которые не могут быть легко подтверждены. В приложении указан клиент, который использует необычные или подозрительные документы, удостоверяющие личность, которые трудно проверить..
- Число налогоплательщиков, которое постоянно меняется. Клиент использует разные идентификационные номера налогоплательщика с различными вариантами имени или присваивает индивидуальный идентификационный номер налогоплательщика после использования ранее номера социального страхования.
- Компания, которая отказывается давать объяснения. При открытии нового счета компания неохотно предоставляет полную информацию о характере и целях своей деятельности, предполагаемой активности по счету, своих должностных лицах и директорах, а также о своем местонахождении.
- Фон, который не подходит. Информация о клиенте отличается от того, что можно было бы ожидать, учитывая характер его деловой деятельности.
- Большие деньги, нет работы. Клиент совершает частые или крупные транзакции и не имеет сведений о предыдущем или настоящем месте работы.
Наш выбор: удостоверение личности, которое невозможно проверить. Это первое, на что может обратить внимание кассир, и для этого не требуется знание финансового положения клиента, достаточно лишь документа, лежащего перед ним.
Вариант 2: избегание составления отчетов или ведения документации.
Закон о банковской тайне обязывает финансовые учреждения к Вести учет покупок оборотных инструментов за наличные и подавать отчеты о операциях с наличными средствами.Первые четыре пункта относятся к категории приложений, посвященных попыткам избежать требований к отчетности или ведению учета, а пятый — к категории, касающейся другой необычной активности клиентов. Все пять пунктов касаются способов обхода клиентами этих требований. Мы не указываем здесь пороговые значения; актуальные данные содержатся в политике вашего учреждения и на страницах регулирующего органа.
- Запрос на отказ от подачи заявления. Клиент или группа лиц пытаются убедить сотрудника банка не подавать необходимые отчеты или не вести необходимую документацию.
- Изменение мнения после заполнения формы. Клиент неохотно предоставляет информацию, необходимую для обязательного отчета, соглашается на его подачу или на совершение сделки после того, как ему сообщили о необходимости подачи отчета.
- Идентификационные данные прибора отсутствуют. Покупатель неохотно предоставляет удостоверение личности при покупке оборотных инструментов на подлежащие учету суммы.
- Запрос на освобождение от уплаты налога. Предприятие или клиент просит освободить их от требований по отчетности или ведению учета.
- Разделение между ветвями. В приложении приведен список депозитов, оформленных через несколько филиалов одного и того же банка или группами лиц, одновременно посещающих один и тот же филиал.
Наш выбор: разделение прибыли между филиалами. Один кассир видит один депозит. Только команда, которая делится своими наблюдениями, видит закономерность, поэтому эта система поощряет хорошую привычку сообщать о проблемах.
Набор 3: денежные переводы
Провода быстро пересылаются и легко пересекают границы, поэтому в приложении им посвящен отдельный раздел.
- Округляйте числа. Многие денежные переводы осуществляются крупными суммами, круглыми цифрами, сотнями или тысячами долларов.
- Место назначения без всякой причины. Переводы средств осуществляются в/из регионов, обладающих высоким уровнем финансовой тайны, или географических регионов с повышенным риском без видимой деловой причины, либо не соответствуют бизнесу или истории клиента.
- Всё на входе — мелочь, всё на выходе — пусто. Поступает множество мелких входящих переводов или депозитов (с использованием чеков и денежных переводов), после чего почти сразу же все или большая их часть переводится в другой город или страну способом, не соответствующим бизнесу или истории клиента.
- Платежи ни к чему не привязаны. Платежи или квитанции не имеют очевидной связи с законными договорами, товарами или услугами.
- Один человек, множество историй. Денежные переводы осуществляются, если одно и то же лицо отправляет или получает средства на разные счета или с разных счетов.
Наш выбор: минимум внутри, всё снаружи. Деньги никогда не поступают на счет, и «почти мгновенно» — это то, что вы можете увидеть на экране своего аккаунта.
Вариант 4: деятельность, не подходящая для клиента.
Знание своего клиента — мощный инструмент для выявления подозрительной активности. Эти сигналы поступают из категорий приложения, посвященных активности, не соответствующей бизнесу клиента, и другой необычной активности клиентов.
- Внезапное изменение. Динамика валютных операций предприятия демонстрирует резкое изменение, несовместимое с нормальной деятельностью.
- Инструменты, которые компания не может объяснить. Большой объем кассовых чеков, денежных переводов или денежных переводов вносится на счет или приобретается через него, когда, по-видимому, бизнес владельца счета этого не оправдывает.
- В отличие от своих соседей. Структура денежных поступлений в розничном бизнесе существенно отличается от структуры поступлений в аналогичных предприятиях, расположенных в том же районе.
- Деньги, которые опережают доходы. Клиент совершает дорогостоящие транзакции, несоизмеримые с его известным доходом.
- Бездействующий аккаунт, который вдруг активизировался. На счете с низкой активностью внезапно начинаются крупные операции по пополнению и снятию средств. В приложении также отмечаются крупные пополнения и снятия средств вскоре после открытия счета, за которыми следует его закрытие или переход в неактивное состояние.
Наш выбор: неактивный аккаунт, который вдруг активизируется. Для этого не требуется никаких оценок того, что является «нормальным» для клиента, достаточно лишь взглянуть на историю, и этому легко научить.
Комплект 5: кредитование, сейфы и персонал.
Последний набор охватывает три угла банка, которые видят и сотрудники, работающие непосредственно с клиентами. Последние два флажка посвящены коллегам и взяты из приложения, посвященного сотрудникам.
- Залог, находящийся в распоряжении посторонних лиц. Кредиты обеспечиваются залоговым имуществом, принадлежащим третьим лицам, не имеющим отношения к заемщику.
- Заем погашает кто-то другой. Займы предоставляются или выплачиваются от имени третьей стороны без каких-либо разумных объяснений.
- Необычный поток посетителей в сейфы. У клиента наблюдаются необычные модели поведения в зоне хранения сейфовых ячеек, например, несколько человек приходят одновременно, часто заходят внутрь или несут сумки или контейнеры, в которых могут быть спрятаны крупные суммы денег или ценности.
- Коллега, который никогда не берет отпуск. Сотрудник неохотно берет отпуск.
- Коллега, который отменил блокировку. Сотрудник снимает блокировку, наложенную на подозрительный счет, чтобы разрешить проведение транзакций.
Наш выбор: коллега, который никогда не берет отпуск. Это тот флаг, который никто не хочет поднимать. По нашим наблюдениям, схему, требующую ежедневного присутствия одного человека, сложнее реализовать, когда этот человек отсутствует.
Что делать дальше
При возникновении тревожного сигнала необходимо предпринять четыре спокойных шага. Сотрудники, работающие непосредственно с клиентами, не принимают решения о том, следует ли сообщать о чем-либо, поэтому следуйте правилам вашего учреждения для получения подробной информации.
- Запишите, что вы увидели. Запишите дату, что было сказано или сделано, и суть сделки своими словами, не пытаясь угадать мотивы.
- Передайте этот вопрос на рассмотрение вышестоящим инстанциям. Передайте это сотруднику вашего учреждения, ответственному за соблюдение требований BSA или AML, в соответствии с установленной процедурой. Сообщение, которое вы не отправили, не может попасть в общую картину, поэтому важна цифра FinCEN: 79.7% описанных в ней случаев были связаны с подозрительными транзакциями (SAR).
- Держите это в секрете. Под 31 С.Ф.Н. 1020.320(е)Ни один банк, а также ни один директор, должностное лицо, сотрудник или агент банка не должны разглашать отчет о подозрительной деятельности или любую информацию, которая могла бы раскрыть ее существование. Проще говоря, никогда не сообщайте клиенту никакой информации и не упоминайте об этом коллегам, которым эта информация не нужна.
- Продолжайте обслуживать клиентов в обычном режиме. Не отказывайте им, не задавайте вопросов и не вступайте с ними в конфликт, если это не предусмотрено вашей политикой. Спокойный, обычный визит обеспечит вашу безопасность, а решение остается за людьми, которые обучены его принимать.
FinCEN Часто задаваемые вопросы о составлении отчетов о подозрительной активности В нем объясняется, как работает система отчетности после того, как ею займется ваша команда по соблюдению нормативных требований. Если ваша роль заключается в проверке оповещений, а не в работе на передовой, наше руководство поможет вам. обучение по проверке предупреждений о мошенничестве с использованием ИИ Это лучшая книга для чтения после этого.
Способы проведения сессии по выявлению тревожных сигналов с участием AhaSlides
20-минутная онлайн-сессия позволит применить этот список на практике. Создайте слайды, используя флажки, указанные выше.
- Выберите ответ: «Тревожный сигнал или норма?» Зачитывайте по одному флагу за раз, например: «Розничное предприятие вносит на депозит гораздо больше наличных денег, чем магазины вокруг него», и пусть команды ответят. Покажите командную таблицу лидеров и укажите, к какому набору приложений она относится.
- Облако слов: «Что могло бы вызвать у вас беспокойство за стойкой?» Крупные буквы указывают на то, что ваше отделение замечает в первую очередь, а что упускает из виду.
- Шкала оценок: «Насколько вы уверены, что знаете, к кому обратиться с просьбой о помощи?» Попросите оценить от 1 до 5. Низкий средний балл говорит о том, что нужно освежить знания о процедуре эскалации, а не о самих жалобах.
- Вопрос открытого типа: анонимный вопрос для сотрудника, ответственного за соблюдение нормативных требований. Люди задают неловкие вопросы, когда их имя скрыто. Чтобы все прошло хорошо, ознакомьтесь с нашими рекомендациями. 9 советов для успешной сессии вопросов и ответов.
Чтобы упростить доказательство завершения проекта, ознакомьтесь с инструкцией. отслеживание завершения обучения сотрудников.
Часто задаваемые вопросы
Что представляют собой тревожные сигналы при отмывании денег?
Это тревожные сигналы в поведении клиента, транзакции или закономерности, которые могут указывать на отмывание денег и требуют дальнейшего рассмотрения. FFIEC называет их так. примеры потенциально подозрительных действий это может потребовать дополнительного изучения.
Какие существуют примеры признаков, указывающих на отмывание денег?
Распределение депозитов между филиалами, переводы средств без четкого назначения, деятельность, значительно выходящая за рамки заявленного бизнеса, и нежелание предоставлять удостоверение личности. Пункты с 1 по 5 выше списка 25 из приложения FFIEC.
Является ли наличие «красных флагов» доказательством отмывания денег?
Нет. Приложение FFIEC утверждается, что один лишь тревожный сигнал не является доказательством преступной деятельности, а лишь поводом для более тщательного расследования.
Что должен сделать сотрудник банка, если он заметит что-то подозрительное?
Передайте этот вопрос на рассмотрение вышестоящим инстанциям в соответствии с процедурами вашей организации и сохраните конфиденциальность, поскольку 31 С.Ф.Н. 1020.320(е) Это требует от банков предоставления отчетов о подозрительной деятельности. Дальнейшими действиями занимается ваш сотрудник по соблюдению требований законодательства в сфере банковской тайны или противодействия отмыванию денег.
Вы можете сообщить клиенту, что подаете на него жалобу?
Нет. Сообщения о подозрительной деятельности являются конфиденциальными в соответствии с законодательством. 31 С.Ф.Н. 1020.320(е)Поэтому никогда не давайте клиенту никаких предупреждений.
Когда начать
Выберите один набор, зачитайте вслух пять пунктов на следующем командном совещании и договоритесь, кому каждый из вас будет звонить. Если вы проведете только одно совещание в этом квартале, пусть это будет второй набор: сотрудники, работающие с формами и отчетами, первыми слышат отговорки.
Данная публикация содержит общую информацию, а не юридическую консультацию. Для принятия решения относительно вашего рабочего места обратитесь к квалифицированному юристу по трудовому праву или в регулирующий орган.
