AML-i ohumärgid: 25 hoiatusmärki esirinnas olevatele töötajatele

Viimati vaadatud 2. novembril 2026 selles postituses lingitud allikate suhtes.

Klient maksab sularahas ja kui sa mõnele vormile viitad, otsustab ta ootamatult poole sellest tagasi võtta. Teine ootab hea meelega, aga ei oska päris täpselt selgitada, millega tema ettevõte tegeleb. Sul on märkamiseks sekundeid ja edastamiseks paar minutit. Selle märkamise jaoks ongi punane lipp.

See on oluline, sest esirinnas olevad aruanded toidavad tegelikke uurimisi. FinCENi Aasta ülevaade väidab, et 2025. eelarveaastal oli 88.6% IRS-i algatatud kriminaaluurimise juhtumitest seotud ühe või mitme pangasaladuse seaduse kohase toimikuga, mis oli seotud põhisubjektiga, ja 79.7% neist juhtumitest olid seotud kahtlase tegevuse aruannetega. See, mida leti ääres märkate, võib sellisesse toimikusse sattuda.

See postitus annab sulle 25 hoiatusmärki viies viiekaupa komplektis. Igaüks neist pärineb FFIEC BSA/AML eksami käsiraamat, lisa F: Rahapesu ja terrorismi rahastamise ohumärgid, nimekiri, mida USA pangaekspertid kasutavad. Seejärel käsitletakse, mida edasi teha ja mida kliendile mitte kunagi öelda. Lisa on kirjutatud pankadele, seega peaksid krediidiühistud ja muud asutused kontrollima oma regulaatori reegleid.

Miks punane lipp ei ole tõend

Lisa F on selles küsimuses selge: pelgalt ohumärgi olemasolu ei ole iseenesest tõend kuritegelikust tegevusestPunane lipp on põhjus lähemalt uurida. Paljudel ausatel klientidel on mõjuval põhjusel kummalise välimusega muster ja teie ülesanne pole otsustada, milline on milline. Teie ülesanne on seda märgata, märkida ja edasi anda.

1. komplekt: klienditeave

Esimesed lipud ilmuvad siis, kui keegi avab konto või uuendab oma andmeid. Kõik viis on lisakategooriast, mis hõlmab kliente, kes esitavad ebapiisavat või kahtlast teavet.

1. Identifitseerimine, mida ei saa kergesti kontrollida. Lisas on loetletud klient, kes kasutab ebatavalisi või kahtlaseid isikut tõendavaid dokumente, mida ei saa kergesti kontrollida.
2. Maksumaksja number, mis pidevalt muutub. Klient kasutab erinevaid maksumaksja identifitseerimisnumbreid koos oma nime variatsioonidega või annab individuaalse maksumaksja identifitseerimisnumbri pärast seda, kui on eelnevalt kasutatud sotsiaalkindlustusnumbrit.
3. Äri, mis ennast seletada ei suuda. Uue konto avamisel ei ole ettevõte valmis andma täielikku teavet oma äritegevuse olemuse ja eesmärgi, eeldatava kontotegevuse, oma ametnike ja direktorite või asukoha kohta.
4. Taust, mis ei sobi. Kliendi taust erineb sellest, mida tema äritegevuse põhjal oodata võiks.
5. Suur raha, tööd pole. Klient teeb sageli või suuri tehinguid ning tal puuduvad varasemad või praegused töösuhted.

Meie valik: isikut tõendav dokument, mida ei saa kontrollida. See on esimene asi, mida teller märkab, ja tal pole vaja kliendi rahaasjade kohta teadmisi, vaid ainult teie ees olevat dokumenti.

2. komplekt: aruandluse või dokumentide pidamise vältimine

Pangasaladuse seadus nõuab finantsasutustelt pidama arvestust kaubeldavate instrumentide sularahaostude üle ja esitama sularahatehingute aruandeidEsimesed neli lippu pärinevad lisa kategooriast, mis käsitleb püüdlusi vältida aruandlus- või arvestuse pidamise nõudeid, ja viies selle kategooriast, mis käsitleb muud ebatavalist klienditegevust. Kõik viis lippu puudutavad kliente, kes püüavad sellest mööda hiilida. Me ei esita siin künniseid; teie asutuse poliitika ja regulaatori lehed sisaldavad kehtivaid arvnäitajaid.

6. Palve mitte esitada. Klient või grupp püüab veenda pangatöötajat mitte esitama nõutavaid aruandeid või säilitama nõutavaid andmeid.
7. Meelemuutus pärast vormi. Klient ei ole valmis esitama kohustusliku aruande jaoks vajalikku teavet, laskma aruannet esitada või tehingut tegema pärast seda, kui talle on öeldud, et aruanne tuleb esitada.
8. Instrumendil puudub identifitseerimisnumber. Klient ei ole valmis oma isikut tõendama, kui ta ostab registreeritavas summas kaubeldavaid instrumente.
9. Vabastuse taotlus. Ettevõte või klient taotleb vabastamist aruandlus- või arvestuse pidamise nõuetest.
10. Okste vahel jagunemine. Lisas on loetletud sama panga mitme filiaali kaudu või inimrühmade poolt, kes sisenevad ühte filiaali samal ajal struktureeritud hoiused.

Meie valik: okste vahel jagamine. Üks teller näeb ühte sissemakset. Ainult meeskond, kes jagab oma märkamisi, näeb mustrit, mistõttu see meeskond premeerib head eskaleerimisharjumust.

3. komplekt: rahaülekanded

Juhtmed on kiired ja ületavad piire kergesti, seega on lisas neile omaette jaotis.

11. Ümarad numbrid. Paljud rahaülekanded saadetakse suurtes, ümmargustes, saja- või tuhandedollarilistes summades.
12. Sihtkoht ilma põhjuseta. Ülekannete tegevus toimub finantssaladuse varjupaigas või kõrgema riskiga geograafilises asukohas või sealt välja ilma ilmse ärilise põhjuseta või on vastuolus kliendi äritegevuse või ajalooga.
13. Väike sisse, kõik välja. Saabub palju väikeseid ülekandeid või hoiuseid (tšekkide ja rahaülekannete abil), mis seejärel peaaegu kohe kõik või enamik teise linna või riiki edastatakse viisil, mis ei vasta kliendi äritegevusele ega ajaloole.
14. Maksed, mis pole millegagi seotud. Maksetel või kviitungitel puudub ilmne seos seaduslike lepingute, kaupade või teenustega.
15. Üks inimene, palju kontosid. Rahaülekandeid saadetakse või võetakse vastu samalt isikult erinevatele kontodele või erinevatelt kontodelt.

Meie valik: väike sisse, kõik välja. Raha ei laeku kunagi ja konto ekraanil on näha "peaaegu kohe".

4. komplekt: tegevus, mis kliendile ei sobi

Kliendi tundmine on tugev detektor. Need lipud pärinevad lisa kategooriatest, mis käsitlevad kliendi äritegevusega vastuolus olevat tegevust ja muud ebatavalist klienditegevust.

16. Järsk muutus. Ettevõtte valuutatehingute mustrid näitavad järsku muutust, mis on vastuolus tavapärase tegevusega.
17. Instrumendid, mida ettevõte ei suuda seletada. Kontole deponeeritakse või selle kaudu ostetakse suur hulk kassatšekke, rahaülekandeid või rahaülekandeid, kui kontoomaniku äritegevus seda ei õigusta.
18. Erinevalt oma naabritest. Jaemüügiettevõtte valuutade hoiustamise mustrid erinevad dramaatiliselt samas asukohas tegutsevate sarnaste ettevõtete omadest.
19. Raha, mis ületab sissetuleku. Klient teeb suure väärtusega tehinguid, mis ei ole tema teadaoleva sissetulekuga kooskõlas.
20. Uinunud konto, mis ärkab ellu. Vähese aktiivsusega kontolt tuleb ootamatult palju sisse- ja väljamakseid. Lisa märgib ära ka suured sisse- ja väljamaksed vahetult pärast konto avamist, millele järgneb konto sulgemine või passiivne minemine.

Meie valik: uinunud konto, mis ärkab ellu. See ei vaja hinnangut selle kohta, mis on kliendi jaoks "normaalne", piisab ajaloo analüüsist ja seda on lihtne õpetada.

Komplekt 5: laenud, hoiulaekad ja personal

Viimane komplekt hõlmab panga kolme nurka, mida näevad ka klienditeenindajad. Kaks viimast lippu on kolleegide kohta, lisa töötajate osast.

21. Võõraste käes olev tagatis. Laenud on tagatud panditud varadega, mis on laenuvõtjaga mitteseotud kolmandate isikute valduses.
22. Keegi teine ​​maksab laenu tagasi. Laene antakse või makstakse kolmanda osapoole nimel ilma mõistliku selgituseta.
23. Ebatavaline seifide liiklus. Klient jälgib seifi piirkonnas ebatavalisi liiklusmustreid, näiteks mitu inimest saabub koos, siseneb sageli või kannab kotte või konteinereid, mis võivad peita suures koguses valuutat või väärisesemeid.
24. Kolleeg, kes kunagi puhkust ei võta. Töötaja ei taha puhkust võtta.
25. Kolleeg, kes tühistab ootelepanemise. Töötaja tühistab kahtlaseks tunnistatud kontole seatud ootelepaneku, et tehingud saaksid toimuda.

Meie valik: kolleeg, kes kunagi puhkust ei võta. See on lipp, mida keegi heisata ei taha. Meie arusaama kohaselt on skeemi, mis vajab ühe inimese igapäevast kohalolekut, raskem ellu viia, kui see inimene on ära.

Mida edasi teha

Ohumärk nõuab nelja rahulikku sammu. Esliini töötajad ei otsusta, kas midagi teatatakse, seega järgige oma asutuse üksikasjalikke juhiseid.

1. Pane tähele, mida sa nägid. Kirjuta oma sõnadega ja motiivi pakkumata üles kuupäev, öeldu või tehtu ning tehing.
2. Eskaleeri seda sisemiselt. Edastage see oma asutuse BSA-le või AML-i ametnikule nende enda protseduuride kaudu. Aruanne, mida te ise ei esita, ei saa mustriga liituda, mistõttu see FinCENi arv on oluline: 79.7% kirjeldatud juhtumitest olid seotud SAR-idega.
3. Hoidke see konfidentsiaalsena. alla 31 CFR 1020.320(e)Ükski pank ega panga direktor, ametnik, töötaja ega esindaja ei tohi avalikustada kahtlase tegevuse aruannet ega muud teavet, mis võiks selle olemasolu paljastada. Lihtsamalt öeldes, ärge kunagi andke kliendile vihjet ja ärge mainige seda kolleegidele, kellel pole vaja teada.
4. Jätkake klientide teenindamist tavapäraselt. Ära keeldu, küsitle ega vasta neile, kui sinu poliitika seda ei sätesta. Rahulik ja tavapärane kohtumine tagab sinu turvalisuse ja jätab otsuse langetamise koolitatud inimeste hooleks.

FinCENi Kahtlase tegevuse aruande KKK selgitab, kuidas aruandlus toimib, kui teie vastavusmeeskond selle üle võtab. Kui teie roll on pigem hoiatuste ülevaatamine kui esirinnas olemine, siis meie juhend ... Tehisintellekti pettusehoiatuste ülevaatamise koolitus on parem järgmine lugemine.

Kuidas korraldada ohulipu sessiooni AhaSlides

20-minutiline otseülekanne muudab selle nimekirja praktikas elluviimiseks. Ehita slaidid ülaltoodud lippude põhjal.

1. Vali vastus: "Puuline lipp või normaalne?" Loe ette üks lipp korraga, näiteks "jaemüügiettevõte paneb hoiule palju rohkem sularaha kui ümbritsevad kauplused" ja lase meeskondadel vastata. Näita meeskonna edetabelit ja paljasta, millisesse lisakomplekti see kuulub.
2. Sõnapilv: "Mis teeks sind leti taga ebamugavaks?" Suurimad sõnad näitavad, mida teie haru esimesena märkab ja mida see kahe silma vahele jätab.
3. Hinnanguskaala: "Kui kindel te olete, et teate, kelle poole pöörduda?" Küsige skaalal 1 kuni 5. Madal keskmine näitab, et eskalatsioonitee vajab värskendamist, mitte lipukesi.
4. Avatud: anonüümne küsimus vastavusametnikule. Inimesed küsivad kohmakate käest, kui nende nimi on varjatud. Kuidas seda hästi teha, vaadake meie 9 nippi edukaks küsimuste ja vastuste sessiooniks.

Lõpetamise tõestamise lihtsustamiseks lugege, kuidas seda teha. jälgige töötajate koolituse läbimist.

Korduma kippuvad küsimused

Mis on rahapesuvastase võitluse ohumärgid?

Need on kliendi, tehingu või mustri hoiatusmärgid, mis võivad viidata rahapesule ja millest tuleks teatada. FFIEC nimetab neid näiteid potentsiaalselt kahtlastest tegevustest mis võib vajada täiendavat kontrolli.

Millised on näited rahapesu ohumärkidest?

Hoiuste jagamine filiaalide vahel, selge eesmärgita ülekanded, tegevus, mis ületab oluliselt deklareeritud äritegevust, ja vastumeelsus isikut tõendada. FFIEC lisa loendi 25 punktid 1 kuni 5.

Kas punane lipp on rahapesu tõend?

Ei FFIEC lisa ütleb, et punane lipp iseenesest ei ole tõend kuritegelikust tegevusest, vaid ainult põhjus lähemalt uurida.

Mida peaks pangatöötaja tegema, kui ta näeb ohumärki?

Eskaleerige see oma asutuse sisemiselt vastavalt protseduuridele ja hoidke seda konfidentsiaalsena, nagu 31 CFR 1020.320(e) nõuab pankadelt kahtlase tegevuse aruandeid. Teie BSA või AML-i ametnik teeb sealt edasi.

Kas saate kliendile öelda, et te teatate temast?

Ei. Kahtlase tegevuse aruanded on konfidentsiaalsed vastavalt seadusele. 31 CFR 1020.320(e), seega ärge kunagi andke kliendile vihjeid.

Kust alustada

Valige üks komplekt, lugege järgmisel meeskonna koosolekul valjusti ette viis lippu ja leppige kokku, keda igaüks teist kutsub. Kui korraldate sel kvartalil ainult ühe kohtumise, tehke sellest 2. komplekt: töötajad, kes tegelevad vormide ja aruannetega, kuulevad vabandusi esimesena.

See postitus on üldine teave, mitte juriidiline nõuanne. Oma töökoha kohta otsuse langetamiseks pidage nõu kvalifitseeritud tööõiguse juristi või regulaatoriga.