AML-kockázatok jelzése: 25 figyelmeztető jel az első vonalban dolgozóknak

Utolsó ellenőrzés: 2026. november 2., a bejegyzésben hivatkozott forrásokkal összehasonlítva.

Egy vásárló készpénzzel fizet, és amikor megemlítesz egy nyomtatványt, hirtelen úgy dönt, hogy visszakéri a felét. Egy másik szívesen vár, de nem tudja pontosan elmagyarázni, mivel foglalkozik a vállalkozása. Vannak másodperceid, hogy észrevedd, és néhány perced, hogy továbbadd. Erre a felismerésre szolgál a vészjelzés.

Ez azért fontos, mert a frontvonalban megjelent jelentések valódi nyomozásokat táplálnak. Év felülvizsgálata szerint a 2025-ös pénzügyi évben az IRS által indított bűnügyi nyomozási ügyek 88.6%-ában egy vagy több, a banktitokról szóló törvény szerinti bejelentés volt az elsődleges alanyhoz kötve, és ezeknek az eseteknek a 79.7%-ában gyanús tevékenységről szóló jelentések szerepeltek. Amit a pultnál észreveszel, az egy ilyen aktákban köthet ki.

Ez a bejegyzés 25 figyelmeztető jelet mutat be 5 darab 5-ös készletben. Mindegyik a következőből származik: FFIEC BSA/AML vizsgakézikönyv, F. függelék: Pénzmosás és terrorizmusfinanszírozás vészjelzései, az amerikai bankvizsgálók által használt lista. Ezután azt tárgyalja, hogy mit kell ezután tenni, és mit soha ne mondjon egy ügyfélnek. A függelék bankok számára íródott, így a hitelszövetkezeteknek és más intézményeknek ellenőrizniük kell a saját szabályozó hatóságuk szabályait.

Miért nem bizonyíték a vörös zászló?

Az F. függelék egyértelmű ebben a kérdésben: A vészjelző puszta megléte önmagában nem bizonyítja a bűncselekménytEgy vészjelzés okot ad arra, hogy alaposabban megvizsgáljuk. Sok becsületes vásárlónak jó oka van egy furcsa mintázatra, és nem a te dolgod eldönteni, hogy melyik melyik. A te dolgod észrevenni, megjegyezni és továbbadni.

1. készlet: ügyfélinformációk

Az első jelzések akkor jelennek meg, amikor valaki fiókot nyit vagy frissíti az adatait. Mind az öt a függelék kategóriájába tartozik, azokra az ügyfelekre, akik nem elegendő vagy gyanús információt adnak meg.

1. Azonosítás, amelyet nem lehet könnyen ellenőrizni. A függelék felsorol egy ügyfelet, aki szokatlan vagy gyanús azonosító okmányokat használ, amelyeket nem lehet könnyen ellenőrizni.
2. Egy folyamatosan változó adószám. Egy ügyfél különböző adóazonosító számokat használ a nevének variációival, vagy egyedi adóazonosító számot ad meg, miután korábban társadalombiztosítási számot használt.
3. Egy vállalkozás, ami nem magyarázza meg magát. Új számla megnyitásakor a vállalkozás vonakodik teljes körű információt adni üzleti tevékenységének jellegéről és céljáról, a várható számlatevékenységről, tisztségviselőiről és igazgatóiról, illetve a telephelyéről.
4. Egy háttér, ami nem illik ide. Az ügyfél háttere eltér attól, amit az üzleti tevékenységei alapján várnánk.
5. Sok pénz, nincs munka. Az ügyfél gyakori vagy nagy összegű tranzakciókat bonyolít le, és nincsenek korábbi vagy jelenlegi munkaviszonyairól szóló nyilvántartásai.

A mi választásunk: olyan személyazonosság, amelyet nem lehet ellenőrizni. Ez az első dolog, amit a pénztáros észrevesz, és ehhez nincs szüksége ismeretekre az ügyfél pénzügyeiről, csak az Ön előtt lévő dokumentumra.

2. csoport: a jelentéstétel vagy a nyilvántartás elkerülése

A banktitokról szóló törvény előírja a pénzügyi intézmények számára, hogy nyilvántartást vezet a forgalomképes értékpapírok készpénzes vásárlásairól, és jelentéseket készít a készpénzes tranzakciókrólAz első négy jelző a függelék kategóriájából származik, amely a jelentéstételi vagy nyilvántartási követelmények elkerülésére irányuló erőfeszítésekre vonatkozik, az ötödik pedig ugyanebből a kategóriából, amely az egyéb szokatlan ügyféltevékenységekre vonatkozik. Mind az öt az ezt megkerülő ügyfelekről szól. Itt nem adunk meg küszöbértékeket; az intézmény szabályzata és a szabályozó oldalai tartalmazzák az aktuális adatokat.

6. Benyújtás mellőzésére irányuló kérelem. Egy ügyfél vagy egy csoport megpróbál rábeszélni egy banki alkalmazottat, hogy ne nyújtsa be a kötelező jelentéseket, vagy ne vezesse a szükséges nyilvántartásokat.
7. Meggondolásmód egy forma után. Az ügyfél vonakodik megadni a kötelező jelentéshez szükséges információkat, a jelentés benyújtását, vagy egy tranzakció lebonyolítását követően, miután közölték vele, hogy jelentést kell benyújtani.
8. Nincs azonosító a hangszerhez. Az ügyfél vonakodik megadni az azonosító okmányait, amikor rögzíthető összegű forgalomképes értékpapírokat vásárol.
9. Felmentés iránti kérelem. Egy vállalkozás vagy ügyfél kéri a jelentéstételi vagy nyilvántartási kötelezettség alóli mentességet.
10. Ágakon átívelő szétválás. A függelék felsorolja azokat a betéteket, amelyek ugyanazon bank több fiókján keresztül, vagy olyan személyek csoportjai által kerültek elhelyezésre, akik egyszerre lépnek be egyetlen fiókba.

A mi választásunk: ágakon átívelő hasítás. Egy pénztáros látja az egy befizetést. Csak az a csapat látja a mintázatot, amelyik megosztja, amit észrevesz, ezért ez a rendszer a jó eszkalációs szokást jutalmazza.

3. készlet: pénzátutalások

A vezetékek gyorsak és könnyen átlépik a határokat, így a függelék külön fejezetet szentel nekik.

11. Kerek számok. Sok pénzátutalást nagy, kerek dolláros, százdolláros vagy ezer dolláros összegben küldenek.
12. Egy úti cél ok nélkül. Az átutalási tevékenység pénzügyi titkok menedékébe vagy magasabb kockázatú földrajzi helyszínre vagy onnan történik látható üzleti ok nélkül, vagy nem egyeztethető össze az ügyfél üzleti tevékenységével vagy előzményeivel.
13. Kicsi be, minden ki. Sok kisebb bejövő átutalás vagy befizetés (csekk és postai utalvány segítségével) érkezik, majd szinte azonnal az egészet vagy a legtöbbet egy másik városba vagy országba utalják, olyan módon, amely nem egyezik az ügyfél üzleti tevékenységével vagy előzményeivel.
14. Semmihez sem kötött fizetések. A kifizetéseknek vagy bevételeknek nincs látható kapcsolatuk jogos szerződésekkel, árukkal vagy szolgáltatásokkal.
15. Egy ember, sok fiók. A pénzátutalásokat ugyanaz a személy küldi vagy fogadja különböző számlákra vagy számlákról.

A mi választásunk: kicsi be, minden ki. A pénz soha nem kerül jóváírásra, és a „szinte azonnal” felirat látható a számla képernyőjén.

4. készlet: olyan tevékenység, amely nem illik az ügyfélhez

Az ügyfél ismerete erős detektor. Ezek a jelzők a függelékben található kategóriákból származnak, amelyek az ügyfél üzleti tevékenységével összeegyeztethetetlen tevékenységekre és más szokatlan ügyféltevékenységekre vonatkoznak.

16. Hirtelen változás. Egy vállalkozás devizaügyleti mintái hirtelen, a szokásos tevékenységekkel ellentétes változást mutatnak.
17. Olyan eszközök, amelyeket az üzlet nem tud megmagyarázni. Nagy mennyiségű pénztári csekket, pénzutalványt vagy pénzátutalást helyeznek be vagy vásárolnak egy számlán keresztül, amikor a számlatulajdonos üzleti tevékenysége ezt nem indokolná.
18. Ellentétben a szomszédaival. Egy kiskereskedelmi vállalkozás drámaian eltérő valutabetéti mintázatokkal rendelkezik, mint a hasonló vállalkozások ugyanazon a helyen.
19. A bevételt meghaladó pénz. Az ügyfél nagy értékű tranzakciókat hajt végre, amelyek nem állnak arányban az ismert jövedelmével.
20. Egy alvó fiók, ami felébred. Egy kevés forgalmú számlán hirtelen nagy befizetési és kifizetési forgalom tapasztalható. A függelék a megnyitás után röviddel a nagy befizetéseket és kifizetéseket is jelzi, majd a számla lezárása vagy inaktívvá tétele következik.

A mi választásunk: egy alvó fiók, ami felébred. Nem kell megítélni, hogy mi a „normális” az ügyfél számára, elég csak a múltbeli tapasztalatokat megvizsgálni, és könnyen tanítható.

5. készlet: hitelezés, széfek és személyzet

Az utolsó készlet egy bank három olyan sarkát fedi le, amelyeket az ügyfélszolgálati munkatársak is látnak. Az utolsó két zászló a kollégákról szól, a függelék alkalmazottakról szóló részéből.

21. Idegenek által tartott biztosíték. A kölcsönöket olyan harmadik felek tulajdonában lévő zálogjoggal fedezik, amelyek nem kapcsolódnak a kölcsönvevőhöz.
22. Valaki más fizeti vissza a kölcsönt. A kölcsönöket harmadik fél nevében nyújtják vagy fizetik ki ésszerű magyarázat nélkül.
23. Szokatlan széfforgalom. Az ügyfél szokatlan forgalmi mintákat mutat a széf területén, például többen érkeznek együtt, gyakran lépnek be, vagy olyan táskákat vagy tartályokat cipelnek, amelyekben nagy mennyiségű pénznem vagy értéktárgyak rejtőzhetnek.
24. Egy kolléga, aki soha nem vesz ki szabadságot. Egy alkalmazott vonakodik szabadságra menni.
25. Egy kolléga, aki felülbírál egy megőrzési kötelezettséget. Egy alkalmazott felülbírálja a gyanúsnak ítélt számlára vonatkozó zárolást, hogy a tranzakciók létrejöhessenek.

A mi választásunk: a kolléga, aki soha nem vesz ki szabadságot. Ez az a zászló, amit senki sem akar felvonni. A mi értelmezésünk szerint egy olyan tervet, amely egyetlen ember napi jelenlétét igényli, nehezebb működtetni, amikor az a személy távol van.

Mi legyen a következő

A vészjelző jelzés négy nyugodt lépést igényel. A frontvonalban dolgozók nem döntenek arról, hogy jelentenek-e valamit, ezért a részletekért kövesd az intézményed szabályzatát.

1. Jegyezd meg, mit láttál. Írd le a dátumot, a történteket és a tranzakciót a saját szavaiddal, az indítékok találgatása nélkül.
2. Eszkaláld a dolgot belsőleg. Add át az intézményed BSA vagy AML tisztviselőjének a saját eljárásán keresztül. Az a jelentés, amit nem te teszel, nem csatlakozhat a mintázathoz, ezért is fontos ez a FinCEN-adat: a leírt esetek 79.7%-a SAR-okhoz kapcsolódott.
3. Kezeld bizalmasan. Alatt 31 CFR 1020.320(e)egyetlen bank, valamint banki igazgató, tisztviselő, alkalmazott vagy ügynök sem hozhat nyilvánosságra gyanús tevékenységről szóló jelentést vagy olyan információt, amely felfedné annak létezését. Egyszerűbben fogalmazva, soha ne adjon fedőt egyetlen ügyfélnek sem, és ne említse azt olyan kollégáknak, akiknek nem kell tudniuk róla.
4. Továbbra is a szokásos módon szolgálja ki az ügyfeleket. Ne utasítsd vissza, ne kérdőjelezd meg és ne konfrontáld őket, kivéve, ha a szabályzatod ezt előírja. Egy nyugodt, hétköznapi látogatás biztonságban van, és a döntést a kiképzett emberekre bízza.

FinCEN-ek GYIK a gyanús tevékenységekről szóló jelentéssel kapcsolatban elmagyarázza, hogyan működik a jelentéskészítés, miután a megfelelőségi csapat átvette a feladatot. Ha a szereped a riasztások áttekintése, nem pedig a frontvonal, akkor a következő útmutatónk segít... AI csalásriasztások felülvizsgálati képzése a következő olvasmány a jobb.

Hogyan tartsunk egy figyelmeztető jelzést egy beszélgetésen AhaSlides

Egy 20 perces élő előadás során gyakorlatba ültetheted ezt a listát. A fenti zászlókból építsd fel a diákat.

1. Válaszolj: „Vörös zászló vagy normális?” Olvassátok fel a zászlókat egyszerre egyenként, például: „egy kiskereskedelmi üzlet sokkal több készpénzt helyez be, mint a körülötte lévő üzletek”, és kérjétek a csapatokat, hogy válaszoljanak. Mutassatok egy csapat ranglistát, és fedjétek fel, hogy melyik függelékkészlethez tartozik.
2. Szófelhő: „Mi nyugtalanítana a pultnál?” A legnagyobb szavak mutatják, hogy mit vesz először észre az ágad, és mit hagy ki.
3. Értékelési skála: „Mennyire biztos abban, hogy tudja, kihez kell fordulnia?” 1-től 5-ig terjedő skálán kérjen értékelést. Az alacsony átlag azt jelzi, hogy az eszkalációs útvonalnak van szüksége felfrissítésre, nem pedig a jelzéseknek.
4. Nyílt végű: névtelen kérdés a megfelelőségi tisztviselőnek. Az emberek megkérdezik a kínos embereket, ha a nevük rejtve van. A jó működéshez lásd a mi oldalunkat. 9 tipp a sikeres kérdezz-felelek üléshez.

A befejezés könnyű bizonyítása érdekében olvassa el, hogyan kell nyomon követheti az alkalmazottak képzésének befejezését.

Gyakran Ismételt Kérdések

Mik a pénzmosás elleni vészjelzések?

Ezek olyan figyelmeztető jelek egy ügyfélben, egy tranzakcióban vagy egy mintában, amelyek pénzmosásra utalhatnak, és amelyeket eszkalálni kell. Az FFIEC potenciálisan gyanús tevékenységekre utaló példák ami további vizsgálatot indokolhat.

Milyen példák vannak a pénzmosás vészjelzéseire?

Fiókok közötti befizetések felosztása, egyértelmű cél nélküli átutalás, a megadott üzleti tevékenységen messze túlmutató tevékenység és az azonosítás vonakodása. Lásd az FFIEC függelék 25. listájának fenti 1–5. pontjait.

A vörös zászló bizonyítéka a pénzmosásnak?

Nem FFIEC függelék szerint a figyelmeztető jelzés önmagában nem bizonyíték bűncselekményre, csak ok a további vizsgálatokra.

Mit tegyen egy banki alkalmazott, ha vészjelzést lát?

Belsőleg, az intézmény eljárásának megfelelően eszkalálja, és kezelje bizalmasan, ahogyan az 31 CFR 1020.320(e) a bankoktól a gyanús tevékenységekről szóló jelentések tekintetében. A BSA vagy AML tisztviselője innentől kezdve intézkedik.

El tudod mondani az ügyfélnek, hogy feljelented őket?

Nem. A gyanús tevékenységekről szóló jelentések bizalmasak. 31 CFR 1020.320(e), ezért soha ne adj borravalót egy ügyfélnek.

Hol kezdjem

Válassz ki egy csoportot, olvasd fel hangosan az öt zászlót a következő csapatmegbeszélésen, és egyeztessétek meg, hogy kit hívtok meg. Ha ebben a negyedévben csak egy foglalkozást tartotok, akkor az legyen a 2. csoport: azok a munkatársak hallják először a kifogásokat, akik az űrlapokkal és jelentésekkel foglalkoznak.

Ez a bejegyzés általános tájékoztatást nyújt, nem jogi tanácsadást. A saját munkahelyével kapcsolatos döntéshez forduljon képzett munkajogi jogásszal vagy a szabályozó hatósággal.