上次審核日期為 2026 年 11 月 2 日，依據本文連結的來源。
一位顧客用現金付款，當你提到表格時，他突然決定拿回一半。另一位顧客樂意等待，但卻無法清楚地解釋他們的業務。你只有幾秒鐘的時間來注意到這些異常情況，並有幾分鐘的時間將其轉告給相關人員。而「危險訊號」的作用就在於此。
這很重要，因為一線報告會為真正的調查提供資訊。金融犯罪執法網（FinCEN） 年度回顧 報告指出，在2025財年，美國國稅局刑事調查部門立案的案件中，88.6%的案件都涉及一項或多項與主要嫌疑人相關的《銀行保密法》備案，其中79.7%的案件與可疑活動報告有關。你在櫃檯發現的任何可疑情況都可能最終被歸檔。
這篇文章列出了25個警訊，分成5組，每組5個。每個訊號都來自… FFIEC BSA/AML 檢查手冊，附錄 F：洗錢和恐怖主義融資的危險信號這是美國銀行監理機構使用的清單。它還涵蓋了下一步該怎麼做，以及絕對不能對客戶說什麼。該附錄是為銀行編寫的，因此信用社和其他機構應查閱各自監管機構的規定。
為什麼危險信號並非證據
附錄F對此有明文規定： 僅僅出現危險訊號本身並不能證明有犯罪活動。危險信號提示我們需要仔細查看。很多誠實的顧客的消費習慣出現異常往往是有原因的，你的職責不是去判斷哪些情況屬於哪一種情況。你的職責是注意到異常訊號，記錄下來並及時回饋。
第一組：客戶訊息
當有人開戶或更新個人資訊時，就會出現第一批警訊。這五個警訊都屬於附錄類別，針對的是提供資訊不足或可疑的客戶。
- 無法輕易核實的身份資訊。 附錄列出了一位客戶，該客戶 使用不尋常或可疑的身份證明文件，這些文件無法輕易核實。.
- 納稅人編號一直在變動。 一位客戶使用與其姓名不同的不同納稅人識別號碼，或在先前使用社會安全號碼後，又提供了一個個人納稅人識別號碼。
- 一家不願解釋自身行為的企業。 開設新帳戶時，企業不願提供有關其業務性質和目的、預期帳戶活動、其管理人員和董事或其所在地的完整資訊。
- 背景不協調。 客戶的背景與根據其業務活動所預期的情況有所不同。
- 高薪卻找不到工作。 該客戶交易頻繁或金額較大，且無過往或當前就業記錄。
我們的選擇：無法核實的身份證明。 這是櫃員首先能注意到的事情，而且不需要了解客戶的財務狀況，只需要查看面前的文件。
第二組：避免報告或記錄
《銀行保密法》要求金融機構 記錄現金購買流通票據的情況，並提交現金交易報告。前四項指標來自附錄中關於規避報告或記錄保存要求的類別，第五項指標來自該類別中關於其他異常客戶活動的類別。這五項指標都與客戶規避相關規定有關。我們在此不設定具體閾值；貴機構的政策和監管機構的網頁上提供了最新的數據。
- 請求不提交。 客戶或團體試圖說服銀行員工不要提交必要的報告或保存必要的記錄。
- 填寫表格後態度發生轉變。 客戶不願提供強制報告所需的信息，不願提交報告，或在被告知必須提交報告後不願繼續進行交易。
- 沒有儀器標示。 顧客在購買金額較大的流通票據時，不願提供身分證明。
- 申請豁免。 企業或客戶要求豁免報告或記錄保存要求。
- 跨枝分裂。 附錄列出了透過同一銀行的多個分行進行的存款，或由同時進入同一分行的一群人進行的存款。
我們的選擇：跨分支拆分。 一位櫃員只能看到一筆存款。只有團隊之間互相交流發現的情況，才能發現其中的規律，這就是為什麼這種做法會獎勵良好的向上報告習慣。
第三組：資金轉移
電線傳輸速度快，而且很容易跨越國界，因此附錄專門用一個章節來介紹它們。
- 整數。 許多資金轉帳都是以大額、整數美元、百美元或千美元的金額進行的。
- 一個沒有理由的目的地。 資金轉移活動在沒有明顯商業理由的情況下，流入或流出金融保密區或高風險地理位置，或與客戶的業務或歷史記錄不符。
- 進出多。 收到許多小額匯款或存款（使用支票和匯票），然後幾乎立即全部或大部分款項被匯往另一個城市或國家，這種匯款方式與客戶的業務或歷史記錄不符。
- 毫無關聯的支付。 付款或收據與合法合約、商品或服務之間沒有明顯的聯繫。
- 一人多帳號。 資金轉帳是指同一人向不同帳戶發送或從不同帳戶接收資金。
我們的選擇：小進大出。 資金永遠不會到賬，“幾乎立即”是您可以在帳戶螢幕上看到的。
第四組：不符合客戶需求的活動
了解你的客戶是強而有力的預警手段。這些預警訊號來自附錄中的類別，包括與客戶業務不符的活動以及其他異常客戶活動。
- 突如其來的變化。 某企業的貨幣交易模式出現與正常活動不符的突然變化。
- 企業無法解釋的儀器。 當帳戶持有人的業務似乎不足以證明大量銀行本票、匯票或資金轉帳的合理性時，這些款項卻被存入或透過帳戶購買。
- 與鄰國不同。 同一地區內，零售企業的貨幣存款模式與其他類似企業截然不同。
- 資金流向超過收入。 該客戶進行與其已知收入不符的高價值交易。
- 一個沉睡的帳號被喚醒了。 一個平常活動很少的帳戶突然出現大額存款和提款活動。附錄也指出，帳戶開立後不久就會出現大額存款和提款，隨後帳戶被關閉或進入休眠狀態。
我們的選擇：一個沉睡的帳號被喚醒。 它不需要對客戶的「正常」行為做出判斷，只需要查看歷史記錄，而且很容易教導。
第五組：貸款、保險箱和員工
最後一組涵蓋了銀行第一線員工經常看到的三個角落。最後兩面旗幟與同事有關，出自附錄中員工的部分。
- 由陌生人持有的抵押品。 貸款以與借款人無關的第三方持有的抵押資產作為擔保。
- 貸款由其他人償還。 在沒有合理解釋的情況下，為第三方發放貸款或代第三方支付貸款。
- 異常的保險箱交易。 該客戶在保險箱區域表現出不尋常的人流模式，例如多人同時到達、頻繁進出，或攜帶可能藏有大量現金或貴重物品的包包或容器。
- 從不請假的同事。 一名員工不願休假。
- 一位同事解除了限制。 一名員工解除了被認定為可疑帳戶的凍結，以便進行交易。
我們選擇的是：從不請假的同事。 這是沒人願意升起的旗幟。在我們看來，一個需要某人每日在場的計劃，一旦這個人不在，就很難順利進行。
接下來做什麼
出現危險訊號需要冷靜地採取四個步驟。第一線工作人員無權決定是否上報，因此請遵循您所在機構的相關政策以了解詳情。
- 記下你所看到的。 請用自己的語言寫下日期、所說或所做的事情以及交易內容，不要猜測動機。
- 內部向上級報告。 透過貴機構本身的流程，將報告轉交給其反洗錢或反恐怖主義融資專員。您未提交的報告無法納入統計模式，這正是金融犯罪執法網絡（FinCEN）數據的重要性所在：該數據描述的案例中有79.7%與可疑活動報告（SAR）相關。
- 保密。 下 31 美國聯邦法規 1020.320(e)任何銀行，以及銀行的任何董事、高階主管、員工或代理人，均不得洩露可疑活動報告或任何可能暴露其存在的資訊。簡而言之，切勿向客戶透露任何訊息，也不要向無需知曉的同事提及此事。
- 繼續正常為顧客提供服務。 除非您的政策另有規定，否則請勿拒絕、質疑或與他們對抗。保持冷靜、正常的就診流程既能保障您的安全，又能將決定權交給受過專業訓練的人員。
金融犯罪執法網（FinCEN） 關於可疑活動報告的常見問題解答 本指南解釋了合規團隊接手報告流程後，報告是如何運作的。如果您負責審核警報而非直接處理第一線報告，我們的指南將為您提供協助。 人工智慧詐欺警報審查培訓 是更好的下一個閱讀選擇。
如何舉辦「紅旗警報」會議 AhaSlides
20分鐘的現場示範可以將這份清單付諸實現。根據上面的旗幟製作幻燈片。
- 請選擇答案：“危險信號還是正常現象？” 一次讀出一個題目，例如“一家零售店的現金存款遠高於周圍的商店”，然後讓各隊作答。展示團隊排行榜，並揭示該隊伍屬於哪個附錄集。
- 詞雲：“什麼事情會讓你在櫃檯感到不安？” 最大的字詞顯示了你的分支首先註意到的是什麼，又忽略了什麼。
- 評分標準：“您有多大把握知道應該向誰報告？” 詢問 1 到 5 分。較低的平均值表示需要重新審視升級流程，而不是標誌。
- 開放式問題：向合規官提出的匿名問題。 人們會在名字被隱藏時問那些不好意思的人。為了更好地運行，請參閱我們的 成功舉辦問答環節的 9 個技巧.
為了便於證明完成情況，請閱讀相關指南。 追蹤員工訓練完成狀況.
常見問題
反洗錢的危險訊號有哪些？
這些是客戶、交易或模式中可能指向洗錢的警示訊號，應予以上報。聯邦金融機構審查委員會（FFIEC）稱之為… 潛在可疑活動的範例 這可能需要進一步審查。
洗錢的危險訊號有哪些？
在不同分行分散存款、無明確用途的電匯、遠超申報業務範圍的活動以及不願提供身分證明。以上第1至5項列舉了FFIEC附錄中的第25項。
出現危險訊號是否就代表有洗錢行為？
不 FFIEC附錄 聲明指出，僅憑一個可疑跡象並不能證明有犯罪活動，只能作為進一步調查的理由。
銀行員工如果發現可疑狀況該怎麼辦？
根據你所在機構的程序，將此事上報內部，並嚴格保密。 31 美國聯邦法規 1020.320(e) 銀行需要提交可疑活動報告。之後由您的反洗錢或反恐融資專員接手。
你能告訴客戶你要檢舉他們嗎？
不。根據相關規定，可疑活動報告屬於保密資訊。 31 美國聯邦法規 1020.320(e)所以千萬不要給顧客通風報信。
從哪兒開始
選一組，在下次團隊會議上大聲朗讀五面旗幟，並商定每個人應該打給誰。如果本季只安排一次會議，那就選第二組：負責處理表格和報告的員工先聽到各種藉口。
本文僅提供一般信息，不構成法律建議。如需就您自身工作場所的相關事宜做出決定，請諮詢合格的勞動法律師或監管機構。
