最終更新日：2026年11月2日。この記事にリンクされている情報源に基づき確認済み。
現金で支払った顧客が、書類のことを口にした途端、半額を返金してほしいと言い出す。また、待つのは構わないと言うものの、自分の事業内容をうまく説明できない顧客もいる。気づく時間はほんの数秒、それを伝える時間は数分しかない。まさに、そうした気づきのために、危険信号が存在するのだ。
現場からの報告が実際の捜査につながるため、これは重要です。FinCENの レビューの年 2025会計年度において、IRS（内国歳入庁）の刑事捜査部門が開始した事件のうち、88.6%が主要容疑者に関連する銀行秘密法に基づく届出を1件以上有しており、そのうち79.7%が不審取引報告に関連していたと述べている。窓口で目にした些細なことが、こうしたファイルに記録される可能性があるのだ。
この記事では、5つずつ5つのセットに分けて、合計25の警告サインを紹介します。それぞれのサインは FFIEC BSA/AML検査マニュアル、付録F：マネーロンダリングおよびテロ資金供与の危険信号これは、米国の銀行検査官が使用するリストです。次に、次に何をすべきか、顧客に決して言ってはいけないことについて説明しています。付録は銀行向けに書かれているため、信用組合やその他の金融機関は、それぞれの規制当局の規則を確認する必要があります。
赤旗が証拠にならない理由
付録Fはこの点について明確に述べている。 赤旗が掲げられていること自体は、犯罪行為の証拠とはならない。危険信号は、より詳しく調べるべき理由です。多くの誠実な顧客も、何らかの理由で奇妙なパターンを示していることがあります。どちらがどちらなのかを判断するのはあなたの仕事ではありません。あなたの仕事は、それに気づき、記録し、伝えることです。
セット1：顧客情報
最初の警告は、誰かがアカウントを開設したり、詳細情報を更新したりした際に表示されます。これら5つの警告はすべて、不十分な情報または疑わしい情報を提供した顧客に関する付録カテゴリに属しています。
- 容易に確認できない身元情報。 付録には、 容易に検証できない、通常とは異なるまたは疑わしい身分証明書を使用する.
- 頻繁に変わる納税者番号。 顧客が、名前のバリエーションを加えた複数の納税者番号を使用したり、以前に社会保障番号を使用していた後に個人納税者番号を提示したりする。
- 説明責任を果たさない企業。 新規口座開設時、企業は事業内容や目的、予想される口座取引、役員や取締役、所在地などに関する完全な情報を提供することに消極的である。
- 背景に合わない。 顧客の背景は、その事業内容から予想されるものとは異なっている。
- 大金持ちだが、仕事はない。 顧客は頻繁に、または高額の取引を行い、過去または現在の雇用歴がない。
私たちが選んだのは、検証できない身分証明書です。 それは窓口係が最初に気づくことであり、顧客の財務状況に関する知識は一切必要なく、目の前の書類さえあればよい。
セット2：報告や記録の回避
銀行秘密法は金融機関に以下のことを求めている。 有価証券の現金購入の記録を保管し、現金取引の報告書を提出する。最初の4つのフラグは、報告義務または記録保持義務を回避する試みに関する付録の項目から、5つ目のフラグは、その他の異常な顧客活動に関する項目から出ています。これら5つはすべて、顧客がこれらの要件を回避しようとしていることに関するものです。ここでは閾値は示していません。最新の数値については、貴機関のポリシーおよび規制当局のウェブサイトをご覧ください。
- 訴訟を起こさないよう求める要請。 顧客またはグループが、銀行員に対し、必要な報告書の提出や必要な記録の保管を行わないよう説得しようとする。
- 書類提出後の心変わり。 顧客は、義務付けられた報告書に必要な情報を提供すること、報告書を提出すること、または報告書の提出が必要だと告げられた後に取引を進めることに消極的である。
- 楽器の識別情報がありません。 顧客は、記録対象となる金額の有価証券を購入する際に、身分証明書の提示をためらう。
- 免除申請。 企業または顧客が、報告義務または記録保持義務の免除を申請する。
- 枝分かれする。 付録には、同一銀行の複数の支店を通じて組成された預金、または同一支店に同時に来店した複数の人々によって組成された預金の一覧が掲載されている。
私たちのおすすめ：枝分かれさせる方法。 窓口係一人につき、入金は一件しか確認できない。気づいたことを共有できるチームだけがパターンを把握できる。だからこそ、このシステムは適切なエスカレーション習慣を奨励するのだ。
セット3：資金移動
電線は素早く国境を越えやすいため、付録では電線専用のセクションを設けている。
- 概数。 多くの送金は、1ドル単位、100ドル単位、または1000ドル単位といった高額で行われます。
- 理由のない目的地。 送金活動が、明らかな業務上の理由なく、金融秘密の避難所またはリスクの高い地理的地域との間で行われている場合、あるいは顧客の事業内容や履歴と矛盾している場合。
- 小さく入れて、全部出す。 多数の少額の送金や預金（小切手や郵便為替による）が受け取られた後、ほぼ即座にそのすべてまたは大部分が、顧客の事業内容や取引履歴とは一致しない方法で、別の都市や国に送金される。
- 何にも関連付けられていない支払い。 支払いまたは領収書には、正当な契約、商品、またはサービスとの明らかな関連性がない。
- 一人の人間が、複数のアカウントを作成。 資金移動は、同一人物から異なる口座へ、または異なる口座から同一人物へ送金または受領されるものです。
私たちのおすすめ：小さくてコンパクト、すべてが外に。 お金の決済は決して行われず、アカウント画面には「ほぼ即時」と表示されます。
セット4：顧客に合わないアクティビティ
顧客をよく知ることは、強力な探知機となります。これらの兆候は、顧客の事業内容と矛盾する活動やその他の異常な顧客活動に関する付録のカテゴリから抽出されています。
- 突然の変化。 ある企業の通貨取引パターンに、通常の活動とは矛盾する急激な変化が見られる。
- 企業が説明できない機器。 口座名義人の事業内容から見て正当化されないような、大量の銀行小切手、郵便為替、または資金振替が口座に入金されたり、口座を通じて購入されたりしている。
- 近隣諸国とは異なり。 小売業は、同じ地域にある類似業種と比べて、通貨預金のパターンが大きく異なる。
- 収入を上回るお金。 顧客は、自身の既知の収入に見合わない高額取引を行う。
- 休眠状態だったアカウントが再び活動を開始する。 ほとんど取引のない口座に、突然多額の入出金が発生するケースが見られる。付録では、開設直後に多額の入出金があり、その後口座が閉鎖されたり、休眠状態になったりするケースも指摘している。
私たちのおすすめ：休眠状態だったアカウントが再び活発化するケース。 顧客にとって何が「普通」かを判断する必要はなく、過去の履歴を見るだけでよく、教えるのも簡単だ。
セット5：貸し出し、貸金庫、スタッフ
最後のセットは、現場の従業員も目にする銀行の3つのコーナーを捉えたものです。最後の2つの旗は、従業員に関する付録のセクションにある同僚についてのものです。
- 見知らぬ人が担保として保有している。 融資は、借り手とは無関係の第三者が保有する担保資産によって保証される。
- 他の誰かがローンを返済する。 正当な理由なく、第三者のために融資が行われたり、第三者に代わって返済が行われたりする。
- 貸金庫の利用状況が通常と異なる。 顧客が貸金庫エリアで異常な行動パターンを示す場合、例えば、複数人が同時に来店したり、頻繁に出入りしたり、多額の現金や貴重品を隠せる可能性のあるバッグや容器を持ち込んだりする。
- 休暇を全く取らない同僚。 ある従業員は休暇を取ることに消極的だ。
- 保留を解除する同僚。 従業員が、不審と判断された口座にかけられた保留措置を解除し、取引が行えるようにする。
私たちが選んだのは、休暇を全く取らない同僚です。 それは誰も掲げたくない旗だ。我々の見解では、特定の人物が毎日立ち会う必要がある計画は、その人物の不在時には運営がより困難になる。
次はどうする
危険信号が点灯した場合は、冷静に4つのステップを踏んでください。現場の職員は報告するかどうかを判断する立場にないため、詳細は所属機関の規定に従ってください。
- 見たものをメモしておきましょう。 日付、言われたことや行われたこと、そして取引の内容を、自分の言葉で、動機を推測せずに書き留めてください。
- 内部でエスカレーションしてください。 貴機関のBSAまたはAML担当者に、それぞれの規定の手順に従って報告してください。貴機関が作成しない報告書は、このパターンに加わることはできません。だからこそ、FinCENの数値が重要なのです。FinCENが示す事例の79.7%は、SAR（疑わしい取引報告）に関連していました。
- 秘密にしておいてください。 31 CFR 1020.320(e)銀行、および銀行の取締役、役員、従業員、代理人は、不審取引報告書またはその存在を明らかにする情報を開示してはならない。つまり、顧客に決して情報を漏らしてはならず、知る必要のない同僚にも決して口にしてはならない。
- お客様へのサービスは通常通り継続してください。 規定に明記されていない限り、拒否したり、質問したり、対立したりしないでください。穏やかで通常の訪問は、あなたの安全を守り、判断を下す訓練を受けた担当者に判断を委ねることになります。
FinCENの 不審行為報告に関するよくある質問 コンプライアンスチームが引き継いだ後の報告の仕組みについて説明します。あなたの役割が最前線ではなくアラートを確認することである場合、当社のガイドは AI不正アラートレビュー研修 次に読むべき本としてはこちらが良いでしょう。
危険信号セッションを開催する方法 AhaSlides
20分間のライブセッションで、このリストを実践に移しましょう。上記のフラグを参考にスライドを作成してください。
- 回答を選択してください：「危険信号か、それとも正常か？」 例えば「ある小売店は、周辺の店舗よりもはるかに多くの現金を預金している」といったように、フラグを一つずつ読み上げ、チームに回答させます。チームの順位表を表示し、それがどの付録セットに属するかを明らかにします。
- ワードクラウド：「カウンターで不安になるのはどんな時ですか？」 最も大きな文字は、あなたの支店が最初に注目するものと見落とすものを表しています。
- 評価尺度：「誰にエスカレーションすべきか、どの程度自信を持って把握していますか？」 1から5までの数値を尋ねてください。平均値が低い場合は、フラグではなく、エスカレーション経路の見直しが必要であることを示しています。
- 自由回答形式：コンプライアンス担当者への匿名質問。 名前が隠されていると、人々は気まずい人に尋ねます。うまく運用するには、当社の 質疑応答セッションを成功させるための9つのヒント.
完了を簡単に証明するには、次の方法をお読みください。 従業員の研修完了状況を追跡する.
よくある質問
AML（急性骨髄性白血病）の危険信号とは何ですか？
これらは、マネーロンダリングを示唆する可能性のある顧客、取引、またはパターンにおける警告サインであり、エスカレーションされるべきものです。FFIECはこれらを次のように呼んでいます。 疑わしい活動の例 それはさらなる精査を必要とするかもしれない。
マネーロンダリングの危険信号の例にはどのようなものがありますか？
複数の支店にまたがる預金、明確な目的のない電信送金、申告された業務内容をはるかに超える取引活動、身元確認を拒否する行為。FFIEC付録のリスト25の1～5に該当する。
危険信号は資金洗浄の証拠となるのか？
いいえ FFIEC付録 赤信号だけでは犯罪行為の証拠にはならず、単に詳しく調べる理由に過ぎない、と述べている。
銀行員は、不審な点に気づいた場合、どうすべきでしょうか？
所属機関の手順に従って内部的にエスカレーションし、機密情報として保管してください。 31 CFR 1020.320(e) 銀行には不審取引報告書の提出が義務付けられています。その後の手続きは、銀行秘密法（BSA）担当者またはマネーロンダリング対策（AML）担当者が担当します。
顧客に、通報していることを伝えられますか？
いいえ。不審な活動報告は機密情報です。 31 CFR 1020.320(e)だから、決して顧客に情報を漏らしてはいけない。
どこから始めれば
1つのセットを選び、次のチームミーティングで5つのフラグを声に出して読み上げ、それぞれが誰に電話をかけるかを合意してください。今四半期に1回しかセッションを実施しない場合は、セット2にしてください。フォームやレポートを扱うスタッフは、最初に言い訳を聞くことになるからです。
この記事は一般的な情報提供であり、法的助言ではありません。ご自身の職場に関する決定については、資格のある労働弁護士または規制当局にご相談ください。
