Indicadores de alerta en materia de blanqueo de capitales: 25 señales de advertencia para el personal de primera línea.

Última revisión: 2 de noviembre de 2026, cotejada con las fuentes enlazadas en esta publicación.

Un cliente paga en efectivo y, al mencionarle un formulario, de repente decide devolver la mitad. Otro espera con gusto, pero no logra explicar a qué se dedica su negocio. Tienes segundos para darte cuenta y unos minutos para comunicarlo. Para eso sirve una señal de alerta: para detectarlo.

Es importante porque los informes de primera línea alimentan las investigaciones reales. FinCEN Año En Curso Según el informe, en el año fiscal 2025, el 88.6 % de los casos de investigación criminal del IRS abiertos tenían una o más denuncias presentadas en virtud de la Ley de Secreto Bancario relacionadas con el sujeto principal, y el 79.7 % de esos casos estaban relacionados con informes de actividades sospechosas. Lo que se detecta en el mostrador puede acabar en un expediente de ese tipo.

Esta publicación te ofrece 25 señales de advertencia en 5 grupos de 5. Cada una proviene de la Manual de examen de la FFIEC sobre la Ley de Secreto Bancario/Antilavado de Dinero, Apéndice F: Señales de alerta sobre lavado de dinero y financiamiento del terrorismoEsta es la lista que utilizan los inspectores bancarios estadounidenses. A continuación, se detallan los pasos a seguir y lo que nunca se debe decir a un cliente. El apéndice está dirigido a bancos, por lo que las cooperativas de crédito y otras instituciones deben consultar las normas de su propio organismo regulador.

Por qué una señal de alerta no es prueba

El apéndice F es claro al respecto: La mera presencia de una bandera roja no es por sí sola prueba de actividad delictiva.Una señal de alerta es motivo para investigar más a fondo. Muchos clientes honestos tienen comportamientos inusuales por una buena razón, y no es tu responsabilidad decidir quién es quién. Tu trabajo es detectarlo, tomar nota y comunicarlo.

Conjunto 1: información del cliente

Las primeras alertas aparecen cuando alguien abre una cuenta o actualiza sus datos. Las cinco pertenecen a la categoría del apéndice, que se refiere a clientes que proporcionan información insuficiente o sospechosa.

1. Identificación que no puede verificarse fácilmente. El apéndice enumera a un cliente que Utiliza documentos de identificación inusuales o sospechosos que no pueden verificarse fácilmente..
2. Un número de contribuyente que cambia constantemente. Un cliente utiliza diferentes números de identificación fiscal con variaciones de su nombre, o proporciona un número de identificación fiscal individual después de haber utilizado previamente un número de la Seguridad Social.
3. Una empresa que no da explicaciones. Al abrir una nueva cuenta, la empresa se muestra reacia a proporcionar información completa sobre la naturaleza y el propósito de su negocio, la actividad prevista de la cuenta, sus directivos y consejeros, o su ubicación.
4. Un fondo que no encaja. Los antecedentes del cliente difieren de lo que cabría esperar teniendo en cuenta sus actividades comerciales.
5. Mucho dinero, ningún trabajo. El cliente realiza transacciones frecuentes o de gran importe y no tiene antecedentes laborales, ni pasados ​​ni presentes.

Nuestra elección: identificación que no se puede verificar. Es lo primero que un cajero puede notar, y no requiere ningún conocimiento de las finanzas del cliente, solo el documento que tiene delante.

Conjunto 2: evitar la presentación de informes o el mantenimiento de registros.

La Ley de Secreto Bancario exige a las instituciones financieras que Mantener registros de las compras en efectivo de instrumentos negociables y presentar informes de las transacciones en efectivo.Las primeras cuatro banderas provienen de la categoría del apéndice sobre intentos de eludir los requisitos de información o mantenimiento de registros, y la quinta de la categoría sobre otras actividades inusuales de los clientes. Las cinco se refieren a clientes que buscan sortear dichos requisitos. Aquí no indicamos umbrales; la política de su institución y las páginas del organismo regulador contienen las cifras actuales.

6. Una solicitud para no presentar la solicitud. Un cliente o un grupo intenta persuadir a un empleado del banco para que no presente los informes requeridos ni mantenga los registros necesarios.
7. Un cambio de opinión después de un formulario. El cliente se muestra reacio a proporcionar la información necesaria para un informe obligatorio, a que se presente dicho informe o a seguir adelante con una transacción después de que se le haya informado que debe presentar un informe.
8. No se ha identificado ningún instrumento. El cliente se muestra reacio a proporcionar su identificación al comprar instrumentos negociables por importes registrables.
9. Una solicitud de exención. Una empresa o un cliente solicita quedar exento de los requisitos de presentación de informes o de mantenimiento de registros.
10. Dividirse en ramas. El apéndice enumera los depósitos estructurados a través de varias sucursales del mismo banco, o por grupos de personas que entran en una misma sucursal al mismo tiempo.

Nuestra recomendación: dividirse entre ramas. Un cajero ve un depósito. Solo un equipo que comparte sus observaciones puede ver el patrón, por eso este sistema recompensa el buen hábito de escalar problemas.

Conjunto 3: transferencias de fondos

Los cables son rápidos y cruzan fronteras con facilidad, por lo que el apéndice les dedica una sección propia.

11. Números redondos. Muchas transferencias de fondos se envían en cantidades grandes, de dólares redondos, de cien dólares o de mil dólares.
12. Un destino sin ningún motivo. Las transferencias se realizan desde o hacia un paraíso fiscal o una ubicación geográfica de alto riesgo sin una razón comercial aparente, o son incompatibles con la actividad o el historial del cliente.
13. Pequeño por dentro, todo por fuera. Se reciben muchas pequeñas transferencias o depósitos (mediante cheques y giros postales), y casi de inmediato, la mayoría o la totalidad se transfiere a otra ciudad o país, de una manera que no se ajusta a la actividad comercial ni al historial del cliente.
14. Pagos sin conexión a nada. Los pagos o recibos no tienen vínculos aparentes con contratos, bienes o servicios legítimos.
15. Una persona, muchas cuentas. Las transferencias de fondos se envían o reciben de la misma persona hacia o desde cuentas diferentes.

Nuestra recomendación: lo pequeño por dentro, lo grande por fuera. El dinero nunca se liquida, y "casi de inmediato" es algo que se puede ver en la pantalla de la cuenta.

Conjunto 4: actividad que no se ajusta al cliente

Conocer a tu cliente es una herramienta muy eficaz para detectar problemas. Estas señales provienen de las categorías del apéndice sobre actividades inconsistentes con el negocio del cliente y otras actividades inusuales.

16. Un cambio repentino. Los patrones de transacciones monetarias de una empresa muestran un cambio repentino que no concuerda con sus actividades normales.
17. Instrumentos que la empresa no puede explicar. Se deposita o se compra un gran volumen de cheques de caja, giros postales o transferencias de fondos en una cuenta, cuando la actividad comercial del titular de la cuenta no parece justificarlo.
18. A diferencia de sus vecinos. Un negocio minorista presenta patrones de depósitos de efectivo radicalmente diferentes a los de negocios similares en la misma zona.
19. Dinero que supera los ingresos. El cliente realiza transacciones de alto valor que no se corresponden con sus ingresos conocidos.
20. Una cuenta inactiva que vuelve a la vida. Una cuenta con poca actividad registra repentinamente grandes depósitos y retiros. El apéndice también señala los grandes depósitos y retiros ocurridos poco después de su apertura, seguidos del cierre de la cuenta o su inactividad.

Nuestra recomendación: una cuenta inactiva que vuelve a la vida. No requiere ningún juicio sobre lo que es "normal" para el cliente, solo un vistazo al historial, y es fácil de enseñar.

Conjunto 5: préstamos, cajas de seguridad y personal

El último conjunto abarca tres rincones de un banco que también ven los empleados de primera línea. Las dos últimas banderas hacen referencia a compañeros de trabajo, según la sección del apéndice dedicada a los empleados.

21. Garantías en poder de desconocidos. Los préstamos están garantizados por activos pignorados en poder de terceros ajenos al prestatario.
22. Otra persona devuelve el préstamo. Los préstamos se otorgan a favor de un tercero o se pagan en su nombre sin una explicación razonable.
23. Tráfico inusual en cajas de seguridad. El cliente muestra patrones de circulación inusuales en la zona de cajas de seguridad; por ejemplo, varias personas llegan juntas, entran con frecuencia o llevan bolsas o recipientes que podrían ocultar grandes cantidades de dinero en efectivo u objetos de valor.
24. Un compañero de trabajo que nunca se toma vacaciones. Un empleado se muestra reacio a tomarse vacaciones.
25. Un colega que anula una restricción. Un empleado anula el bloqueo impuesto a una cuenta identificada como sospechosa para que se puedan realizar transacciones.

Nuestra elección: el compañero de trabajo que nunca se toma vacaciones. Es la bandera que nadie quiere izar. En nuestra opinión, un proyecto que requiere la presencia diaria de una persona es más difícil de llevar a cabo cuando esa persona está ausente.

Qué hacer a continuación

Una señal de alerta requiere cuatro pasos para mantener la calma. El personal de primera línea no decide si se informa de algo, así que siga la política de su institución para obtener más detalles.

1. Anota lo que viste. Anota la fecha, lo que se dijo o se hizo y la transacción, con tus propias palabras y sin adivinar el motivo.
2. Escálelo internamente. Envíelo al responsable de cumplimiento de la Ley de Secreto Bancario (BSA) o de lucha contra el blanqueo de capitales (AML) de su institución, siguiendo su propio procedimiento. Un informe que usted no elabore no puede sumarse al patrón, por lo que la cifra de FinCEN es importante: el 79.7 % de los casos que describe estaban relacionados con informes de actividades sospechosas (SAR).
3. Mantenlo confidencial En 31 CFR 1020.320(e)Ningún banco, ni ningún director, funcionario, empleado o agente de un banco, deberá revelar un informe de actividad sospechosa ni ninguna información que revele su existencia. En otras palabras, nunca avise a un cliente ni lo mencione a colegas que no tengan por qué saberlo.
4. Continúe atendiendo al cliente con normalidad. No se niegue, cuestione ni confronte a las personas a menos que su política lo indique. Una visita tranquila y sin incidentes le garantiza seguridad y deja la decisión en manos de los profesionales capacitados para tomarla.

FinCEN Preguntas frecuentes sobre el informe de actividades sospechosas explica cómo funcionan los informes una vez que su equipo de cumplimiento se encarga del resto. Si su función es revisar alertas en lugar de estar en primera línea, nuestra guía para Entrenamiento para la revisión de alertas de fraude de IA es la mejor lectura a continuación.

Formas de organizar una sesión de alerta roja con AhaSlides

Una sesión en vivo de 20 minutos convierte esta lista en práctica. Crea las diapositivas a partir de las banderas anteriores.

1. Seleccione la respuesta: "¿Señal de alerta o normal?" Lee una bandera a la vez, por ejemplo, "un negocio minorista deposita mucho más efectivo que las tiendas de su alrededor", y deja que los equipos respondan. Muestra una tabla de clasificación de equipos e indica a qué conjunto de apéndices pertenece.
2. Nube de palabras: "¿Qué te incomodaría en el mostrador?" Las palabras más grandes muestran lo que tu sucursal percibe primero y lo que pasa por alto.
3. Escala de valoración: "¿Qué tan seguro está de saber a quién acudir?" Solicita una puntuación de 1 a 5. Un promedio bajo indica que es necesario repasar el procedimiento de escalamiento, no las banderas.
4. Pregunta abierta: una pregunta anónima para el responsable de cumplimiento normativo. La gente hace preguntas incómodas cuando su nombre está oculto. Para que funcione bien, consulta nuestra 9 consejos para una sesión de preguntas y respuestas exitosa.

Para que sea fácil demostrar la finalización, lea cómo Seguimiento de la finalización de la formación de los empleados.

Preguntas frecuentes

¿Cuáles son las señales de alerta en materia de prevención del blanqueo de capitales?

Son señales de alerta en un cliente, una transacción o un patrón que pueden indicar lavado de dinero y deben ser escaladas. El FFIEC las llama ejemplos de actividades potencialmente sospechosas Eso podría justificar un examen más detenido.

¿Cuáles son algunos ejemplos de señales de alerta en el blanqueo de dinero?

Fraccionamiento de depósitos entre sucursales, transferencias bancarias sin un propósito claro, actividad muy superior a la declarada y reticencia a proporcionar identificación. Conjuntos 1 a 5 de la lista 25 del apéndice del FFIEC.

¿Una señal de alerta es prueba de lavado de dinero?

No. El Apéndice de la FFIEC afirma que una señal de alerta por sí sola no es prueba de actividad delictiva, sino solo un motivo para investigar más a fondo.

¿Qué debe hacer un empleado bancario si detecta alguna señal de alerta?

Escálelo internamente según el procedimiento de su institución y manténgalo confidencial, ya que 31 CFR 1020.320(e) Requisitos que deben cumplir los bancos para los informes de actividades sospechosas. Su responsable de la Ley de Secreto Bancario (BSA) o de la lucha contra el blanqueo de capitales (AML) se encargará del resto.

¿Puedes informar al cliente que lo estás denunciando?

No. Los informes de actividades sospechosas son confidenciales según 31 CFR 1020.320(e), así que nunca le des pistas a un cliente.

Por dónde empezar

Elijan un conjunto, lean las cinco banderas en voz alta en su próxima reunión de equipo y pónganse de acuerdo sobre a quién llamará cada uno. Si solo realizan una sesión este trimestre, que sea el Conjunto 2: el personal que se encarga de los formularios e informes es quien escucha primero las excusas.

Esta publicación contiene información general y no constituye asesoramiento legal. Para tomar una decisión sobre su lugar de trabajo, consulte con un abogado laboralista cualificado o con el organismo regulador.