上次审核日期为 2026 年 11 月 2 日，依据本文链接的来源。
一位顾客用现金付款，当你提到表格时，他突然决定拿回一半。另一位顾客乐意等待，但却无法清楚地解释他们的业务。你只有几秒钟的时间来注意到这些异常情况，并有几分钟的时间将其转告给相关人员。而“危险信号”的作用就在于此。
这很重要，因为一线报告会为真正的调查提供信息。金融犯罪执法网络（FinCEN） 回顾一年 报告指出，在2025财年，美国国税局刑事调查部门立案的案件中，88.6%的案件都涉及一项或多项与主要嫌疑人相关的《银行保密法》备案，其中79.7%的案件与可疑活动报告有关。你在柜台发现的任何可疑情况都可能最终被归档。
这篇文章列出了25个警告信号，分为5组，每组5个。每个信号都来自…… FFIEC BSA/AML 检查手册，附录 F：洗钱和恐怖主义融资的危险信号这是美国银行监管机构使用的清单。它还涵盖了下一步该怎么做，以及绝对不能对客户说什么。该附录是为银行编写的，因此信用社和其他机构应查阅各自监管机构的规定。
为什么危险信号并非证据
附录F对此有明确规定： 仅仅出现危险信号本身并不能证明存在犯罪活动。危险信号提示我们需要仔细查看。很多诚实的顾客的消费习惯出现异常往往是有原因的，你的职责不是去判断哪些情况属于哪种情况。你的职责是注意到异常信号，记录下来并及时反馈。
第一组：客户信息
当有人开户或更新个人信息时，就会出现第一批警告信号。这五条警告信号都属于附录类别，针对的是提供信息不足或可疑的客户。
- 无法轻易核实的身份信息。 附录列出了一位客户，该客户 使用不寻常或可疑的身份证明文件，这些文件无法轻易核实。.
- 纳税人编号一直在变化。 一位客户使用与其姓名不同的不同纳税人识别号码，或者在之前使用社会保障号码后，又提供了一个个人纳税人识别号码。
- 一家不愿解释自身行为的企业。 开设新账户时，企业不愿提供有关其业务性质和目的、预期账户活动、其管理人员和董事或其所在地的完整信息。
- 背景不协调。 客户的背景与根据其业务活动所预期的情况有所不同。
- 高薪却找不到工作。 该客户交易频繁或金额较大，且无过往或当前就业记录。
我们的选择：无法核实的身份证明。 这是柜员首先能注意到的事情，而且不需要了解客户的财务状况，只需要查看面前的文件即可。
第二组：避免报告或记录
《银行保密法》要求金融机构 记录现金购买流通票据的情况，并提交现金交易报告。前四项指标来自附录中关于规避报告或记录保存要求的类别，第五项指标来自该类别中关于其他异常客户活动的类别。这五项指标都与客户规避相关规定有关。我们在此不设定具体阈值；贵机构的政策和监管机构的网页上提供了最新的数据。
- 请求不予提交。 客户或团体试图说服银行员工不要提交必要的报告或保存必要的记录。
- 填写表格后态度的转变。 客户不愿提供强制报告所需的信息，不愿提交报告，或在被告知必须提交报告后不愿继续进行交易。
- 没有仪器标识。 客户在购买金额较大的流通票据时，不愿提供身份证明。
- 申请豁免。 企业或客户要求豁免报告或记录保存要求。
- 跨枝分裂。 附录列出了通过同一银行的多个分支机构进行的存款，或者由同时进入同一分支机构的一群人进行的存款。
我们的选择：跨分支拆分。 一位柜员只能看到一笔存款。只有团队之间互相交流发现的情况，才能发现其中的规律，这就是为什么这种做法会奖励良好的向上汇报习惯。
第三组：资金转移
电线传输速度快，而且很容易跨越国界，因此附录专门用一个章节来介绍它们。
- 整数。 许多资金转账都是以大额、整数美元、百美元或千美元的金额进行的。
- 一个没有理由的目的地。 资金转移活动在没有明显商业理由的情况下，流入或流出金融保密区或高风险地理位置，或者与客户的业务或历史记录不符。
- 进少出多。 收到许多小额汇款或存款（使用支票和汇票），然后几乎立即全部或大部分款项被汇往另一个城市或国家，这种汇款方式与客户的业务或历史记录不符。
- 毫无关联的支付。 付款或收据与合法合同、商品或服务之间没有明显的联系。
- 一人多账号。 资金转账是指同一人向不同账户发送或从不同账户接收资金。
我们的选择：小进大出。 资金永远不会到账，“几乎立即”是您可以在账户屏幕上看到的。
第四组：不符合客户需求的活动
了解你的客户是强有力的预警手段。这些预警信号来自附录中的类别，包括与客户业务不符的活动以及其他异常客户活动。
- 突如其来的变化。 某企业的货币交易模式出现与正常活动不符的突然变化。
- 企业无法解释的仪器。 当账户持有人的业务似乎不足以证明大量银行本票、汇票或资金转账的合理性时，这些款项却被存入或通过账户购买。
- 与邻国不同。 同一地区内，零售企业的货币存款模式与其他类似企业截然不同。
- 资金流向超过收入。 该客户进行与其已知收入不符的高额交易。
- 一个沉睡的账户被唤醒了。 一个平时活动很少的账户突然出现大额存款和取款活动。附录还指出，账户开立后不久就会出现大额存款和取款，随后账户被关闭或进入休眠状态。
我们的选择：一个沉睡的账户被唤醒。 它不需要对客户的“正常”行为做出判断，只需要查看历史记录，而且很容易教授。
第五组：贷款、保险箱和员工
最后一组涵盖了银行一线员工经常看到的三个角落。最后两面旗帜与同事有关，出自附录中的员工部分。
- 由陌生人持有的抵押品。 贷款以与借款人无关的第三方持有的抵押资产作为担保。
- 贷款由其他人偿还。 在没有合理解释的情况下，为第三方发放贷款或代第三方支付贷款。
- 异常的保险箱交易。 该客户在保险箱区域表现出不寻常的人流模式，例如多人同时到达、频繁进出，或携带可能藏有大量现金或贵重物品的包或容器。
- 一位从不请假的同事。 一名员工不愿休假。
- 一位同事解除了限制。 一名员工解除了对被认定为可疑账户的冻结，以便进行交易。
我们选择的是：从不请假的同事。 这是没人愿意升起的旗帜。在我们看来，一个需要某人每日在场的计划，一旦这个人不在，就很难顺利进行。
下一步做什么
出现危险信号需要冷静地采取四个步骤。一线工作人员无权决定是否上报，因此请遵循您所在机构的相关政策了解详情。
- 记下你所看到的。 请用自己的语言写下日期、所说或所做的事情以及交易内容，不要猜测动机。
- 内部向上级汇报。 通过贵机构自身的流程，将报告转交给其反洗钱或反恐怖融资专员。您未提交的报告无法纳入统计模式，这正是金融犯罪执法网络（FinCEN）数据的重要性所在：该数据描述的案例中有79.7%与可疑活动报告（SAR）相关。
- 保密。 下 31 美国联邦法规 1020.320(e)任何银行，以及银行的任何董事、高管、雇员或代理人，均不得泄露可疑活动报告或任何可能暴露其存在的信息。简而言之，切勿向客户透露任何信息，也不要向无需知晓的同事提及此事。
- 继续正常为顾客提供服务。 除非您的政策另有规定，否则请勿拒绝、质疑或与他们对抗。保持冷静、正常的就诊流程既能保障您的安全，又能将决定权交给受过专业训练的人员。
金融犯罪执法网络（FinCEN） 关于可疑活动报告的常见问题解答 本指南解释了合规团队接手报告流程后，报告是如何运作的。如果您负责审核警报而非直接处理一线报告，我们的指南将为您提供帮助。 人工智能欺诈警报审查培训 是更好的下一本阅读选择。
如何举办“红旗警报”会议 AhaSlides
20分钟的现场演示可以将这份清单付诸实践。根据上面的旗帜制作幻灯片。
- 请选择答案：“危险信号还是正常现象？” 一次读出一个题目，例如“一家零售店的现金存款远高于周围的商店”，然后让各队作答。展示团队排行榜，并揭示该队伍属于哪个附录集。
- 词云：“什么事情会让你在柜台感到不安？” 最大的词语显示了你的分支首先注意到的是什么，又忽略了什么。
- 评分标准：“您有多大把握知道应该向谁汇报？” 询问 1 到 5 分。较低的平均值表明需要重新审视升级流程，而不是标志。
- 开放式问题：向合规官提出的匿名问题。 人们会在名字被隐藏时问那些不好意思的人。为了更好地运行，请参阅我们的 成功举办问答环节的 9 个技巧.
为了便于证明完成情况，请阅读相关指南。 跟踪员工培训完成情况.
常见问题
反洗钱的危险信号有哪些？
这些是客户、交易或模式中可能指向洗钱的警示信号，应予以上报。联邦金融机构审查委员会（FFIEC）称之为…… 潜在可疑活动的示例 这可能需要进一步审查。
洗钱的危险信号有哪些？
在不同分支机构分散存款、无明确用途的电汇、远超申报业务范围的活动以及不愿提供身份证明。以上第1至5项列举了FFIEC附录中的第25项。
出现危险信号是否就意味着存在洗钱行为？
没有 FFIEC附录 声明指出，仅凭一个可疑迹象并不能证明存在犯罪活动，只能作为进一步调查的理由。
银行员工如果发现可疑情况应该怎么办？
根据你所在机构的程序，将此事上报内部，并严格保密。 31 美国联邦法规 1020.320(e) 银行需要提交可疑活动报告。之后由您的反洗钱或反恐怖融资专员接手。
你能告诉客户你要举报他们吗？
不。根据相关规定，可疑活动报告属于保密信息。 31 美国联邦法规 1020.320(e)所以千万不要给顾客通风报信。
从哪儿开始
选一组，在下次团队会议上大声朗读五面旗帜，并商定每个人应该给谁打电话。如果本季度只安排一次会议，那就选第二组：负责处理表格和报告的员工最先听到各种借口。
本文仅提供一般信息，不构成法律建议。如需就您自身工作场所的相关事宜做出决定，请咨询合格的劳动法律师或监管机构。
