Lần cuối được xem xét vào ngày 2 tháng 11 năm 2026 dựa trên các nguồn được liên kết trong bài đăng này.
Một khách hàng thanh toán bằng tiền mặt, và khi bạn nhắc đến việc điền mẫu đơn, đột nhiên họ lại lấy lại một nửa số tiền. Một khách hàng khác thì sẵn lòng chờ đợi nhưng lại không thể giải thích rõ ràng công việc kinh doanh của họ là gì. Bạn chỉ có vài giây để nhận ra điều đó, và vài phút để báo lại. Chính việc nhận ra điều đó mới tạo nên một dấu hiệu cảnh báo.
Điều này rất quan trọng vì các báo cáo từ tuyến đầu cung cấp thông tin cho các cuộc điều tra thực tế. (Cục Tài chính Trung ương Tây Ban Nha - FinCEN) Năm trong đánh giá Theo thống kê, trong năm tài chính 2025, 88.6% các vụ điều tra hình sự của IRS có liên quan đến một hoặc nhiều hồ sơ theo Đạo luật Bảo mật Ngân hàng (Bank Secrecy Act) có đối tượng chính, và 79.7% trong số đó có liên quan đến các báo cáo hoạt động đáng ngờ. Những gì bạn phát hiện tại quầy giao dịch có thể được ghi vào hồ sơ như vậy.
Bài viết này cung cấp cho bạn 25 dấu hiệu cảnh báo, được chia thành 5 nhóm, mỗi nhóm 5 dấu hiệu. Mỗi dấu hiệu đều đến từ... Sổ tay hướng dẫn kiểm tra BSA/AML của FFIEC, Phụ lục F: Các dấu hiệu cảnh báo về rửa tiền và tài trợ khủng bốĐây là danh sách mà các thanh tra ngân hàng Hoa Kỳ sử dụng. Sau đó, nó đề cập đến những việc cần làm tiếp theo và những điều tuyệt đối không được nói với khách hàng. Phụ lục này được viết dành cho các ngân hàng, vì vậy các tổ chức tín dụng và các tổ chức khác nên kiểm tra quy định của cơ quan quản lý riêng của họ.
Vì sao cờ đỏ không phải là bằng chứng
Phụ lục F nêu rõ điểm này: Việc chỉ đơn thuần có sự xuất hiện của một lá cờ đỏ không tự nó là bằng chứng về hoạt động tội phạm.Dấu hiệu đáng ngờ là lý do để xem xét kỹ hơn. Rất nhiều khách hàng trung thực có những hành vi kỳ lạ vì một lý do chính đáng, và nhiệm vụ của bạn không phải là quyết định hành vi nào thuộc trường hợp nào. Nhiệm vụ của bạn là nhận thấy, ghi nhận và truyền đạt lại thông tin đó.
Bộ 1: Thông tin khách hàng
Những dấu hiệu cảnh báo đầu tiên xuất hiện khi ai đó mở tài khoản hoặc cập nhật thông tin cá nhân. Cả năm dấu hiệu đều thuộc mục phụ lục về khách hàng cung cấp thông tin không đầy đủ hoặc đáng ngờ.
- Thông tin nhận dạng không thể dễ dàng xác minh. Phụ lục liệt kê một khách hàng, người Sử dụng giấy tờ tùy thân bất thường hoặc đáng ngờ, khó xác minh..
- Mã số thuế liên tục thay đổi. Khách hàng sử dụng nhiều mã số thuế khác nhau với các biến thể tên của họ, hoặc cung cấp một mã số thuế cá nhân sau khi trước đó đã sử dụng số An sinh xã hội.
- Một doanh nghiệp không chịu giải thích về hoạt động của mình. Khi mở tài khoản mới, doanh nghiệp thường ngần ngại cung cấp đầy đủ thông tin về bản chất và mục đích kinh doanh, hoạt động dự kiến của tài khoản, các cán bộ quản lý và giám đốc, hoặc địa điểm của doanh nghiệp.
- Một phông nền không phù hợp. Hoàn cảnh xuất thân của khách hàng khác với những gì bạn thường nghĩ dựa trên hoạt động kinh doanh của họ.
- Lương cao, không có việc làm. Khách hàng này thường xuyên thực hiện các giao dịch lớn và không có thông tin về việc làm trước đây hoặc hiện tại.
Lựa chọn của chúng tôi: giấy tờ tùy thân không thể xác minh. Đó là điều đầu tiên mà giao dịch viên có thể nhận thấy, và họ không cần biết gì về tình hình tài chính của khách hàng, chỉ cần nhìn vào giấy tờ trước mặt.
Bộ 2: Tránh báo cáo hoặc lưu giữ hồ sơ
Đạo luật Bảo mật Ngân hàng yêu cầu các tổ chức tài chính phải Lưu giữ hồ sơ về các giao dịch mua chứng từ bằng tiền mặt và lập báo cáo về các giao dịch tiền mặt.Bốn cảnh báo đầu tiên thuộc mục phụ lục về các nỗ lực né tránh các yêu cầu báo cáo hoặc lưu giữ hồ sơ, và cảnh báo thứ năm thuộc mục về các hoạt động bất thường khác của khách hàng. Cả năm cảnh báo đều liên quan đến việc khách hàng tìm cách lách luật. Chúng tôi không nêu rõ ngưỡng nào ở đây; chính sách của tổ chức bạn và các trang web của cơ quan quản lý mới là nơi công bố số liệu hiện hành.
- Yêu cầu không nộp đơn. Một khách hàng hoặc một nhóm khách hàng cố gắng thuyết phục nhân viên ngân hàng không nộp các báo cáo bắt buộc hoặc không lưu giữ các hồ sơ cần thiết.
- Thay đổi ý định sau khi điền mẫu đơn. Khách hàng ngần ngại cung cấp thông tin cần thiết cho báo cáo bắt buộc, nộp báo cáo hoặc tiếp tục giao dịch sau khi được thông báo rằng phải nộp báo cáo.
- Không có thông tin nhận dạng cho nhạc cụ. Khách hàng thường ngần ngại cung cấp giấy tờ tùy thân khi mua các chứng từ có giá trị ghi sổ.
- Đơn xin miễn trừ. Một doanh nghiệp hoặc khách hàng yêu cầu được miễn trừ khỏi các yêu cầu báo cáo hoặc lưu giữ hồ sơ.
- Phân nhánh thành nhiều nhánh nhỏ. Phụ lục liệt kê các khoản tiền gửi được thực hiện thông qua nhiều chi nhánh của cùng một ngân hàng, hoặc bởi các nhóm người cùng vào một chi nhánh vào cùng một thời điểm.
Lựa chọn của chúng tôi: chia nhánh. Một giao dịch viên chỉ nhìn thấy một khoản tiền gửi. Chỉ khi cả nhóm cùng chia sẻ những gì mình quan sát được mới nhận ra được quy luật, đó là lý do tại sao điều này khuyến khích thói quen báo cáo sự việc tốt.
Bộ 3: Chuyển khoản
Dây cáp hoạt động nhanh chóng và dễ dàng vượt qua biên giới, vì vậy phụ lục dành riêng một phần cho chúng.
- Số tròn. Nhiều giao dịch chuyển tiền được thực hiện với số tiền lớn, là số tiền tròn đô la, trăm đô la hoặc nghìn đô la.
- Một điểm đến không có lý do. Hoạt động chuyển tiền đến hoặc từ một thiên đường bí mật tài chính hoặc địa điểm địa lý có rủi ro cao hơn mà không có lý do kinh doanh rõ ràng, hoặc không phù hợp với hoạt động kinh doanh hoặc lịch sử giao dịch của khách hàng.
- Vào ít, ra nhiều. Nhiều khoản chuyển tiền hoặc tiền gửi nhỏ (bằng séc và lệnh chuyển tiền) được nhận, sau đó gần như ngay lập tức toàn bộ hoặc phần lớn được chuyển khoản đến một thành phố hoặc quốc gia khác, theo cách không phù hợp với hoạt động kinh doanh hoặc lịch sử giao dịch của khách hàng.
- Các khoản thanh toán không liên quan đến bất cứ điều gì. Các khoản thanh toán hoặc biên lai không có liên hệ rõ ràng với các hợp đồng, hàng hóa hoặc dịch vụ hợp pháp.
- Một người, nhiều tài khoản. Chuyển tiền là việc gửi hoặc nhận tiền từ cùng một người đến hoặc từ các tài khoản khác nhau.
Lựa chọn của chúng tôi: nhỏ gọn bên trong, loại bỏ mọi thứ không cần thiết. Tiền không bao giờ được thanh toán xong, và cụm từ "gần như ngay lập tức" là điều bạn có thể thấy trên màn hình tài khoản.
Bộ 4: hoạt động không phù hợp với khách hàng
Hiểu rõ khách hàng là một công cụ phát hiện mạnh mẽ. Những dấu hiệu này xuất phát từ các mục phụ lục về hoạt động không phù hợp với hoạt động kinh doanh của khách hàng và các hoạt động bất thường khác của khách hàng.
- Một sự thay đổi đột ngột. Mô hình giao dịch tiền tệ của doanh nghiệp cho thấy sự thay đổi đột ngột, không phù hợp với hoạt động bình thường.
- Những công cụ mà doanh nghiệp không thể giải thích. Một lượng lớn séc ngân hàng, lệnh chuyển tiền hoặc chuyển khoản được gửi vào hoặc mua qua một tài khoản mà hoạt động kinh doanh của chủ tài khoản dường như không biện minh cho điều đó.
- Khác với những khu vực lân cận. Các doanh nghiệp bán lẻ có mô hình gửi tiền ngoại tệ khác biệt đáng kể so với các doanh nghiệp tương tự trong cùng khu vực.
- Tiền chi tiêu vượt quá thu nhập. Khách hàng thực hiện các giao dịch giá trị cao không tương xứng với thu nhập thực tế của họ.
- Một tài khoản không hoạt động bỗng nhiên được kích hoạt. Một tài khoản ít hoạt động bỗng nhiên có lượng tiền gửi và rút lớn. Phụ lục này cũng chỉ ra các khoản tiền gửi và rút lớn ngay sau khi mở tài khoản, tiếp theo là việc đóng tài khoản hoặc tài khoản trở nên không hoạt động.
Lựa chọn của chúng tôi: một tài khoản không hoạt động bỗng nhiên được kích hoạt. Nó không cần phải đánh giá xem điều gì là "bình thường" đối với khách hàng, chỉ cần xem xét lịch sử, và rất dễ dạy.
Bộ 5: cho vay, két an toàn và nhân viên
Bộ biểu ngữ cuối cùng bao gồm ba góc của ngân hàng mà nhân viên tuyến đầu cũng nhìn thấy. Hai biểu ngữ cuối cùng nói về đồng nghiệp, được trích từ phần phụ lục về nhân viên.
- Tài sản thế chấp do người lạ nắm giữ. Các khoản vay được bảo đảm bằng tài sản thế chấp do bên thứ ba không liên quan đến người vay nắm giữ.
- Người khác sẽ trả khoản vay. Các khoản vay được thực hiện cho, hoặc được thanh toán thay mặt cho, bên thứ ba mà không có lời giải thích hợp lý nào.
- Lượng xe ra vào két sắt bất thường. Khách hàng này có những biểu hiện bất thường về lưu lượng người ra vào khu vực két sắt, ví dụ như nhiều người cùng đến một lúc, ra vào thường xuyên, hoặc mang theo túi xách hoặc vật chứa có thể giấu một lượng lớn tiền mặt hoặc đồ vật có giá trị.
- Một đồng nghiệp không bao giờ nghỉ phép. Một nhân viên không muốn nghỉ phép.
- Một đồng nghiệp bỏ qua lệnh giữ. Một nhân viên đã vô hiệu hóa lệnh phong tỏa tài khoản bị xác định là đáng ngờ để các giao dịch có thể diễn ra.
Lựa chọn của chúng tôi: người đồng nghiệp không bao giờ nghỉ phép. Đó là lá cờ mà không ai muốn giương lên. Theo cách hiểu của chúng tôi, một kế hoạch cần sự có mặt hàng ngày của một người sẽ khó vận hành hơn khi người đó vắng mặt.
Phải làm gì tiếp theo
Một dấu hiệu cảnh báo cần bốn bước bình tĩnh thực hiện. Nhân viên tuyến đầu không quyết định có báo cáo sự việc hay không, vì vậy hãy tuân theo chính sách của cơ sở bạn để biết chi tiết.
- Hãy ghi lại những gì bạn đã thấy. Hãy ghi lại ngày tháng, những gì đã được nói hoặc làm, và nội dung giao dịch, bằng lời lẽ của riêng bạn và không được đoán mò về động cơ.
- Hãy báo cáo vấn đề này lên cấp cao hơn trong nội bộ công ty. Hãy chuyển báo cáo đó cho cán bộ BSA hoặc AML của tổ chức bạn theo quy trình riêng của họ. Một báo cáo mà bạn không lập sẽ không thể tham gia vào chuỗi báo cáo này, đó là lý do tại sao con số của FinCEN lại quan trọng: 79.7% các trường hợp được mô tả có liên quan đến SAR (Hoạt động giao dịch đáng ngờ).
- Hãy giữ bí mật. Theo 31 CFR 1020.320(e)Không ngân hàng nào, cũng như không giám đốc, viên chức, nhân viên hay đại lý nào của ngân hàng, được phép tiết lộ báo cáo hoạt động đáng ngờ hoặc bất kỳ thông tin nào có thể cho thấy sự tồn tại của báo cáo đó. Nói một cách đơn giản, đừng bao giờ báo trước cho khách hàng và đừng đề cập đến điều đó với những đồng nghiệp không cần thiết phải biết.
- Tiếp tục phục vụ khách hàng như bình thường. Đừng từ chối, chất vấn hay đối đầu với họ trừ khi chính sách của bạn quy định như vậy. Một cuộc thăm khám bình tĩnh, thông thường sẽ đảm bảo an toàn cho bạn và để những người được đào tạo để đưa ra quyết định cuối cùng được quyền quyết định.
của FinCEN Câu hỏi thường gặp về báo cáo hoạt động đáng ngờ Bài viết này giải thích cách thức hoạt động của báo cáo sau khi nhóm tuân thủ của bạn tiếp nhận. Nếu vai trò của bạn là xem xét các cảnh báo chứ không phải là người trực tiếp xử lý vấn đề, hướng dẫn của chúng tôi sẽ hữu ích. đào tạo đánh giá cảnh báo gian lận AI Đó là cuốn sách nên đọc tiếp theo.
Các cách thức tổ chức buổi cảnh báo sớm với AhaSlides
Một buổi học trực tuyến 20 phút sẽ biến danh sách này thành bài thực hành. Hãy xây dựng các slide từ các lá cờ ở trên.
- Chọn đáp án: "Dấu hiệu đáng báo động hay bình thường?" Đọc to từng lá cờ một, ví dụ: "một doanh nghiệp bán lẻ gửi tiền mặt nhiều hơn hẳn so với các cửa hàng xung quanh", và để các nhóm trả lời. Hiển thị bảng xếp hạng của các nhóm và cho biết nhóm đó thuộc bộ phụ lục nào.
- Từ khóa: "Điều gì sẽ khiến bạn cảm thấy không thoải mái khi đứng ở quầy?" Những từ ngữ in đậm nhất cho thấy chi nhánh của bạn nhận thấy điều gì đầu tiên và bỏ sót điều gì.
- Thang đánh giá: "Bạn tự tin đến mức nào về việc nên báo cáo cho ai?" Hãy yêu cầu điểm từ 1 đến 5. Điểm trung bình thấp cho thấy cần xem xét lại quy trình giải quyết vấn đề, chứ không phải là các cờ cảnh báo.
- Câu hỏi mở: một câu hỏi ẩn danh dành cho nhân viên phụ trách tuân thủ quy định. Mọi người thường hỏi những câu hỏi khó xử khi tên của họ bị ẩn. Để thực hiện tốt, hãy xem hướng dẫn của chúng tôi. 9 lời khuyên cho một buổi hỏi đáp thành công.
Để dễ dàng chứng minh việc hoàn thành, hãy đọc hướng dẫn sau... Theo dõi việc hoàn thành khóa đào tạo của nhân viên.
Các câu hỏi thường gặp
Những dấu hiệu cảnh báo về chống rửa tiền (AML) là gì?
Chúng là những dấu hiệu cảnh báo ở khách hàng, giao dịch hoặc mô hình nào đó có thể cho thấy hoạt động rửa tiền và cần được báo cáo lên cấp cao hơn. FFIEC gọi chúng là... ví dụ về các hoạt động có khả năng đáng ngờ Điều đó có thể cần được xem xét kỹ lưỡng hơn.
Những dấu hiệu đáng ngờ về rửa tiền là gì?
Chia nhỏ tiền gửi giữa các chi nhánh, chuyển khoản không rõ mục đích, hoạt động vượt xa phạm vi kinh doanh đã nêu và không muốn cung cấp thông tin nhận dạng. Các mục từ 1 đến 5 ở trên liệt kê 25 mục trong phụ lục của FFIEC.
Liệu dấu hiệu cảnh báo màu đỏ có phải là bằng chứng của hành vi rửa tiền?
Không. Phụ lục FFIEC Một dấu hiệu đáng ngờ duy nhất không phải là bằng chứng về hoạt động tội phạm, mà chỉ là lý do để xem xét kỹ hơn.
Nhân viên ngân hàng nên làm gì nếu phát hiện dấu hiệu đáng ngờ?
Hãy báo cáo nội bộ theo quy trình của tổ chức và giữ bí mật thông tin. 31 CFR 1020.320(e) Yêu cầu đối với các ngân hàng là phải cung cấp báo cáo về các hoạt động đáng ngờ. Nhân viên BSA hoặc AML của bạn sẽ xử lý phần còn lại.
Bạn có thể nói với khách hàng rằng bạn đang báo cáo họ không?
Không. Báo cáo hoạt động đáng ngờ được bảo mật theo quy định. 31 CFR 1020.320(e)Vì vậy, đừng bao giờ báo trước cho khách hàng.
Bắt đầu từ đâu
Chọn một bộ, đọc to năm lá cờ trong buổi họp nhóm tiếp theo và thống nhất xem mỗi người sẽ gọi cho ai. Nếu chỉ tổ chức một buổi họp trong quý này, hãy chọn Bộ 2: những nhân viên phụ trách biểu mẫu và báo cáo sẽ là những người nghe lời bào chữa đầu tiên.
Bài viết này chỉ cung cấp thông tin chung, không phải lời khuyên pháp lý. Để được tư vấn về vấn đề tại nơi làm việc của bạn, hãy liên hệ với luật sư chuyên về luật lao động hoặc cơ quan quản lý.
